Файл: Виды обеспечения кредитов в сфере малого бизнеса ( Характеристика кредитов для малого бизнеса ).pdf

  Специальные формы займов

  лизинг

  Для некоторых компаний, имеющих значительный капитал, имеет смысл воспользоваться возможностями аренды. В этом случае лизинговая компания самостоятельно приобретает имущество, требуемое заемщиком, и передает его в финансовый лизинг, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора аренды имущество становится собственностью арендатора. Преимущества лизинга включают в себя достаточно простую конструкцию и минимальный перечень необходимых финансовых документов (как правило, только баланс и отчет о прибылях и убытках). Среди недостатков следует учитывать возможность легкого изъятия предмета лизинга в случае нарушения условий договора (поскольку арендодатель имеет право собственности) и большое количество владений (20-30% от стоимости имущества). Кроме того, лизинговые компании предпочитают график платежей, при котором основная часть кредита погашается в течение первого года действия договора.

  факторинг

  Факторинг относится к международным средствам расчета и все чаще распространяется в России. В соответствии с соглашением о факторинге банк возмещает задолженность кредиторов заемщика. Таким образом, недостаток оборотных средств компенсируется, а временной разрыв между продажей товаров (работ, услуг) и оплатой покупателем сокращается. Основными требованиями банков при рассмотрении возможности факторинга являются наличие долгосрочных договорных отношений с клиентами (не менее 3 месяцев) или популярность и кредитоспособность самих клиентов (например, когда это крупные распределительные сети или известные операторы связи). В общем, факторинг ожидается до 90 дней.

  Аккредитивы

  Аккредитив является противоположностью факторинга. Задолженность компании перед поставщиками продукции погашается банком при предъявлении поставщиком документов, подтверждающих соблюдение условий сделки. Аккредитивы в основном используются во внешнеэкономической деятельности и могут выдаваться максимум на один год.

  1.3 Кредитные проблемы: точка зрения предпринимателей

  Во-первых, мы определяем круг проблем, с которыми сталкивается предприниматель, желающий взять кредит: большинство бизнесменов, которые поделились своим опытом, определили 5 причин, по которым брать кредит не выгодно кредит:

  • высокий интерес;

  • короткие сроки;

  • недостаточный или недостаточный стартовый капитал для малого бизнеса;

  • ограниченное предложение кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка для предоставления кредитных услуг;

  • сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.

  Это проблемы, которые пугают предпринимателя в самом процессе кредитования. Помимо этих трудностей, у предпринимателей много внутренних проблем, которые также затрудняют получение банковских кредитов:

  • Непрозрачные и ненадежные отчеты, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетах (конечно, это уменьшает возможность получения кредитов от банков для оборотных средств и инвестиционных целей);

  • незначительный размер бизнеса, что затрудняет оценку его состояния;

  • Низкое качество разработки бизнес-плана при получении кредитов;

  • нестабильность законодательства, в основном в сфере налогообложения малого бизнеса;

  • Низкий уровень правовых знаний заемщика для правильного оформления всех необходимых документов.

  Общей проблемой по всем направлениям является низкая осведомленность предпринимателей о существующих программах и льготах при подаче заявки на кредит. Люди, которые будут брать кредит, часто не знают, где подать заявку, с чего начать.

  2. Кредиты малым и средним предприятиям Российской Федерации в 2018-2019 гг.

  2.1 Анализ банковских кредитов на 2018-2019 годы

  В прошлом году объем кредитов, выданных банками малым и средним предприятиям, значительно сократился. Из 10 крупнейших банков на рынке МСП шесть зафиксировали среднее снижение на 40%. Однако есть и исключения. Например, объем кредитов от Сельскохозяйственного банка за год увеличился на 32% и составил более 200 млрд рублей.

  Как и в прошлом году, Уралсиб стал крупнейшим банком на рынке МСП после Сбербанка, профиль которого не был получен при публикации рейтинга. Несмотря на падение объемов почти на 42% в прошлом году, банк по-прежнему занимает второе место с показателем в 217 миллиардов рублей. Россельхозбанк закрывает тройку лидеров с показателем 200 млрд руб., Тогда как по сравнению с 2018 г. объем кредитов МСП этого участника рейтинга наоборот вырос (+ 32%) (таблица 1).

Таблица 1

Крупнейшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2019 году

Следует отметить, что в рейтинге присутствуют только три участника, объем выданных кредитов которых превышает отметку в 100 млрд рублей. Таким образом, объем банка «Возрождение» за год увеличился с 110 млрд руб. до 70,5 млрд (-36%) - четвертое место.

