Файл: Коммерческие банки и их функции ( Сущность коммерческих банков ).pdf

4) Индекс Линда определяет границы олигополии. Нарушение непрерывности значений индекса за все рассматриваемые года произошло при k=10, значит первые 9 банков являются лидирующими и контролируют большую часть рынка (олигополия).

5) Абсолютный показатель энтропии наибольший в 2016 года и составляет 1,81, что свидетельствует о наименьшем уровне концентрации за рассматриваемые года. В 2013 году данный индекс показывает наибольшую концентрацию.

6) Показатель относительной концентрации показал, что 2013 год более концентрированный, чем 2016 и 2011 года, но получившиеся значения очень близки, и можно говорить об умеренном уровне концентрации.

7) HHI > 2000, следовательно, рынок является высококонцентрированным.

8) Индекс обратных величин долей за рассматриваемые 2011, 2013 и 2016 года характеризует рынок как олигопольный.

9) Кривые концентрации почти полностью совпадают за 2015 и 2017 года, а это еще раз подтверждает, что концентрация изменилась несильно, следовательно, можно сделать вывод, что рынок является относительно стабильным. Что касается 2016 года, то имеются расхождения с кривыми рассматриваемых годов, что свидетельствует об изменении ситуации на рынке в данном периоде.

Важными характеристиками структуры рынка являются барьеры входа на рынок и выхода с рынка.

Далее был рассчитан индекс Лернера для каждого банка, полученные значения отражены в таблице 3.

Таблица 3

Расчет индекса Лернера для банков и отрасли в целом

Как можно видеть по полученным значениям индекса Лернера в отдельности по банкам, наибольшую монопольную власть на рынке имеет Сбербанк - надбавка составила 48,89%. Но стоит отметить, что власть этого банка не сильно превышает его конкурентов. Отклонение значения индекса по банкам незначительное, что может говорить о наличии монопольной власти у всех рассматриваемых банков в пределе от 38,46% до 48,59%.

В соответствии с полученными результатами, учитывая высокие барьеры входа на рынок и долю рынка, занимаемую ПАО «Сбербанком России», делаем вывод о том, что рынок банковских услуг России является рынком с доминирующей фирмой. Тем не менее, учитывая количество игроков на рынке, показатели концентрации и Херфиндаля-Хиршмана, и доли остальных игроков на рынке банковских услуг, можно сделать вывод, что на участке спроса, не занимаемом ПАО «Сбербанком России», банки действуют в условиях, приближенных к монополистической конкуренции.

2.2. Анализ функций коммерческого банка по отношению к физическим лицам

На современном этапе развития рыночной экономики банковский сектор играет важную роль для российской экономики, а так же активно развивается, постоянно появляются новые коммерческие банки и небанковские кредитные организации, в связи с этим растет конкуренция между ними и чтобы выжить на рынке банковских услуг банк должен быть конкурентоспособным и иметь спрос на продукты и услуги, предоставляемые клиентам. Для этого банку необходимо качественно совершенствовать и расширять ассортиментные позиции продуктов и услуг.

Исходя из этого рейтинга, можно сделать вывод о том, что основными игроками являются Сбербанк, ВТБ Банк Москвы и Газпромбанк.

Каждый из этих банков имеет большой ассортимент услуг. В таблице 4 рассмотрим некоторые услуги и тарифы на них, предоставляемые этими банками.

Таблица 4

Услуги, предоставляемые банками и тарифы на них

Исходя из приведённых данных, можно сделать вывод о том, что тарифы на услуги в Сбербанке являются приемлемыми для клиентов.

Рассмотрим условия по кредитам физическим лицам среди трёх самых конкурентоспособных банков России в таблице 5.

Таблица 5

Условия по кредитам физическим лицам

Из таблицы видно, что Сбербанк предоставляет кредиты по оптимальной процентной ставке, а также на сумму, которая значительно больше, чем у конкурентов.

Условия вкладов рассмотрим в таблице 6.

Таблица 6

Условия вкладов

Изучив таблицу, можно сделать вывод о том, что Сбербанк по сравнению с банками-конкурентами принимает вклады по относительно невысокой процентной ставке и не выгодным условиям для клиентов.

