Файл: DEN-KREDIT-POLITIKA.pdf

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

•Банковская система в современной рыночной экономике состоит, как правило, из двух уровней: ЦБ страны и коммерческих (депозитных) банков различных видов.

•Центральный банк – главный банк страны, который действует как банкир правительства и коммерческих банков, а также как учреждение, ответственное за осуществление денежно-кредитной политики.

•Коммерческий банк — это фирма, предоставляющая финансовые услуги своим клиентам . Основными функциями КБ являются привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредита (заемных средств) домашним хозяйствам, местным органам управления на условиях возвратности и платности .

ДВОЙСТВЕННЫЙ ХАРАКТЕР ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

•Деятельность КБ носит двойственный характер. Они представляют собой не только кредитные учреждения, но и важные социальные институты. Как коммерческие предприятия, банки заинтересованы в получении максимально возможной прибыли. Как социальные институты они посредством привлечения депозитов и предоставления кредитов могут создавать деньги, т. е. расширять денежное предложение, что отличает их от других коммерческих организаций и финансовых учреждений. Две стороны деятельности КБ взаимосвязаны и постоянно находятся в сфере влияния государства. Законодательная и исполнительная власть регламентирует порядок образования и основные правила функционирования банков. Коммерческий банк может начать операции только после получения соответствующей лицензии, т. е. разрешения от ЦБ страны.

ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ ЦБ (продолжение)

•Является банком банков. ЦБ не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Клиенты ЦБ – это коммерческие банки. ЦБ хранит кассовые резервы банков, через счета, открываемые коммерческими банками в нем, осуществляет расчеты между ними, в случае необходимости оказывает коммерческим банкам кредитную поддержку. Для коммерческих банков Центробанк – «кредитор последней инстанции», т.е. кредитор на крайний случай. Центральный банк предоставляет коммерческим банкам ссуды под залог коммерческих векселей и других ценных бумаг, а также осуществляет учетные операции – покупку векселей банков.

•Выступает в качестве банкира правительства. В этом качестве ЦБ управляет государственным долгом, регулирует резервы иностранной валюты и золота, осуществляет международные расчеты и т.п.

ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ ЦБ (продолжение)

•Регулирует безналичную эмиссию, осуществляемую коммерческими банками. ЦБ также оказывает влияние на деятельность коммерческих банков, (прежде всего на объем предоставляемых кредитов), осуществляя надзор за их деятельностью, устанавливая разного рода экономические нормативы: соотношение между кассовыми резервами и депозитами, собственным и заемным капиталом, собственным капиталом и активами, максимальный размер риска на одного заемщика, нормативы достаточности капитала и др.

•Все функции Центрального банка тесно связаны между собой, и выполняя их, он осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики.

УПРОЩЕННАЯ СХЕМА БАЛАНСА ЦБ

• Баланс центрального банка (цифры условные)

РАЗЛИЧИЕ БАЛАНСОВ ЦБ И КБ

•Балансы коммерческого и Центрального банка различаются:

•наличные деньги в обращении – это пассивы Центрального банка, наличность коммерческих банков – это их актив;

•обязательные резервы коммерческих банков, являющиеся для них активами, для центрального банка – пассивы.

•ссуды, выданные Центробанком, – для коммерческих банков – пассивы, для Центрального банка – это актив.

ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

•К. банки выполняют следующие основные функции:

•Мобилизация временно свободных денежных средств и сбережений и превращение их в капитал. Аккумулируя денежные средства и сбережения в виде вкладов (депозитов), банки превращают их в ссудный капитал и используют для предоставления кредита.

•Представление ссуд физическим и юридическим лицам.

•Создание кредитных денег – выдавая ссуду, банки осуществляют безналичную депозитно-кредитную эмиссию. Предоставив клиенту ссуду, банк зачисляет определенную сумму денег на его счет, т.е. создает депозит, владелец которого может получать наличные деньги или осуществлять безналичные расчеты. Масса денег в обращении увеличивается, когда банки выдают ссуду, и уменьшается, когда ссуда возвращается;

ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ

•проведение денежных расчетов и кассовое обслуживание клиентов.

•выпуск, покупка, продажа платежных документов и ценных бумаг. Выполняя эту функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений на производственные цели.

•В соответствии со своими функциями банки выполняют определенные операции, которые делятся на пассивные, активные и комиссионные.

•Пассивные операции – это операции, посредством которых банки привлекают денежные средства, формируют свои ресурсы. Депозиты

– главный источник банковских ресурсов – депозиты, однако помимо привлекаемых депозитов источником банковских ресурсов могут быть кредиты, полученные у других банков, и займы у ЦБ.

АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ

•Основной вид активной банковской операции – это выдача ссуды (предоставление кредита). Банки не имеют права выдавать ссуду на всю сумму имеющихся у них депозитов. Часть своих депозитов банк обязан хранить в виде наличности или вкладов на беспроцентных счетах ЦБ. Минимальный размер вклада, который банк должен держать в ЦБ или иметь в наличности, называется обязательными резервами. Величина обязательных резервов определяется на основании норматива , устанавливаемого центральным банком в виде доли (процента) от депозитов банка.

•Весьма распространенной активной операцией банка, способом предоставления краткосрочных ссуд является учет векселей. Учет векселя – это покупка векселя банком. Приобретая вексель, банк покупает право получения денег по векселю по истечении его срока., а также взимает учетный процент – дисконт.

КОМИССИОННЫЕ ОПЕРАЦИИ

•К числу активных операций относится и инвестиционная деятельность банка – вложение банком средств в частные и государственные ценные бумаги. Покупая ценные бумаги, банки обеспечивают приток средств на относительно длительный период. С точки зрения приносимого дохода инвестиции – это второй (после процентов по кредиту) источник банковской прибыли.

•Комиссионные операции банков – это разного рода посреднические и доверительные услуги, за оказание которых банк взимает комиссионные вознаграждения. Спектр представляемых банковских услуг постоянно расширяется (лизинг, факторинг и траст).

•Активы банка должны быть равны обязательствам банка (долгам) плюс собственный капитал банка.

УПРОЩЕННЫЙ БАЛАНС БАНКА