Файл: Система страхования банковских депозитов.pdf

Для получения вкладчиком компенсации по вкладам сформирована оперативно действующая система выплат через уполномоченные банки-агенты.

Источником выплаты возмещений по вкладам физических лиц в банках является Фонд обязательного страхования вкладов, который принадлежит Агентству по страхованию вкладов.

По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет. Денежные средства фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России. Последний не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется из:

1) страховых взносов, уплачиваемых банками;

2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

3) денежных средств и иного имущества, которые получили удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета (в особых случаях);

5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного взноса.

Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств во вкладах, которые не подлежат страхованию.

3.2 Практические рекомендации по страхованию банковских вкладов в России

Важнейшей задачей перед банковской системой современной российской экономики является привлечение свободных денежных средств граждан. Однако в результате нестабильных ситуаций, приводящих к снижению ресурсов, снижению развития банковских услуг уменьшается уровень доверия граждан к коммерческим банкам. Для повышения доверия населения к банковской системе страны и развития сберегательного дела в современной России особое значение имеет система страхования вкладов, гарантирующая сохранение сбережений вкладчиков, предотвращение массового изъятия вкладов в случае кризиса и тем самым укрепление стабильности банковской системы Российской Федерации

В качестве основных направлений развития российской системы страхования вкладов можно отметить следующие:

1. Расширение круга объектов страховой защиты за счет вкладов юридических лиц, по крайней мере, малого бизнеса.

2. Расширение круга субъектов страховой защиты за счет юридических лиц.

3. Совершенствование надзора за деятельностью банков, которые являются участниками системы страхования вкладов.

4. Изменение методики расчета взносов банков в фонд страхования. По мере роста объема депозитов и, особенно, в случае расширения числа страхуемых депозитов за счет депозитов предпринимателей без образования юридического лица и юридических лиц, поскольку это позволит не увеличивать многократно для банков, имеющих значительную клиентскую базу в этом сегменте рынка, величину фактически уплачиваемых ими взносов в систему страхования вкладов. Кроме того, это будет способствовать процессам концентрации банковского сектора Российской Федерации.

5. Увеличение страховой суммы. Увеличение максимальной суммы страхового возмещения позволит существенно увеличить приток средств частных клиентов в кредитные организации и, как следствие, в экономику страны.

6. Более активное распространение информации о системе страхования вкладов. Распространением информации среди широких масс населения в первую очередь должно заниматься Агентство по страхованию вкладов, используя при этом общедоступные СМИ, такие как телевидение, общероссийские газеты, радио. При этом банки будут выполнять свою часть работы, информируя вкладчиков в соответствия с рекомендациями Агентства

3.3Система страхования в США

Мировой экономический кризис 1930-х годов и Великая депрессия в США обусловили необходимость страхования банковских депозитов. До 1933 года в Америке обанкротились более 1/3 кредитных учреждений. В некоторых случаях это происходило из-за того, что вкладчики, потерявшие доверие, все разом изымали свои сбережения, находящиеся на хранении в банках

Для регулирования системы были созданы Федеральная корпорация страхования депозитов и Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях. В 1989 году два органа были объединены в один — FDIC.

К характерным чертам американской системы страхования депозитов относятся:

1)Создание страхового фонда;

2)Сотрудничество FDIC с государственными органами надзора;

3)Наличие финансовой поддержки от государства;

4)Страховой принцип защиты вкладчиков;

5)Гибкость системы;

6)Участие в системе значительного количества банков.

Основным нормативно-правовым актом, определившим облик американской банковской системы с момента подписания и до конца ХХ века, был закон Гласса-Стиголла. Этот федеральный законодательный акт был подписан президентом государства 16 июня 1933 года, а его инициаторами стали сенатор от штата Вирджиния Картер Гласс и конгрессмен от штата Алабама Генри Б. Стиголл. Основные положения закона включали в себя следующие моменты:

1)Создание контролирующего органа — FDIC;

2)Обязательное страхование банковских вкладов;

3)Запрет коммерческим банкам проводить и осуществлять операции с ценными бумагами;

4)Запрет на создание отделений банков, занимающихся операциями с ценными бумагами;

5)Запрет компаниям, осуществляющим операции с ценными бумагами, заниматься традиционной банковской деятельностью;

6)Запрет гражданам совмещать должности в инвестиционных и банковских организациях.

Таким образом, именно США стоит считать родиной страхования банковских вкладов. Закон Гласса-Стиголла стал основой формирования не только американской банковской системы, но и существенно повлиял на формирование законодательной банковской базы государств Европы и стран других континентов

Заключение

Анализ зарубежного опыта функционирования и отечественной практики систем страхования вкладов позволяет сделать ряд выводов и по дальнейшему совершенствованию и развитию системы страхования вкладов в Российской Федерации. Необходимо совершенствовать российскую систему страхования вкладов, т.к. она будет способствовать дальнейшему оздоровлению банковской системы за счет усиления контроля за банковской деятельностью и конкуренции банков за возможность привлекать денежные средства вкладчиков, еще более повысит доверие клиентов за счет их уверенности в возврате своих средств, расширит ресурсную базу коммерческих банков и улучшит её структуру, что обеспечит и соответствующий рост банковских активов, и расширение банковской деятельности в целом, через систему страхования депозитов можно решать ряд проблем регулирования банковской деятельности.

Необходимость страхования вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней со стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.