Файл: Виды обеспечения кредитов в сфере малого бизнеса ( Характеристика кредитов для малого бизнеса ).pdf

  Заемщики безграмотны. Прежде всего, неграмотность связана с неопределенной формулировкой целей, для которых необходимо финансирование. Многие предприниматели не понимают условий получения кредита или не предоставляют неполной информации о своей деятельности.

  Законодательные трудности. Очень широкий круг нерешенных правовых вопросов, связанных с кредитами малого бизнеса:

  • система оценки финансовой жизнеспособности крупного, среднего и малого бизнеса, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована.

  Банки обязаны анализировать малые предприятия, которые похожи на заемные предприятия. Этот факт значительно ограничивает способность банков кредитовать малый бизнес. Российское законодательство не содержит специальных правовых норм, учитывающих особенности данного вида кредита;

  • отсутствует институт регистрации залогов движимого имущества. Действующий закон «в залоге» больше не отвечает новым реалиям, у банкиров возникают большие проблемы при залоге зданий и сооружений;

  • «неопределенные критерии для малого бизнеса». Чтобы считаться представителем малого бизнеса, необходимо постоянно соответствовать критериям, изложенным в Федеральном законе «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации». Однако банки часто разрабатывают свои собственные критерии.

  В любом случае, банки выдвигают свои собственные требования к малому бизнесу и опираются на закон одиннадцати лет назад. Для наглядности приведем пример: если Сбербанк определяет критерий малого бизнеса, например, численность работников, тогда Внешторгбанк ориентируется на годовой оборот (оказалось, что 143 миллионов рублей достаточно для считаться малым бизнесом). В Банке Москвы малый бизнес должен иметь доход не более 150 миллионов рублей в год, а оборот не должен превышать 200 миллионов рублей в год.

  В дополнение к этим барьерам существуют трудности внутри самих банков. Этими экономическими характеристиками малого бизнеса банковские кредиты выделяются специалистами:

  • высокая доля и абсолютная величина операционных расходов (без учета процентов) в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и продолжительностью самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную прибыльность операций из-за низкой абсолютной величины процентного дохода банка;

  • ограниченное или полное отсутствие законных (и экономически жизнеспособных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах выдачи кредита.

  Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, которые часто не снижают стоимость обработки одного клиента, а также в относительно небольшой статистике по кредитам, которая затрудняет точную оценку рисков, связанных с кредитами. для малого бизнеса. Поэтому, даже если в банке есть программы, подходящие для МБ, кредиты, предоставляемые по этим программам, часто остаются недоступными для предпринимателей по цене.

  Нынешняя ситуация на кредитном рынке принципиально отличается от той, которая преобладала 8-10 лет назад, когда стоимость кредитов малым и средним предприятиям достигала 200% в год в рублях. Если крупная компания в России может получить кредиты в рублях под 12%, то для небольших компаний реальные ставки начинаются с 16% (Банк Москвы предлагает 10%, но это только приятное исключение из как правило), но это тоже очень редко. Как правило, «мелкие» предприниматели могут рассчитывать на кредит в размере от 20 до 24% в год, и только при наличии приемлемой гарантии для банка или надежных поручителей.

  Очень мало шансов получить кредит от компаний, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, осуществляющих упрощенный учет (или вовсе не имеющих), а также без залога или поручителя. Однако ряд банков, иногда при поддержке государственных учреждений, предоставляют необеспеченные кредиты. Следует признать, что в условиях, которые вряд ли можно назвать привлекательными: суммы небольшие - до 50000 долларов (микрокредиты), эффективная ставка довольно высока (28-30% в год в рублях), сроки ограничены - как правило, не превышают 1,5 года. Однако этот кредит все же решает некоторые проблемы предпринимателей. Например, с его помощью можно устранить нехватку денежных средств, когда на кассе недостаточно денег для осуществления рутинных финансовых операций.

  Если речь идет о кредитах на более длительные периоды или на большие суммы (например, от 10 до 15 миллионов рублей на пять лет), российские банки, за редким исключением, применяют обеспеченные кредиты. Кроме того, во многих случаях оценочная стоимость залога должна быть в два раза больше суммы кредита.

  Но у малого бизнеса часто нет активов, которые можно было бы защитить. А сам малый бизнес недоразвит.

  Объем «черного» кредитного рынка оценивается в 6–8 миллиардов долларов в год. Кроме того, его ставка сопоставима с темпами роста легального кредитного рынка и составляет около 15-25% в год. И для этого есть реальные причины.

  По словам предпринимателей, иногда гораздо выгоднее брать кредиты по ставке от 5 до 7% в месяц, чем соблюдать банковские пороги, пытаясь получить законный кредит, реальной стоимостью которого является половина узурпации. Во всех случаях кредиторы выдают кредиты мгновенно и без лишних вопросов, и кому отвечать, если что-то происходит с их собственностью, предпринимателю часто безразлично - он не воспринимает кредитную организацию как союзника и не воспринимает это как Ожидайте не менее сложных мер в случае невозврата денег, чем кредитора. ,

  3.2 Решение проблем кредитования малого бизнеса

  Кредиты для малого бизнеса представляют собой сложный механизм взаимоотношений между банками и малым бизнесом. Для решения проблем кредитования бизнеса необходим комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как от малого бизнеса, так и от государства. Основная задача банков в контексте развития кредитования - повысить доверие предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понимать, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк также заинтересован в процветании малого бизнеса, так как от этого будет зависеть прибыльность операций по кредитованию бизнеса. Для этого необходимо принять следующие меры.

  Разработка системы стандартов для кредитов для малого бизнеса

  Банки должны разработать единую методологию для определения малого бизнеса, анализа прибыльности бизнеса и оценки его кредитоспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков для операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень обеспечения ликвидности, достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малых предприятий.