Таким образом, проанализировав все вышеприведенные данные, можно сделать вывод о том, что в своей деятельности ПАО «Сбербанк России» использует как ценовой метод конкурентной борьбы, позволяя себе манипулировать процентными ставками, тарифами. Но поскольку Сбербанк является устойчивым, надежным банком с хорошей репутацией, поэтому он в отличие от других малых либо начинающих банков, может активно применять неценовой метод конкурентной борьбы в своей деятельности, то есть увеличивать количество и качество продуктов и услуг, улучшать качество обслуживания клиентов, использовать активную рекламную компанию. Оба метода в деятельности ПАО «Сбербанк России» являются достаточно эффективными. Поскольку некоторую часть населения привлекают низкие процентные ставки по кредитам или высокие ставки по вкладам, другая же часть населения обратится в банк, который будет разрекламирован и будет иметь хорошую репутацию. Сбербанк же сочетает в себе невысокие цены на услуги, оптимальные ставки по кредитам и в то же время является самым надёжным банков России, поэтому ему принадлежит самая большая доля рынка банковских услуг.

2.3. Проблемы выполнения функций коммерческими банками

Основные проблемы выполнения функций коммерческими банками следующие:

1. Необходимость внедрения новых технологий, неполный пакет банковских услуг, предоставляемых клиентам через дистанционное банковское обслуживание. При росте количества безналичных платежей физических лиц сохранение высокого уровня расчетов наличными денежными средствами.
2. Низкое качество связи, недостаточное распространение интернета среди клиентов банка, проблемы обеспечения безопасности расчетов через ДБО.
3. Высокий уровень проведения необычных (подозрительных) операций, связанных с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. Подобные «сомнительные» операции перечислены в статье «Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю». Некоторые из пунктов действительно требуют особого контроля, например, проведение операций, где одним из субъектов является лицо, причастное к террористической деятельности. Однако в этот перечень попали и вполне обычные операции, которые совершают физические лица в повседневной жизни.
4. Недоверие клиентов к банку и банка к клиенту. Существует мнение, что доверие людей к банкам и их деятельности находится в прямой зависимости от уровня их финансовой образованности. Очевидно, что человек, принявший неверное финансовое решение, которое привело к убыткам, утрачивает доверие к финансовым институтам.
5. Недостаточная техническая и финансовая грамотность населения по вопросам получения банковских услуг. Недостаточная грамотность в вопросах финансов может оказать влияние на формирование уровня доверия, но считать эту составляющую основой лояльного отношения, - ошибка. Не факт, что человек финансово образованный на порядок выше оценивает банковские структуры, наоборот, в силу своих знаний он может найти причины адекватного недоверия к банковским услугам и доказать его, приведя обоснованные доводы, например, в период финансовой нестабильности, кризисных явлений.

Высокий уровень капиталовложений банков в новые технологии, необходимость подготовки квалифицированных кадров по оказанию банковских услуг через дистанционное банковское обслуживание. Проблемы банковского обслуживания, решение которых необходимо.

Первая - это доступность к отделению банка на любой территории РФ. Не стоит забывать о районах, где отделений банков нет. Население в них элементарно не имеет возможности преодолевать большие расстояния, живя в маленьких населенных пунктах. Как раз для решения подобных вопросов банк стал переходить на обслуживание через интернет. Преимущества этой системы неоспоримы. Приведем примеры некоторых из них: первое - это экономия. Проводя операции, телебанк взимает гораздо меньшую комиссию, чем при проведении той же операции в отделении банка; второе - это удобство. Система доступна круглосуточно, без перерывов и выходных; третье - это комфорт. Сохраняем востребованные операции в виде заготовок и быстро проводим любую операцию в несколько кликов; четвертое - это экономия времени. Не нужно выкраивать время посреди дня, чтоб сходить в отделение банка, при этом отстояв очередь, ведь все происходит онлайн.

Следующая проблема - население не достаточно доверяет финансовым институтам. Уровень рисков возрос, а отдельные требования к ведению банковского бизнеса были установлены в других экономических условиях, следовательно, в наши дни считаются недостаточно консервативными. Решить возникшую проблему можно только путем убеждения граждан в перспективном существовании таких институтов, что они являются абсолютной нормой для информационного современного общества.

Заключение

В настоящей курсовой работе раскрыта тема «Коммерческие банки и их функции».

Произошедшие на основе меняльных контор банки, стали совершать финансово - посреднические операции. Они аккумулировали денежные средства и выдавали их как ссуды.

Современное понятие банка — это кредитная организация, имеющая монопольное право реализовать совокупность операции, установленных законодательством. Функции коммерческих банков прописаны в Законе «О банках и банковской деятельности». Сегодня термин «коммерческий банк» потерял первоначальный смысл и ассоциируется с понятием «деловой характер банка», то есть ориентированность банка на обслуживание всех видов хозяйственных субъектов, независимо от вида деятельности. В настоящее время, большинство из наших ежедневных сделок с коммерческими банками - это приобретение банковской карты, онлайн-платеж или кредитная заявка. Помимо предоставления этих основных услуг, коммерческие банки занимаются распределением капитала для прибыли - только как инвестирование. Сегодня коммерческие банки также могут инвестировать в ценные бумаги.