Файл: Развитие страхования в Казахстане риски и пути раз вития реальной конкуренции.pdf

23
ISSN 1563-0358 KazNU Bulletin. Economics series. №1 (95). 2013
Н.Ш. Альжанова
23
УДК 336.741.28
Н.Ш. Альжанова
Казахский национальный университет им. аль-Фараби, Казахстан, г. Алматы
E-mail: Nurzhan.Alzhanova@kaznu.kz
Развитие страхования в Казахстане:
риски и пути раз вития реальной конкуренции
Аннотация. В статье рассматриваются проблемы в страховых компаниях Казахстана, связанные со страхованиями рисков и отсутствием реальной конкуренции на рынке страхования. В современ- ной практике процесс страхования тесно взаимосвязан с общим управлением активами и пассивами компании. Процесс охватывает всю совокупность действий, направленных на устранение или, по крайней мере, уменьшение предпринимательского риска. В статье указываются причины, которые препятствуют более динамичному развитию рынка. Сохраняются вопросы, связанные с на- логообложением страховщиков и страхователей. Функциональные возможности отечественной страховой индустрии пока еще не сопоставимы с соответствующими показателями развитых стран.
Ключевые слова:риски страхования, страховой рынок, страховые резервы, ликвидные активы.
Начало возникновения в Казахстане институ- та страхования совпадает со временем приоб- ретения независимости нашим государством.
Становление страхового рынка происходит в условиях экономически переходного периода.
Такие макроэкономические явления, как спад производства, неплатежеспособность предпри- ятий, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х годов зарож- давшиеся страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что в принци- пе оправдывает те действия (порой скоропа- лительные), которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового у большинства населения Республики
Казахстан. Неудачи страховых компаний объяс- нялись не столько малым опытом, сколько фи- нансовой неустойчивостью самого государства
(рублевая зона, собственные деньги, обвальное падение курса национальной валюты).
Развитие государства, совершенствование финансовой системы привели к тому, что на дан- ный момент у нас в республике практически сформировался страховой рынок, который про- должает развиваться ускоренными темпами.
В рамках реализации Государственной про- граммы развития страхования в Республике
Казахстан, утвержденной Указом Президента
Республики Казахстан, проделана значительная работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры национально- го страхового рынка. Сохраняется тенденция к повышению уровня финансовой устойчивости страховых организаций, которые размещают свои активы в наиболее ликвидные финансо- вые инструменты .
Страхование с позиции риск-менеджмента означает процесс, в котором группа физиче- ских и юридических лиц, подвергающихся од- нотипному риску, вкладывает средства в компа- нию, члены которой в случае потерь потеряют компенсацию [1].
Риск в страховании характеризуется не- сколькими основными понятиями. Во-первых, риск – это конкретное явление или совокуп- ность явлений, при наступлении которых про- изводятся выплаты из ранее образованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме.
Во-вторых, риск связан с конкретным за- страхованным объектом. Событие или совокуп-

Развитие страхования в Казахстане: риски и пути раз вития реальной конкуренции
24
Вестник КазНУ. Серия экономическая. №1 (95). 2013
ность событий не рассматриваются абстрактно, только сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реа- лизуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и из- учаются факторы риска.
В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, при- нятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности насту- пления данного события или совокупности со- бытий, обладающих вредоносным воздействием.
Любая вероятность может быть выражена пра- вильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступле- ния данного события. При вероятности, рав- ной единице, существует 100% гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероят- ность риска, тем легче и дешевле можно орга- низовать страхование этого риска. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоя- щую страховую защиту, что затрудняет ее прове- дение.. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возни- кает страховое отношение. Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно – риск это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека
Особенности формирования современно- го рыночного сектора, и в частности темпы приватизации и разгосударствления, отразились на структуре спроса на страховые услуги. Стра- ховые организации предлагают потребителям широкий спектр услуг. Однако при этом устой- чиво снижается доля страхования интересов населения, в котором приоритетную роль всегда играло долгосрочное страхование жизни и пен- сионное. Перспективы повышения спроса на указанные виды страхования следует связывать только со стабилизацией экономической ситу- ации в республике, подъемом производства и ростом благосостояния населения [2] .
Таблица 1 –Динамика количества страховых организаций [2]
Количество страховых организаций
(на конец года)
Годы
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Всего
39 41 44 41 40 38 36 35
Таблица 2 – Динамика основных показателей страхового рынка и деятельность всех страховых организаций в среднем, в тысячах тенге [2]
Показатели
Годы
2009 2010 2011 2012
Активы
295 144 997 327 113 156 360 316 444 418 13 236
Обязательство
122 459 866 135 152 915 142 829 692 179 644 488
Капитал
172 685 131 191 960 240 217 486 751 238 568 748
Страховые премии, принятые по договорам страхования
60 822 756 76 554 473 91 502 976 78 139 951
В том числе:
Обязательное страхование
15 778 790 18 554 465 22 009 583 20 706 159
Добровольное личное страхование
11 396 546 17 522 853 26 414 290 38 090 760
Добровольное имущественное страхование
33 647 420 40 477 155 43 079 103 19 343 032

25
ISSN 1563-0358 KazNU Bulletin. Economics series. №1 (95). 2013
Н.Ш. Альжанова
25
Для возрождения этого сегмента страхового рынка необходим новый подход к формирова- нию механизмов страхования жизни с учетом инфляционных процессов и возможностей инве- стирования средств. Если говорить об объеме страхования физических лиц, то можно отме- тить, что готовность страховаться среди жите- лей города Алматы невысока. Только 31% на- селения города в настоящее время имеют стра- ховой полис, при этом 29% застрахованных не помнят наименование страховой компании, услугами которой они воспользовались [3].
Несмотря на высокие темпы роста, часть задач, предусмотренных программой, остались невыполненными. Страховой рынок в стра- не по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни населения, перечень услуг у многих страховых организаций остается ограни- ченным. Возможности страховых организаций не отвечают растущим потребностям экономики и рынка финансовых услуг, в сфере перестрахо- вания страховая индустрия до сих пор ориенти- рована в основном на иностранные рынки.
При этом следует отметить, что страховая система в Казахстане не стала дополнительной основой для повышения социальной защиты населения. Возможности страховых организа- ций хотя и выросли, но уровень их капитали- зации остается недостаточным, а возмож- ности ограниченными. Отечественным компа- ниям пока недоступны крупные проекты в страховании, депозитов банков или пенсионных активов, направленных на повышение уровня их сохранности. Не стали страховые орга- низации заметными институциальными инве- сторами.
Рост экономики наряду с действиями уполномоченного органа способствовал разви- тию страхового рынка в стране. В последние годы Национальным банком проделана опреде- ленная работа по решению накопившихся про- блем страхового рынка. В частности, в об- ласти совершенствования и развития законода- тельной и нормативно-правовой базы, реше- ния проблем повышения устойчивости рынка и защиты страхователей. Повышения требования к страховщикам позволили сократить количе- ство мелких фирм, увеличить капитализацию действующих компаний, их устойчивость. Уве- личение активов страховых компаний сопрово- ждалось улучшением их структуры и качества.
Тем не менее состояние дел на отечественном страховом рынке нельзя признать удовлетвори- тельным. Такая ситуация связана с рядом при- чин объективного и субъективного характера.
Основной из причин, препятствующих уско- ренному развитию рынка, является недостаточ- ная развитость обязательных видов страхования.
В современной практике процесс страхова- ния тесно взаимосвязан с общим управлением активами и пассивами компании и охватывает всю совокупность действий, направленных на устранение или, по крайней мере, уменьше- ние предпринимательского риска. В Казахстане страхование предпринимательских рисков не так широко распространено, как страхование автотранспорта, имущества, ответственности и т.д. Однако зарубежный опыт показывает, что данный вид страхования экономически выгоден и в ближайшее время должен стать нормальной финансовой практикой работы предприятий [4].
К числу причин неудовлетворительного со- стояния дел на рынке страховых услуг относят также низкую платежеспособность хозяйству- ющих субъектов и населения. Вероятно, эта причина является одной из главных. Проблема низкой активности населения в страховании свя- зана с крайне низким уровнем доходов большей части населения, что заставляет их расходовать деньги в первую очередь на питание, одежду и коммунальные услуги. Естественно, что услуги страховщиков при этом не являются приоритет- ными.
Недостаточный уровень страховой культу- ры и недоверие населения к институту страхо- вания жизни также считается одной из проблем рынка. И для этого есть все основания. Инфор- мация о деятельности страховых организаций продолжает оставаться крайне ограниченной и недостаточной. Потенциальные клиенты в условиях отсутствия рейтинговых компаний практически не имеют возможности получить своевременную информацию о страховых ор- ганизациях. Закрытость рынка не способствует повышению доверия и заинтересованности на- селения в страховании.
Указанные причины наряду с ограниченны- ми возможностями страховщиков и необходи- мостью совершенствования законодательной

