Файл: Экзаменационные вопросы по дисциплине "Страхование".pdf
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 02.02.2024
Просмотров: 78
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Часто вводятся временные ограничения на осущ страх выплаты. при срочном страх компания выплачивает оговоренные суммы в случае смерти застрах в период действия договора. договор заключ на срок 20 лет. страх сумма может устанавливаться в любом размере. тарифы в зависимости от срока страх. пола и возраста застрахованного. их величина ниже чем при пожизненном страх.
На практике чаще применяется следующие виды срочного страх на случай смерти:
1.с неизменной страх суммой
2.с постоянно увелич страх суммой
3.страх с постоянно убывающей страх суммой применяется как ср-во обеспечения возврата кредита.
Страх на дожитие: при таком страховании страх выплата не производится если застрахованный умирает в течение действия договора однако в таком страх предусматривается возврат уплач взносов. отличительною особенностью этих видов страх явл наличие у страхователя права на досрочное прекращение договора с получением выкупной суммы. выкупная сумма- сумма внесенных платежей за минусом расходов страховщика по обслуживанию договора. по таким договорам разрешено выдавать страх-м ссуды. размер ссуды не должен превышать внесенных платежей а срок погашения не должен быть больше срока страх.
Среди страх на дожитие выделяют:
1. страх капитала(объединяет виды страх имеющей целью за счет системной уплаты небольших взносов накопить крупную сумму кот выплачивается в единовременном порядке к страх кап можно отнести страх бракосочетания, детей к совершеннолетию) 2. страх ренты (вкл виды страх условия кот предусматривает постепенные регулир страх выплаты в форме пенсии и ренты размер страх суммы не ограничен. взносы уплачиваются не одновременно, а регулярно миним срок по рос законодательству 1н год)
Наиболее популярны явл различные варианты смешанного страх жизни, кот вкл в себя несколько рисков, минимум два дожить или нет.
17. Страхование имущества организаций.
Имущественное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под
имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей,
состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридиче-
ского лица.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества различаются, что отражается в конкретных правилах страхования.
В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование Предназначено для страхования таких имущественных интересов, как:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, — ответственности договорам (риск гражданской ответственности);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Страховая сумма — это определенная договором страхования денежная сумма, в
пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.
Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:
• восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;
• фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;
• рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта.
Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения. Если страховая сумма выше страховой стоимости, то страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии
Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту
сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.
Убытки возмещаются: а) при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы; б) при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.
25. Общие условия страхования морских судов.
Виды и условия морского страх-я совершенствовались вместе с развитием морской торговли.
Объектом мор-го страх-я м.б. всякий имущ-ный интерес, связанный с торговым мореплаванием,
— судно, строящееся судно, груз, фрахт, плата за проезд пассажира, за пользование судном и др обеспечиваемые судном требования. По дог-у морс страх-я СК обязуется за обусловленную плату при наступлении предусмотренных в дог-е опасностей или случайностей, кот подвергалось судно или груз, возместить страх-елю, в пользу кот заключен дог-р, понесенный ущерб. Страх случаями явл события, предусмотренные дог-м страх-я, с наступлением кот возникает обязанность страх-ка произвести страх выплату страх-лю. Страх сумма не может превышать действительной ст-ти судна на момент заключения договора. Вдог-ре страх-я стороны могут указать размер франшизы. Франшиза м.б. условной или безусловной и устанавливается как в % к страх сумме, так и в абсолютном размере. При установлении условной страх-к не несет от-ти за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении размера ущерба этой суммы. При установлении безусловной во всех случаях возмещается ущерб, за вычетом суммы франшизы. Дог-ор страх-я зак на определенный срок или на рейс. Если застр-е на срок судно в момент истечения срока находится в плавании или терпит бедствие дог- р страх-я считается продленным до прибытия порт назначения. В этом случае страх-к имеет пр на получение премии, пропорц-ой сроку продления дог-ра. Дог-р страх-я вступает в силу с момента уплаты страх-лем первого страх взноса.
Дог-р страх-я прекращается в случаях:
* истечения срока действия;
* исполнения страх-ком обяз-в по дог-у в полном объеме;
*неуплаты страх-лем страх взносов,
*ликвидации страхователя, являющегося юр лицом,
* ликвидации страх-ка,
* прекращения действия дог-ра страх-я
Дог-р страх-я м.б. прекращен досрочнопо требованию страх-ля или страх-ка, если это предусмотрено условиями дог-а или по взаимному соглашению сторон . Страх-к освобождается от от-и за убытки, возникшие вслед того, что страх-ль умышленно не принял мер к предотвращению или уменьшению убытков. Страх возмещение м.б. выплачено, п соглашению сторон, в размере полной страховой суммы в сл случаях: * при полной фактической гибели судна; * при пропаже судна без вести; * при полной конструктивной гибели судна.
18. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур.
Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.
Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.
Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из условий страхования, основным из которых считается уровень среднего урожая как объект страховой ответственности. Для страхования сельскохозяйственных культур в аграрном секторе принята в основном средняя урожайность за предшествующие годы. В хозяйствах арендаторов, фермеров при страховании могут исходить из средней урожайности за выборочные наиболее типичные годы по урожайности, определенной договором аренды или условиями контракта, заявленного урожая и т.д. Принцип исчисления ущерба заключается в сопоставлении стоимости застрахованного и фактического урожая текущего года после наступления страхового события.
Средняя урожайность определяется на всю площадь посева (посадки) сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е. включая ту площадь, где произошли повреждение и гибель и уборка не производилась.
Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного назначения (например, озимые на зерно и зеленый корм). Для расчета ущерба берутся все виды полученной продукции.
В зависимости от того, произошла ли полная гибель урожая или его снижение и как использовалась поврежденная культура — для получения планировавшейся основной продукции или для других целей — выбирается соответствующая формула для расчета ущерба.
Иногда хозяйство высевает культуру для получения зерна, а после повреждения вынуждено использовать ее со всей или части площади на зеленый корм, силос или сено. В таких случаях фи определении ущерба учитывается вместе стоимость фактически полученного зерна, сена и зеленой массы.
Многолетние травы высеваются для получения различной продукции: сена, семян, зеленого корма; ущерб определяется в целом по культуре с учетом всех видов полученной продукции. Если многолетние сеяные травы после повреждения убраны не в соответствии с первоначальным назначением, стоимость урожая нa 1 га пересчитывают для определения ущерба исходя из фактического использования трав.
Особенности исчисления ущерба по овощным культурам открытого грунта
связаны с порядком учета их урожайности и площади посевов (посадки). По культурам, урожайность и площадь посева которых отражаются в годовом отчете раздельно, ущерб исчисляется по каждой культуре, а по прочим культурам — в целом по группе.
По культурам закрытого грунта ущерб определяется по следующим группам: овощные культуры, рассада, семенники овощных культур, продукция цветоводства, питомники, грибы. По бахчевым продовольственным культурам ущерб исчисляется также в целом по группе.
Ущерб при гибели или повреждении урожая плодово-ягодных многолетних
насаждений исчисляется отдельно по каждой породной группе (семечковые, косточковые, орехоплодные, субтропические, цитрусовые, виноградники и др.) с учетом стоимости урожая с 1 га соответствующей группы насаждений. Сумма ущерба рассчитывается по площади плодоносящих насаждений.
19. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа. Порядок
определения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых и
других строений граждан.
Страховая премия это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Договор страхования вступает в силу после внесения первого взноса страховой премии, хотя договором страхования может быть предусмотрена иная схема.
Страховой тариф это ставка страховой премии с единицы страховой суммы.
Обычно исчисляется в процентах от страховой суммы
Тарификация — это отнесение риска к определенной тарифной группе. При тарификации риска выделяются следующие этапы:
• определение вида строения (по материалу и особенностям здания);
• определение вида деятельности (гражданские, коммерческие, промышленные, сельскохозяйственные риски);
• классификация имущества, находящегося в здании (оборудование, машины, незавершенное производство, запасы сырья, полуфабрикатов, готовой продукции и т.д., виды домашнего имущества);
• определение внутренних и внешних факторов, отягощающих или снижающих риск (служит основанием для применения надбавок и скидок).
Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствую- щей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указываются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.
При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:
• претензия относится ко времени страхового покрытия;
• заявитель претензии является действительным страхователем;
• событие застраховано по договору;
• страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
• выполнены все дополнительные условия договора;
• никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;
• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.
Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.
Убытки возмещаются: а) при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы; б) при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.
32. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых
компаний.
Нормативно-правовая база страховой деятельности включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.
Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, включая страховщиков. Это Гражданский кодекс РФ, Закон
РФ «О налогообложении прибыли предприятий» и др. Ими устанавливаются организационно-правовые формы и порядок создания предприятий, договорные правоотношения, правила налогообложения и т.д. Глава 48 ГК РФ «Страхование» специально посвящена вопросам организации страхового дела.
Специальное законодательство включает законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ по вопросам страхования. Действует новая редакция Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Так, глава II «Договор страхования» в новой редакции Закона не значится, и в этой части следует руководствоваться положениями гл. 48 «Страхование» ГК РФ. В эту группу входят также Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР», указы
Президента РФ и постановления Правительства РФ, касающиеся деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование.
Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, подразделяются на нормативные акты, адресованные всем участникам страхования, и нормативные акты, адресованные только страховщикам.
1 2 3 4 5 6 7 8
20. Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам
страхования.
Оценка страховых рисков и расчет страховых тарифов представляют для страховщиков достаточно сложные задачи. В особенности трудно их решать начинающим страховую деятельность страховым организациям. Учитывая это,
Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью с 1993 г. рекомендовала страховщикам использовать в практической работе «Методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования». В ней для харак- теристики структуры тарифной ставки использованы следующие основные понятия и формулы для расчетов.
Страховой тариф (брутто-тариф) — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто- ставки и нагрузки, что можно представить следующей формулой:
Тб + Тн + Тнаг, где Tб — страховой тариф (брутто-тариф);
Тн — тарифная нетто-ставка;
Тнаг — нагрузка.
Нетто-ставка страхового тарифа — часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по Договорам страхования, которая в общем виде может быть выражена формулой
Т
н
= Р(А)К*100,
Где, А — страховой случай;
Р(А) — вероятность страхового случая;
К — коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.
Нагрузка — это часть страхового тарифа, предназначенная для Покрытия затрат на проведение страхования и создание резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.
Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов по имущественным рискам, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. При построении нетто-ставки принято исходить из равенства
∑СП = ∑CB, где ∑СП — страховые платежи; ∑CB — страховое возмещение.
Рассчитав правую часть равенства, получают искомую величину страховых платежей. Таким образом, в методике расчета тарифов в качестве основы принимаем структуру тарифной ставки. Принимая во внимание универсальность страховых математических методов, остановимся на методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, используемых российскими стра- ховщиками.
Под рисковыми в названных методиках понимаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни: