Файл: Система страхования банковских депозитов.pdf

Одной из проблем российской экономики на сегодня является нехватка инвестиций во всех ее отраслях. При том сами граждане страны обладают значительными материальными ресурсами, которые возможно инвестировать в экономику, что будет способствовать ее развитию. Но привлечения денежных средств населения можно добиться тогда, когда люди будут уверены, во-первых, в том, что это инвестирование выгодно лично для них, и, во-вторых, что, отдавая свои деньги, они не рискуют потерять их. Наиболее доступной для людей формой трансформации накоплений в инвестиции является передача денег в форме банковского вклада коммерческим банкам, где банк будет решать вопрос о наиболее эффективном использовании средств вкладчика, а вкладчик уже будет получать фиксированный процент за использование его денег.

Цель работы - исследовать основные направления развития системы страхования вкладов и разработать рекомендации по ее совершенствованию, способствующие стимулированию сбережений населения и обеспечивающие их эффективную защиту, составить рекомендации для улучшения систем страхования банковских депозитов.

Задачи:

-изучить историю развития и функционирования системы страхования вкладов;

-исследовать теоретические основы её организации и функционирования;

-исследовать возможные перспективы развития системы страхования вкладов населения в Российской Федерации.

-разработать рекомендации по совершенствованию системы страхования вкладов.

Глава 1. Понятие и виды систем страхования вкладов

1.1 Понятие систем страхования вкладов

Существует комплекс мер, который направлен на защиту вкладов и обеспечение гарантированного возврата денежных средств в случае банкротства финансового учреждения. Речь идет о системе страхования вкладов.

Система страхования базируется на следующих принципах:

1)Обязательность участия в системе страхования вкладов;

2)Снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;

3) Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков - участников системы страхования вкладов.

4) Прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

Основной задачей систем страхования банковских вкладов является защита сбережений населения, которые размещаются во вкладах в банках и на счетах в них.

1.2 Виды систем страхования вкладов

Все существующие системы страхования вкладов в мире можно распределить по некоторым критериям.

1. По способам организации систем страхования

1)Система положительно выраженных гарантий;

2)Система не выраженных прямо гарантий.

Для систем положительно выраженных гарантий характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают страховую сумму, на которую они смогут рассчитывать. Эта система способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках, а также создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости. Примерами тому являются история создания таких систем в США, Великобритании, Италии, Аргентине

Системы не выраженных прямо гарантий характеризуются отсутствием четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом государство гарантирует возврат вложенных в банки денежные средства. При этом порядок компенсации потерь решается в каждом конкретном случае по усмотрению государства. Возможность получить возмещение, и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.

2. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:

1)Полные;

2) Дискреционные.

3) Ограниченные;

Полные системы гарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны клиентов.

Ограниченные системы обеспечивают только частичное покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных - сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов-- сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.

Дискреционная система представляет собой разновидность ограниченной системы, предусматривающей расширение объекта страхования в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими видами она является более гибкой.

3. По организации участия банков в страховой системе выделяют:

- системы обязательного участия банков;

- системы добровольного участия.

В системе обязательного страхования участвуют почти все банки, это позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования. Также она дает равные гарантии клиентам разных банков

4. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:

- с финансированием;

- без финансирования.

Система страхования вкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников.

В системе страхования без предварительного финансирования необходимые для компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка

5. По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:

- государственными:

- частными;

- смешанными.

Государственные системы чаще всего формируются при введении обязательного страхования вкладов. В этом случае страховая организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе.

В частных системах страхование вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается в эти процессы..

В смешанных системах страхования вкладов государство и банки в равной степени участвуют в формировании ресурсов страховой организации. Примером является страховая система Японии, где уставный капитал "Корпорации по страхованию депозитов", действующей с 1971 года, сформирован правительством, Банком Японии и частными банками равными долями.

Глава 2. Страхование банковских вкладов

2.1 Понятие банковских вкладов

В последние годы официальные системы страхования депозитов были созданы во многих странах. Хотя и концепция систем страхования банковских депозитов достаточно понятна и очевидна, на практике проекты страхования могут быть довольно сложными.

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом

Если коммерческие банки сталкиваются с серьезными проблемами ликвидности, центральные банки могут оказать поддержку посредством предоставления краткосрочной финансовой помощи в рамках механизма "кредитора последней инстанции".

Прямым назначением страхования депозитов является защита потребителей.Депоненты, выступают как покупатели определенных товаров и услуг банковской сферы. Потенциальные депоненты, в отличие от иных покупателей услуг, к примеру потребительских товаров, не имеют возможности проверить качество перед принятием решения о покупке, так как обычно им предоставлена лишь ограниченная информация, которой, как правило, недостаточно для эффективной оценки банка на текущий момент. Подобный недостаток рынка частично компенсируется мерами банковского надзора и страхования депозитов.

2.2 Объекты страхования

Застрахованы только следующие деньги:

1)депозиты срочного характера и до востребования, в которые входят и вклады в других валютах;

2)деньги ИП;

3)суммы на счетах, оформленных опекунами или попечителями для своих подопечных;

4)деньги на счетах эскроу, которые были созданы для осуществления покупки и продажи недвижимости;

5)деньги на счетах эскроу, используемых для перечислений по контрактам участия в долевом строительстве;

6)депозиты, удостоверенные сертификатами сберегательного характера;

7)суммы средств юр. лиц, отнесенных к предприятиям малого бизнеса.

Не подлежат страхованию:

1)средства на счетах адвокатов, нотариусов, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2)вклады на предъявителя;

3)средства, переданные банку в доверительное управление;

4)вклады в зарубежных филиалах российских банков;

5)денежные переводы без открытия счета;

6)электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

2.3 Страховые случаи

Существует две ситуации, при которых АСВ осуществляет компенсацию по счету:

1)Прекращение действия лицензии. Это может произойти в случае выявления неплатежеспособности или при нарушении требований ЦБ РФ.

2) Мораторий. Запрет, наложенный Банком России на расчеты с кредиторами. Такая мера применяется в том случае, если у банка недостаточно средств для выполнения своих обязательств

Глава 3. Система страхования банковских вкладов

3.1 Система страхования в России

Целями системы страхования вкладов являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, стимулирование привлечения в нее сбережений населения, а также укрепление доверия к российской банковской системе . Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

Участники системы страхования вкладов :

· Банк России;

· Банки, внесенные в специальный реестр банков, допущенных к участию в системе страхования;

· Вкладчики банков;

· Агентство по страхованию вкладов физических лиц, размещенных в банках Российской Федерации;

Объектом страхования являются банковские вклады .Банковский вклад - сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 400 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам

Выплата возмещений по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех дней со дня предоставления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее чем через 14 дней со дня наступления страхового случая. Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по местонахождению банка. Если Агентство не производит выплаты в установленный Законом о страховании вкладов срок, оно должно будет помимо причитающейся вкладчику суммы выплатить ему и штрафной процент на уровне ставки рефинансирования Банка России за все просроченные дни