Файл: сетевая экономика.docx

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ.Интернет. Для выполнения операций используетсябраузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Интернет-банкинг часто доступен по системебанк-клиент, с использованием технологиитонкого клиента. Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

• выписки по счетам

• предоставление информации по банковским продуктам (депозиты,кредиты,ПИФи т. д.)

• заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.

• внутренние переводы на счета банка

• переводы на счета в других банках

• конвертацию средств

• оплату услуг.

Интернет-банкинг - это не просто очередная технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль к АБС, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме online. Чтобы эта система работала эффективно и была прибыльной, в нее необходимо вложить много сил и средств, в том числе в разработку соответствующих программных решений.

Системы интернет-банкинга

По данным аналитиков, в конце прошлого века около 90% банковских операций в мире осуществлялось через отделения банков и только 10% через банкоматы, мобильный и интернет-банкинг. В настоящее время, по оценкам экспертов, ситуация диаметрально противоположная: 90% транзакций проводятся через удаленные каналы и 10% - через отделения банка. Следуя мировой тенденции, российские кредитные организации включились в борьбу за клиента в Интернете. Каждый крупный банк предлагает сегодня услуги интернет-банкинга. Эта система позволяет клиентам, не посещая отделений банков, осуществлять большую часть банковских операций: управлять средствами на своих счетах, обменивать валюту, совершать платежи и переводы, оплачивать мобильную связь, Интернет, коммунальные услуги, налоги, штрафы, услуги государственных учреждений. Также интернет-банкинг позволяет размещать и пополнять вклады и погашать кредиты, а также совершать многие другие операции. Сервис, предлагаемый разными банками, отличается в основном перечнем конкретных услуг, набором оборудования и программного обеспечения, необходимого для управления счетом через Интернет. Рынок программных продуктов для интернет-банкинга постоянно растет. В настоящее время на нем представлены многие российские и иностранные разработчики. Сейчас на рынке присутствует несколько систем интернет-банкинга. Здесь нужно сделать оговорку: в данном случае понятия «система» и «банк» не равнозначны. Некоторые банки предпочитают пользоваться для организации интернет-обслуживания собственным программным обеспечением, другие используют разработки сторонних производителей. Все существующие системы можно разделить на несколько категорий. Во-первых, системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов. Во-вторых, системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами: внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку или продажу безналичной валюты и т.д. Наконец, к третьей категории относятся еще более «продвинутые» системы, позволяющие клиенту получить в режиме online практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами.

Современные технологии.

Интернет-банкинг может осуществляться посредством двух инструментов. Во-первых, с помощью так называемого «тонкого клиента» - на стороне пользователя не устанавливается дополнительное программное обеспечение, операционные страницы обрабатываются обычным интернет-браузером. Во-вторых, посредством «толстого клиента». Этот способ требует установки на компьютер пользователя специального программного обеспечения, осуществляющего отображение информации, передачу в банк команд и шифрование всего передаваемого содержимого. В большинстве случаев частным клиентам не требуется установка дополнительных программ, поэтому клиент не привязан к определенной операционной системе и может использовать как PC-совместимый компьютер, так и MAC или всевозможные портативные устройства - телефоны, коммуникаторы, планшеты. Операции производятся через сайт самого банка, на который можно зайти, используя стандартный интернет-браузер (Microsoft Internet Explorer, Mozilla FireFox и т.д.).

По мнению заместителя председателя правления Меткомбанка Ольги Фроловой, на сегодняшний день одними из самых перспективных решений с точки зрения технологий являются как раз системы интернет-банкинга, построенные по принципу «тонкого клиента».

Традиционно клиентам - юридическим лицам банк предоставляет для проведения операций через Интернет специальное программное обеспечение, которое устанавливается на компьютеры организации, то есть интернет-банкинг осуществляется посредством «толстого клиента».

Ольга Фролова отмечает еще один важный момент в современных технологиях интернет-банкинга: постепенный отказ от использования жесткой «привязки» средств доступа и аутентификации клиента к его персональному компьютеру. Например, предлагаются «бесконтактные» генераторы одноразовых паролей (OTP-токенов) или одноразовые SMS-пароли. «При использовании этих средств авторизации нет необходимости хранить сертификаты ключей или иную конфиденциальную информацию на компьютере клиента, таким образом, снижается риск ее компрометации», - утверждает эксперт.

29