Файл: Система страхования банковских депозитов (Понятие и виды систем страхования вкладов).pdf

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) в банк на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, то размер возмещения по вкладам определятся исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Выплата возмещений по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех дней со дня предоставления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее чем через 14 дней со дня наступления страхового случая. Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по местонахождению банка. Если Агентство не производит выплаты в установленный Законом о страховании вкладов срок, оно должно будет помимо причитающейся вкладчику суммы выплатить ему и штрафной процент на уровне ставки рефинансирования Банка России за все просроченные дни

Для получения вкладчиком компенсации по вкладам сформирована оперативно действующая система выплат через уполномоченные банки-агенты.

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладу, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.

Источником выплаты возмещений по вкладам физических лиц в банках является Фонд обязательного страхования вкладов, который принадлежит Агентству по страхованию вкладов, обеспечивающему управление системой страхования вкладов в Российской Федерации.

По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет. Денежные средства фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России. Последний не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете.

На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также самого Агентства, за исключением случаев, когда его обязательства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования по обязательствам Агентства, возникшим в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам, осуществляется только на основании судебного акта.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется из:

1) страховых взносов, уплачиваемых банками;

2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

3) денежных средств и иного имущества, которые получили удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета (в особых случаях);

5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного взноса.

Ставка страховых взносов устанавливается советом директоров Агентства. Она не может превышать 0,15% расчетной базы за последний расчетный период. В некоторых случаях ставка страхового взноса может быть увеличена до 0,3% расчетной базы, но не более чем за два расчетных периода в течение 18 месяцев. На начальном этапе страхования вкладов ставка страховых взносов была установлена Агентством на максимальном уровне - 0,15% средней величины вкладов населения за квартал. В 2007г. она была снижена до 0,13%

Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств во вкладах, которые не подлежат страхованию.

3.2 Практические рекомендации по страхованию банковских вкладов в России

В соответствии с Законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", обязательному страхованию вкладов подлежат вклады населения, размещенные в банках, и от вкладчика для страхования вкладов ничего не требуется, кроме как хранить свои сбережения в банке. Даже договора страхования не оформляются.

Однако не все размещенные в банках вклады попадают под систему страхования вкладов. Не подлежат страхованию вклады (денежные средства) следующих вкладчиков:

- средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

- денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

- средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

- средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Если "Агентство по страхованию вкладов" исключает какой-либо из банков, из реестра банков то, что необходимо знать нам, простым вкладчикам?

Во-первых, когда наступает страховой случай? Закон о страховании вкладов физических лиц гласит: "Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка".

При наступлении страхового случая, "Агентство по страхованию вкладов" само, или через банки-агенты, произведет страховые возмещения по вкладам (вкладу) каждого вкладчика. Информацию о банке-агенте и его местонахождении вы можете получить как через публикации в периодической печати, так и в банке, по месту вашего вклада. "Агентство по страхованию вкладов" публикует всю информацию, об исключении банка из указанного реестра, в "Вестнике Банка России" и "Российской газете". Информацию можно получить также по действующему телефону горячей линии "Агентства по страхованию вкладов" – 8-800-200-08-05.

В какой сумме производится страхование вклада, и какую сумму из вашего вклада вам возместят? Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. В случае, если обязательства банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Все мы хорошо знаем, что курсы валют всегда реагируют на сбои в финансовых системах. Можно много потерять за счет снижения курсовой разницы, что косвенно подтверждает дилемму – надежнее хранить деньги в рублях.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Но общая сумма возмещения по всем вкладам не превысит 700 000 руб. Вывод напрашивается сам, что больше 700 000 руб. в одном банке хранить рискованно. Лучше вклады рассредоточить в разные банки.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно, то есть в каждом банке максимальная сумма возмещения вкладчику составит 700 000 руб. А расчет суммы компенсации вкладчику по каждому банку будет составляться исходя из первых двух принципов.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Это говорит о том, что в сумму страхового возмещения не попадут проценты, срок начисления которых не наступил. Только капитализированные (причисленные к вкладу) до дня наступления страхового случая проценты подлежат возмещению. Но общая сумма возмещения (вклад + проценты) не должна превышать 700 000 руб. Данное условие, при наступлении страхового случая, может обернуться значительными потерями доходов мелких вкладчиков.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Так, например, если ваш вклад составляет 720 000 рублей, и вы еще имеете в банке ссуду в размере 100 000 руб., то размер возмещения составит 620 000 руб. (720 000-100 000). Если вклад 920 000 руб., а ссуда 100 000 руб. то размер возмещения составит 700 000руб. (920 000-100 000=820 000>700 000).

А что делать, если ваш вклад составил, допустим, 1000 000 руб., а компенсация получена только в сумме 700 000 руб.? На оставшуюся сумму вклада и неполученные проценты вы сохраняете право требования к данному банку. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Требование о выплате страхового возмещения по вкладам обязательно нужно подать в сроки, со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если вы пропустили установленные сроки, то "Агентство по страхованию вкладов" может принять решение о выплате возмещения при представлении документов, подтверждающих уважительность причины пропуска срока. При отказе в возмещении, решение "Агентства страхования вкладов" можно обжаловать в суде.

Действия вкладчика при наступлении страхового случая:

- обратиться в "Агентство по страхованию вклада" или выбранный Агентством банк-агент.

- представить заявление, заполненное по установленной "Агентством по страхованию вкладов" форме. Образец формы заявления есть на сайте Агентства.

- предъявить документы, удостоверяющие личность вкладчика.

- нотариально удостоверенную доверенность, если у вкладчика есть доверенное лицо.

Выплата возмещения по вкладам производится "Агентством по страхованию вкладов" в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех дней со дня представления вкладчиком вышеперечисленных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

3.3 Система страхования в США

Как показывает мировой опыт, образование институтов гарантирования вкладов сопровождается созданием специализированных институтов надзора, реструктуризации банковской системы, внутреннего и внешнего аудита. Только тесная координация работы этих институтов позволяет поддерживать стабильность банковской системы, обеспечивая управление всеми стадиями развития банка.

Однако для обеспечения защиты вкладчиков недостаточно наличия лишь системы гарантирования вкладов. Ее необходимо дополнить эффективными механизмами надзора и контроля за банками со стороны государства. Гарантирование вкладов должно гармонично сочетаться с формированием адекватной инфраструктуры финансового рынка и других рыночных институтов и государственным регулированием деятельности банков. Только в этом случае возможно обеспечить социально и экономически оправданное поведение банков и иных кредитных организаций, и проведение ими обоснованной и депозитной политики.

В современной банковской практике зарубежных стран применяются разнообразные варианты защиты банковских вкладов. На выбор конкретного варианта системы гарантирования вкладов влияют не только особенности исторического развития страны, но и специфика экономических и политических проблем, которые решаются в ней в момент создания системы.

Американская система гарантирования была основана в обстановке острейшего банковского кризиса и массовых банкротств банков и других сберегательных институтов, что было связано с мировым экономическим кризисом. Для страхования вкладов в коммерческих и сберегательных банках была основана Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) – Federal Deposit Insurance Corporation, а для страхования вкладов физических лиц в специализированных сберегательных учреждениях – Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях (которая в 1989 г. была объединена с ФКСД).