Таблица 2

Банки по портфелю выданных кредитов малому и среднем бизнесу на 1 января 2010 года

По размеру кредитного портфеля, предоставленного малым и средним предприятиям, на 1 января 2020 года второе место занимает Россельхозбанк - 277 млрд руб. Портфель бессменного лидера классификации Сбербанка на 1 января 2020 года на момент публикации материала не известен, но в первом полугодии он составил около 470 миллиардов рублей. ВТБ 24 замыкает тройку лидеров - 71 млрд рублей (Таблица 2).

  Если рассматривать распределение кредитов по отраслям, то это соответствует распределению малых предприятий по отраслям (рис. 1).

Рисунок 1 - Отраслевая структура распределения кредитов малому бизнесу в 2019 г.

Если оценивать реальную роль малых и средних предприятий (МСП) в национальной экономике, то, по данным Минэкономразвития, доля российских МСП в ВВП страны не превышает 21%, тогда как в странах развитый, этот сектор экономики генерирует около 70% ВВП.

  У малого бизнеса в Китае дела идут неплохо: более 60% ВВП является результатом работы малого и среднего бизнеса. Даже некоторые из бывших союзных республик достигли значительных успехов в развитии МСП. В частности, 30% ВВП Казахстана (почти вдвое больше, чем в России) является заслугой малого бизнеса (рис. 2).

Рисунок 2 - Доли населения, занятого в МСБ, %

Согласно планам российского правительства, к 2020 году доля действительного населения, занятого в малом бизнесе, должна увеличиться с 25% до 70%. Однако многие малые предприятия не могут справиться с последствиями кризиса и вынуждены закрыться.

  Основным препятствием остается высокая стоимость ведения бизнеса - налоги, арендная плата и другие платежи. Около 10 миллиардов рублей потрачено на обслуживание кассовых аппаратов. В фармацевтической промышленности на лицензирование уходит 14 миллиардов рублей, в хлебопекарной отрасли - 5 миллиардов. Более 30 миллиардов рублей необходимо для разработки проектов стандартов по производству отходов для предприятий общественного питания. И это только легальные платежи. Кроме того, счета за электроэнергию и другие коммунальные услуги увеличились на 40-60%. Таким образом, деньги, выделяемые государством на поддержку малого бизнеса, практически все идут на оплату различных видов лицензий или на поддержание текущей деятельности бизнеса, не способствующего развитию отрасли.

Рисунок 3 - Активность банков из ТОП – 100 на рынке кредитования МСБ

Почти половина банков, включенных в Топ-100, ввели ограничения или полностью приостановили кредитование МСП в октябре 2018 года. Эта мера была представлена ​​как временная. Однако к началу второго квартала 2019 года 61 из первых 100 кредитных учреждений ужесточили требования к кредитам для малого бизнеса и 23 полностью сократили кредитные программы. (рис. 3)

Таблица 3

Величина процентной ставки в зависимости от срока кредита

Стоимость денег в третьем и четвертом кварталах 2018 года значительно выросла. По данным Альфа-Банка, кредиты на срок до 6 месяцев (обычно используемые для пополнения оборотного капитала компаний) увеличили их цену в среднем на 46% (с 15,4% до 22,5% в год), и От 6 до 12 ежемесячных кредитов выросли в цене на 49% (с 16% до 23,9% в год). Что касается кредитов на 12 месяцев и более, проценты по ним увеличились более чем на 77% (с 14% до 24,8% в год) (таблица 3). Кроме того, по мнению многих банков, кредиты на срок более года практически прекратились.

Рисунок 4 - Динамика процентных ставок

В первом квартале 2019 года наблюдалось незначительное повышение процентных ставок по шестимесячным кредитам (+ 0,5% по сравнению с четвертым кварталом 2018 года). Но кредиты на срок от 6 до 12 месяцев и более года несколько снизились (-0,6% и -1,0% соответственно), хотя с этого момента они не стали более доступными. (Рис. 4).

  Ситуация с кредитами для МСП в федеральных округах очень разная. Таким образом, уровень ставок в федеральных округах Урала и Поволжья превышает средние по России значения независимо от срока кредитования (рис. 5).

Рисунок 5 - Кредиты на срок до 6-ти месяцев, % годовых

В то же время ряд региональных банков кредитуют малые предприятия практически по ставкам дефолта, которые превышают средние показатели в 1,5-2 раза. Например, в Приволжском федеральном округе пиковая цена на серебро составляет 48% в год. Кроме того, это не условия предложения, а параметры достигнутых соглашений.