  Постепенное улучшение условий кредитования

  Основные усилия должны быть направлены на упрощение процедуры получения кредита, улучшение обслуживания, повышение условий кредита, а затем снижение процентных ставок. В настоящее время предприниматели больше заинтересованы в скорости, комфорте и удобстве кредитов. В будущем ожидается снижение ставок в связи с конкуренцией и увеличением размера кредитного рынка.

  Разработка стартап-проектов.

  В будущем кредитование малого бизнеса будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. В этой связи значительная поддержка должна оказываться Фонду содействия кредитованию малого бизнеса, который выступает за новые, но перспективные проекты. Государство должно стимулировать активное развитие деятельности этих фондов путем принятия ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

  Развитие кредитных бюро.

  Одной из основных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России, является отсутствие информации о заемщике и его кредитной истории. Если на Западе банк может запросить и узнать кредитную историю заемщика за полчаса, деятельность кредитных бюро далека от совершенства. Запросы на получение информации и ответов занимают значительное время, процедура получения кредита у заемщика затягивается. Помимо этих банков, существует необходимость в разработке льготных программ кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким образом, малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходя к бухгалтерскому учету и отчетности.

  Государственная поддержка

  Необходимо разработать законодательство с точки зрения конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, разработки федеральных программ стимулирования кредитования малого бизнеса.

  Построить доверие между банками и бизнесом

  Это может быть достигнуто только путем тесного сотрудничества. Банки должны активно продвигать свои кредитные продукты, объяснять свои преимущества и таким образом обучать малый бизнес.

  Кредиты для малого бизнеса в России имеют хорошие перспективы из-за высокого спроса со стороны представителей бизнеса на кредитные продукты. Банки могут удовлетворить финансовые потребности предпринимателей. В настоящее время эти потребности удовлетворяются на 30–40%, и банки не упустят возможность увеличить свой доход за счет бизнес-кредитов. Увеличение объемов кредитования из года в год только подтверждает эту тенденцию.

  В течение следующих нескольких лет можно прогнозировать вероятное снижение процентных ставок по кредитам, увеличение условий кредитования, упрощение процедуры получения кредитов и, в целом, кредитов малому бизнесу. станет более доступным для широкого круга предпринимателей. Эксперты считают, что кредиты для малого бизнеса станут самым быстрорастущим сегментом банковских услуг. С тех пор этот рынок характеризовался сильной конкуренцией. В России в настоящее время существует большое количество банков, в том числе и региональных, которые специализируются именно на кредитных услугах, в том числе и для бизнеса.

  Кредиты для малого бизнеса в настоящее время характеризуются следующими основными тенденциями, определяющими новые перспективы развития бизнес-банковских услуг:

  • малые предприятия проявляют значительный интерес к банковским кредитным продуктам;

  • увеличение количества банков, предлагающих кредиты для бизнеса;

  • из-за предыдущих двух параграфов, снижение процентных ставок по кредитам, увеличение условий кредитования;

  • стандартизация процесса кредитования (разработка единых требований, списка документов и т. Д.);

  • улучшить банковские услуги и упростить процесс получения кредита для бизнеса;

  • увеличение кредитных продуктов, предлагаемых для открытия и развития бизнеса.

  Конкуренция между банками идет даже не с точки зрения низких процентных ставок, а с точки зрения качества обслуживания. Банки стараются обеспечить максимально возможный комфорт за счет расширения филиалов, отделений продаж, установки интернет-киосков и т. Д. Ожидается, что в будущем процентные ставки будут падать и стабилизироваться в какой-то момент, а хорошее качество и упрощенная процедура получения кредита станут своего рода нормой. Эксперты считают, что этот процесс будет осуществляться не сразу (он не будет взрывоопасным), а поэтапно.

  Еще одной особенностью развития банковского кредитования в России станет появление и значительное увеличение количества банков для представителей компаний, предлагающих бизнес-кредиты.

Заключение

  Малый бизнес вошел во все сферы производства, услуг, услуг, науки и стал неотъемлемой частью российской экономики. С каждым годом доля предпринимателей среди клиентов банка увеличивается.

  В состав кредитных услуг входят ссуды для повседневных операций, когда малые предприятия не имеют оборотных средств для расширения своего бизнеса путем предоставления займов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных средств; «овердрафтные» кредиты - пополнение текущего счета клиента из-за недостатка средств.

  Но проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране еще долго не решается. Следует отметить определенное противоречие: с одной стороны, предпринимателям нужны деньги, а банки готовы их предоставить, а с другой стороны, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. , Что мешает малому бизнесу кредитовать?

  С точки зрения банков:

  • непрозрачность малого бизнеса;

  • недостаточные экономические и правовые знания большинства малых российских предпринимателей;

  • отсутствие ликвидных гарантий в малом бизнесе;

  • отсутствие реальной крупномасштабной общественной поддержки малого бизнеса;

  • высокий риск дефолта.

  С точки зрения предпринимателей:

  • высокая стоимость кредитов;

  • слишком жесткие условия для получения кредитов;

  • много времени для рассмотрения заявок;

  • недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;

  • невозможность получить кредит для начала бизнеса с нуля.

  В целом, анализ условий для малого бизнеса и заимствований из банковских кредитов показал, что поддержка в этой области довольно слабая и неравномерная.

  Для решения основных проблем с кредитом вам необходимо следующее:

  • разработка системы стандартов для кредитов для малого бизнеса

  • государственная поддержка

  • постепенное улучшение условий кредитования

  Разработка и реализация экономически обоснованных программ кредитования в сочетании с формированием мотивации предпринимательства среди населения повысит уровень развития малого бизнеса в малых городах и, следовательно, сократит расходы в течение периода. выхода России на цивилизованный рынок.