Файл: Лекция 9 Карты.doc

9.6. Система автоматизации банковской деятельности

Отечественным предприятием "ИЛКА" (Санкт-Петербург) разработана и изготовлена система автоматизации банковской деятельности, которая позволяет значительно повысить каче­ство обслуживания клиентов, увеличить долю безналичных рас­четов, облегчить анализ финансовой деятельности банка и повы­сить его прибыльность.

Система представляет комплекс программных средств, с по­мощью которых автоматизированы функции всех работников банка от операциониста до главного бухгалтера. Различные финансовые операции выполняются отдельными программными модулями, которые могут работать в системе и самостоятельно.

Для быстро развивающихся банков гибкость автоматизиро­ванной системы является ключевым фактором. Система ском­плектована из набора автоматизированных рабочих мест (АРМ) для всех сотрудников банка и его филиалов, которые объединены в единую компьютерную сеть, т. е. каждое рабочее место снабже­но электронным оборудованием, обеспечивающим эффективное выполнение операций для данной специализации.

Рассмотрим примеры исполнения АРМ для некоторых отде­лов банка:

1. Автоматизированное отделение банка в целом представля­ет собой вычислительную сеть, объединяющую АРМ различного назначения, выполняющие функции, связанные с ведением бух­галтерского и статистического учета по операциям отделения и подчиненных ему филиалов, различных отделов отделения.

2. В кредитном отделе представлены АРМ инспектора кре­дитного отдела и бухгалтера по ведению ссудных счетов физических и юридических лиц. Информация в базе данных хранится в закодированном виде, каждая запись имеет контрольную сумму, которая проверяется при открытии операционного дня. Любое действие бухгалтера отражается в операционном дневнике.

3. В пенсионном отделе инструктор на АРМ обеспечивает автоматизацию ведения "машинной" картотеки лицевых счетов пенсионеров, начисление и выплату пенсий, а также бухгалтер­ский учет проводимых операций.

4. Планово-экономический отдел. На основании информации, накапливаемой в системе за определенные временные периоды, экономист с помощью оборудования своего АРМ может полу­чить различные аналитические отчеты, акцентируя внимание на той информации, которая дает возможность эффективно и оперативно влиять на финансовую деятельность.

---

Приведенные примеры показывают, как укомплектованы АРМ для каждого рабочего места. Аналогичным образом с уче­том специфики труда для каждого случая выполнены АРМ для всех отделов, включая бухгалтерию банка, отдел кадров, кладо­вую и т. д.

3.7. Ведение банковских операций на дому и в офисе

Ведение банковских операций (ВБО) на дому ("home banking") представляет собой самостоятельную форму банков­ских услуг населению, основанных на использовании электрон­ной техники. Впервые такая система была создана в 1983 г. банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого обеспечения. Подоб­ные системы позволяют клиенту банка, используя экран монито­ра или персонального компьютера, подключаться по телекомму­никационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осу­ществляться круглосуточно без выходных. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расче­тами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений. К числу операций, выполняемых подобным образом, относятся:

— получение баланса счета на текущий день;

— ознакомление с правилами, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т. д.;

— возможность заказать чековую книжку и отчет о движе­нии средств на счете за определенный период времени;

— осуществление перечислений по счетам клиентов;

— оплата услуг различных компаний (например, выпускаю­щих кредитные и другие пластиковые карты);

— выполнение операций с ценными бумагами и других.

В России коммерческие банки в последние годы также стали предлагать своим клиентам электронные услуги по ВБО. Для установки и пользования этой системой клиенту необходим ком­пьютер (IBM PC), причем сам банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования или сдачи его в аренду.

Клиенты — пользователи системы получают в банке ключе­вую дискету и пароль, после чего могут составить и пере­слать платежное поручение, подписав его электронной подпи­сью. В банке документ принимается, проверяется, и при отсут­ствии неполадок автоматически производится списание денеж­ных средств со счета клиента. В вычислительный центр банка России платежное поручение передается не позднее 17 часов те­кущего дня, а на утро следующего дня деньги отправляются в РКЦ банка получателя. Причем необходимость личных контак­тов клиентов и банковских служащих сводится к минимуму.

---

С точки зрения безопасности ВБО является высокозащищенной системой, надежно предохраненной от появления фальши­вых документов и от утечки конфиденциальной информации. Электронная подпись защищает документы от намеренного или даже случайного искажения, а шифрование информации практи­чески исключает ее перехват. Только сам клиент может прове­сти операции или узнать об операциях по счету, а также в любое время самостоятельно изменить пароль.

Аналогичные услуги предлагают своим клиентам и некото­рые другие коммерческие банки, которые работают совместно с компаниями — разработчиками новейшего программного обес­печения и компьютерных систем. Одной из новейших разработок является система "Банк—клиент", которая работает со следую­щими типами документов:

— платежным поручением в рублевом (валютном) формате или в формате SWIFT;

— ответом на платежное поручение;

— выпиской по счету клиента.