Развитие страхования в Казахстане: риски и пути раз вития реальной конкуренции
26
Вестник КазНУ. Серия экономическая. №1 (95). 2013
и нормативной базы препятствуют более динамичному развитию рынка. Сохраняют- ся вопросы, связанные с налогообложением страховщиков и страхователей. Актуальным остается заключение, что страховой рынок в
Казахстане «практически находится на началь- ном этапе своего развития». Функциональные возможности отечественной страховой инду- стрии пока еще не сопоставимы с соответствую- щими показателями развитых стран.
Для раз вития реальной конкуренции на рын- ке страхования необходимо решение следую- щих фундаментальных проблем:
1. Одной из главных проблем является фор- мальное исполнение требований законодатель- ства банками, что, в свою очередь, вы ражается в том, что некоторые банки продолжают так или иначе навязывать заёмщикам услуги своих до- черних страховых компа ний либо берут риски по страхо ванию на себя, а страхуют их опять же в своих дочерних компаниях. Результатом такой деятельности служит тот факт, что значитель- ный сегмент рынка страхования по-прежнему остаётся недоступным для неаффилированных страховщи ков. Решением этой проблемы мо жет стать более жёсткий контроль исполнения тре- бований законо дательства и введение единой ак- кредитации страховых компаний при банках, к которым заёмщики будут иметь равный доступ.
2. Другой не менее важной проблемой явля- ется низкий уро вень осведомлённости заёмщи- ков о свободном выборе страховщика. У заёмщи- ков, по сути, отсутствует заинтересованность в выборе более выгодных условий страхования, и они принимают условия страхо вания, предлагае- мые банками по умолчанию. В итоге ценообразо- вание на рынке банкострахования становится не- гибким, а заёмщики не предъявляют реального спроса на услуги страховых компаний. Решени- ем этой проблемы может стать более широкая просветитель ская работа в средствах массовой информации, закрепление обя занности кредит- ных менеджеров информировать заёмщиков об их правах и рекламирование страхо выми компа- ниями своих услуг.
3. Отсутствие единых правил аккредитации страховых компаний при банках – этот факт от- несен к третьей проблеме, решение которой не- обходимо для раз вития реальной конкуренции на рынке на страхования.
В результате отсутствия таких правил на рынок могут получить доступ страховщики, которые не обладают высоким уровнем надёж- ности. Появляется также угроза демпинга, что, в конечном итоге, может привести к росту риска неплатежей. Решением может стать разработка единых критериев аккредитации страхов щиков при банках и повсеместное их введение либо ис- пользование рейтингов финансовой надёж ности в качестве инструмента аккредитации.
Критериями, которые могли бы послужить инструмен том для аккредитации, могут слу- жить следующие: достаточ ность страховых ре- зервов, доста точный объём ликвидных активов, стабильное финансовое состояние компании, развитая филиальная сеть, надёжная перестра- ховочная защита, организационная готов ность ведения бизнеса.
Литература
1 Бабешко Л.О. Математическое моделиро- вание финансовой деятельности: учеб. пособие.
– М.: Кнорус, 2011.
2 Текущее состояние страхового рынка Ре- спублики Казахстан и перспективы его развития.
– http://www.afn.kz
3 Жуйриков К.К., Назарчук Н.Н. Страхова- ние: теория, практика, зарубежный опыт. – Ал- маты, 2001.
Referеnces
1 Babeshko L.O. Matematicheskoe mode-
lirovanie fi nansovoi dejatelnosti: Uchebnoe posobie.
– M.: Knorus, 2011.
2 Tekushee sostojanie strahovogo rynka
Respubliki Kazahstan i perspektivy ego rasvitija. – http://www.afn.kz
3 Zhuirikov K.K., Nazarchuk N.N. Stracho- vanie:teoria praktika I zarubezhyi opyt. – Almaty,
2001.

27
ISSN 1563-0358 KazNU Bulletin. Economics series. №1 (95). 2013
Н.Ш. Альжанова
27
Н.Ш. Əлжанова
Сақтандырудың Қазақстанда дамуы: нақты бəсекелестіктің тəуекелдері мен даму жолдары
Бұл мақалада Қазақстандағы сақтандыру компанияларының сақтандыру нарығындағы нақты бəсекелестіктің болмауымен жəне тəуекел сақтандыруымен байланысты мəселелері қарастырылады. Қазіргі тəжірибеде сақтандыру үдерісі компанияның активтері мен пассивтерін жалпы басқаруымен тығыз өзара байланысты. Үрдіс кəсіпорын тəуекелдерін болдырмаумен, ең болмағанда, қысқартуға бағытталған бүкіл əрекеттердің жиынтығын қамтиды. Мақалада нарықтың динамикалық дамуына кедергі келтіретін себептер көрсетіледі. Сақтандырушылар мен сақтанушылардың салық салумен байланысты сұрақтары сақталынады. Отандық сақтандыру индустриясының функционалдық мүмкіндіктері əлі де болса дамыған елдердің сəйкес көрсеткіштерімен сəйкестенбейді.
Түйін сөздер: сақтандыру тəуекелдері, сақтандыру нарығы, сақтандыру резервтері, өтімді активтер.
N.Sh. Alzhanova
The development of insurance in Kazakhstan: the risks and way of development of real competition
This article discusses the problem of insurance companies in Kazakhstan, insurance-related risks and the lack of real competition in the insurance market.In modern practice, the process of insurance is closely linked with the overall management of assets and liabilities of the company. The process covers the entire set of actions aimed at eliminating or at least reducing business risk.
The paper shall state the reasons that hinder the development of a more dynamic market. Outstanding issues related to the taxation of insurers and policyholders. The functionality of the domestic insurance industry is still not comparable to those of developed countries.
Keywords: risks in insurance, insurance market, insurance reserves, liquid assets.