Файл: Коммерческие банки и их функции ( Сущность коммерческих банков ).pdf

При трудной доступности кредитов, увеличение производства является практически не выполнимой задачей или занимает более длительное время, пока накопится необходимый капитал. Тем более, промышленные предприятия в этом случае вынуждены хранить крупные суммы денег, что было бы не целесообразно с точки зрения экономической эффективности деятельности.

В связи с этим, коммерческие банки осуществляют продажи ценных бумаг на финансовом рынке, что помогает перераспределить денежные средства. Таким образом, коммерческие банки становятся прямыми конкурентами фондовым биржам, которые осуществляют основную часть розничной торговли ценными бумагами.

6). Консультирование клиентов в отношении вопросов касающихся расчетов, кредитования, вкладов и др.

Существуют некоторые виды функций, которые не могут выполнять банки. К ним относятся торговая и страховая деятельность. За счет этого запрета государство защищает другие сферы экономики от появления монополий с крупным финансовым потенциалом, которым обладают банки.

Выполнение всех вышеуказанных функций служит основной задачей банковской деятельности. На сегодняшний день она может реализоваться с помощью различных методов, в том числе онлайн банкинг (который особенно эффективен для работы с большим количеством клиентов).

К ним так же можно отнести способность в онлайн режиме сделать депозит, заявку на кредит, перевести деньги с одного счета на другой или оплатить счета компаний по различным услугам.

Банки обеспечивают мониторинг всех этих операцией и следят за выполнением политики безопасности их проведения.

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» основной функцией коммерческого финансового учреждения названо привлечение средств на депозиты, с выплатой процентов по депозитам, и их последующее размещение в кредитах с получением ссудных процентов^[6].

В целом же, рассмотрев функции коммерческих банков, можно сделать вывод, что они высоко востребованы и клиентами (физическими и юридическими лицами) и государством.

Глава 2. Анализ практики выполнения коммерческими банками своих функций

2.1. Исследование рынка выполнения коммерческими банками своих функций

Розничный сегмент российского банковского рынка испыты­вает в настоящее время влияние множества негативных факторов, определяющих усиление конкурентной борьбы банков и снижение спроса клиентов на банковские услуги.

С одной стороны, проводи­мая Центральным банком РФ политика по оздоровлению банков­ского сектора, не внушает доверия многим людям, принимающим решение об обращении в банк.

С другой стороны, экономический кризис и колебания валютного курса вызывают снижение уровня реальных доходов населения, ухудшение платежеспособности зна­чительной его части и сокращение той части доходов, которая мо­жет тратиться на банковские услуги. В то же время, за последние годы сформировалась определенная часть банковского рынка, спрос на котором практически не подвержен колебаниям в связи с кризисом. Это, например, регулярные платежи, безналичная оплата с использованием банковских карт и других розничных платежных инструментов, использование кредитных и дебетовых карт и т. д. Кроме того, даже в кризисные времена, отдельные банковские ус­луги, такие как краткосрочные потребительские и некоторые сред­не- и долгосрочные кредиты и депозиты остаются востребованы.

На основе предоставления этих услуг банки получают возможность развивать перекрестные и совмещенные продажи, что особенно важно в условиях снижения общего уровня спроса.

Соответственно, актуализируется проблема верного позиционирования услуг на рынке, придания им таких отличительных характеристик, которые с одной стороны, позволили бы выделить их из ряда аналогичных услуг, предлагаемых всеми банками, а с другой стороны - способ­ствовали бы формированию клиентской лояльности и созданию стабильной клиентской базы. Подобные задачи стоят перед банка­ми постоянно, учитывая высокую степень однородности предла­гаемых услуг. Сегодня в условиях сжатия рынка проблема грамот­ного позиционирования обостряется, и одновременно открывается масса новых возможностей, с помощью которых эти задачи можно решать успешнее и легче. В рамках данной работы нам бы хоте­лось остановиться на тех возможностях продвижения розничных банковских услуг, которые становятся доступными банкам по мере все более широкого применения ими и их клиентами дистанцион­ных каналов обслуживания.

Рассматривая продвижение розничных банковских услуг, стоит отметить, что сегодня банковское обслуживание населения превра­тилось из предоставления простых банковских услуг, связанных с заимствованием и размещением средств клиентов и осуществле­нием расчетов, в сложный процесс продажи комплексных диффе­ренцированных банковских продуктов, удовлетворяющих разнооб­разные финансовые и иные потребности частных лиц.

Банки стали уделять огромное внимание привлечению и удержанию клиентов - физических лиц. Все это потребовало системной маркетинговой поддержки и способствовало закреплению комплексного понимания розничных банковских продуктов как совокупности операций, вы­полняемых банком в целях удовлетворения конкретной потребно­сти определенного клиентского сегмента и направленных на разви­тие отношений с клиентами и формирование клиентской лояльно­сти. Подобный взгляд на розничные продукты предполагает, что их продвижение осуществляется не только за счет рекламы или свя­зей с общественностью. Каждый этап работы с продуктом - от его разработки до предложения клиенту, должен нести определенную смысловую нагрузку по укреплению рыночных позиций банка, по­вышению степени его узнаваемости, стимулированию сбыта его продуктов.

Продвижение услуг - традиционное направление маркетинго­вой работы банка. Банковские услуги обладают такими характери­стиками, которые формируют специфические особенности про­грамм маркетинга, и в частности, планов и инструментов продвиже­ния услуг, используемых банками.

Действие этих характеристик определяют тот факт, что в про­цессе продажи и продвижения услуг порядок и характер взаимоот­ношений банка с клиентами приобретают первостепенное значе­ние, а важность социальных аспектов маркетинга усиливается. В процессе разработки программ продвижения банковских услуг и реализации конкретных инструментов продвижения учет данных характеристик способствует тому, что комплекс маркетинговых коммуникаций банка ориентирован на формирование благоприят­ного имиджа банка как финансового института, реклама приобрета­ет разъяснительный, в определенной мере просветительский ха­рактер. Все предпринимаемые банком действия направлены на то, чтобы сформировать вокруг него атмосферу доверия, комфорта и надежности.

Российская банковская система состоит из большого числа банков: по данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2018 года свою деятельность осуществляет 707 банков.

Общая сумма активов по всем банкам, находящимся на территории РФ, по состоянию на 01.01.2018 г. составляет 82 999,7 млрд. руб. Для анализа были взяты активы 15 наиболее крупнейших банков России за 2015-2017 годы, сумма активов которых составляет 27 682,8 млрд. руб., 39021,4 млрд. руб. и 59 979,2 млрд. руб. соответственно. Для более точного расчета показателей концентрации сумма активов 15 банков взята за 100%.

В таблице 1 приведен список 15 крупнейших банков России и их доля в активах.

Таблица 1

Список 15 крупнейших банков России по величине активов

Для определения уровня концентрации на банковском рынке были рассчитаны следующие показатели, представленные в таблице 2.

Таблица 3

Расчет показателей концентрации на рынке банковских услуг

Далее выделим показатели, которые наиболее характерны для рынка банковских услуг. К таким относятся:

• индекс концентрации;

• индекс Херфиндаля-Хиршмана;

• показатель олигополии

• абсолютный коэффициент энтропии;

• индекс максимальной доли;

• индекс обратных величин долей;

• коэффициент относительной концентрации.

Таким образом, полученные значения показателей концентрации позволяют сделать следующие выводы:

1) За все рассматриваемые года рынок характеризуется как умеренно-концентрированный (так как CR3 больше 45%). Более высокая концентрация прослеживается в 2015 году.

2) На протяжении всего рассматриваемого периода коэффициент концентрации изменялся незначительно;

3) Между лидирующими компаниями за весь период анализа наблюдается выраженная неравномерность в долях, о чем свидетельствуют значения индекса Линда (больше 3). В 2015 году на РБУ наблюдается наибольшая неравномерность между долями крупнейших компаний.