Кроме того, для каждого пользователя (банка), представля­ется возможность сформировать документы произвольного вида. Такая система предлагает своим клиентам следующие услуги:

— передавать в банк платежные документы;

— получать выписки со счетов клиентов;

— получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

— обмениваться с банками электронными текстовыми сооб­щениями;

— получать справочную информацию (перечень выполняе­мых банковских операций, курсы валют и т. д.);

— осуществлять импорт/экспорт информации системой ав­томатизации предприятия клиента.

Для использования этой системы Кредо-банк предлагает ре­комендации для приобретения необходимого оборудования, в частности, IBM PC/AT, совместимый компьютер; модем (Физтех — 1200 или Hayas), совместимый с аппаратным протоколом коррекции ошибок. Главным препятствием, сдерживающим се­годня клиента в использовании подобных услуг, является плата за пользование и за приобретаемое оборудование.

Для дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому необходима модернизация коммуникационных систем.

---

9.8. Системы банковских телекоммуникаций

Еще 250 лет тому назад действовала голубиная почта Рот­шильдов, соединявшая столицы Европы. В начала XIX в. именно с помощью ее оперативности были спасены от краха банк и вся финансовая система Англии.

Первым техническим средством, внедренным в качестве вспомогательного оборудования в банках, стал телеграф: он и до сего времени в некоторых случаях используется в своем пер­воначальном виде.

Наиболее перспективным в настоящее время представляется развитие систем передачи и обработки цифровой информации с применением ЭВМ, что позволяет передавать как звуко- так и видеозапись. Обмен информацией может обеспечиваться как на двусторонней, так и на многосторонней основах.

В предыдущих материалах был рассмотрен ряд систем, объединяющих электронное оборудование банков — различные АРМ, системы связи банкоматов, автоматических пунктов об­мена валюты с банками, системы автоматизации банковской деятельности и т. д. Компьютеризация управленческой дея­тельности позволяет повысить эффективность работы, сохра­нить управленческий аппарат, обеспечить необходимую опера­тивность при принятии управленческих решений.

Компьютерные информационные системы объединяют не­сколько АРМ. С помощью таких систем осуществляется сбор информации, ее хранение и обработка.

Основным элементом для каждого АРМ таких систем явля­ется компьютер, что вполне объяснимо.

Компьютер предназначен для обработки математической, технической, экономической и другой информации. На основе полученных результатов он оказывает непосредственное упра­вляющее воздействие на объект или выдает руководящему пер­соналу "советы" для принятия управленческих решений с целью воздействия на объект.

Любая система, состоящая из комплекса взаимосвязанных АРМ, выполняющих определенные функции по вводу и выво­ду информации, ее хранение и обработку, в целом представляет собой вычислительную сеть, в которую кроме пользовательских АРМ входит головной компьютер. Пользовательские компьюте­ры подключаются к головному. Поэтому компьютер пользова­теля полностью или частично высвобождается для оперативной работы, причем пользователь со своего компьютера может в лю­бое время обратиться к головной ЭВМ и запросить необходимые программы и данные для ознакомления или обработки. Обычно в головных компьютерах (серверах) хранится постоянная инфор­мация, и пользователь может ею воспользоваться для решения своих задач в собственном компьютере наряду с переменными или оперативными данными, которые он вводит с клавиату­ры.

---

Для измерения информации приняты такие единицы, как бит; бод; байт или их разновидности — Кбит; Мбит; Кбайт;

Мбайт, при этом 1 бод=4 бит; 1 байт=8 бит; 1 байт=2 бод=8 бит.

В вычислительной сети используется двоичная система исчи­сления с основанием не 10 символов (О, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9), а лишь два (О, 1). В ЭВМ вводят числа в десятичной системе, а при помощи специальных шифраторов их переводят в дво­ичную систему исчисления. Для обозначения всех десятичных цифр, букв латинского алфавита и кириллицы (русские буквы) берут 8 двоичных разрядов или один байт.

Для нормального функционирования отдельные элементы си­стемы должны быть связаны между собой средствами связи.

В заключение следует отметить, что при отправке электрон­ных документов необходимо передать главные атрибуты доку­мента, подтверждающие его подлинность, т. е. подпись и пе­чать. Для электронных документов используется некий замени­тель этих атрибутов. В настоящее время существуют решения подобных вопросов.

Отправитель и получатель сообщений используют два боль­ших целых числа А и Б, которые не являются секретными. При передаче сообщения отправитель выбирает случайное секретное целое число, которое по определенным формулам кодируется в сочетании с передаваемым сообщением и числами А и Б и за­тем передается получателю. Последний по определенной мето­дике проверяет полученное сообщение.

В 1991 г. в США был разработан стандарт по кодировке, а в 1993 г. первую электронную подпись в России успешно ис­пользовал Межбанковский финансовый дом. Эта операция была выполнена по проекту аналогичного стандарта, разработанно­го в нашей стране фирмой ЛАП Крипто. По оценкам экспер­тов, решить вопрос по раскодированию электронной подписи, выполненной по вышеуказанной методике, в настоящее время невозможно, так как для этого необходимо объединить в единую вычислительную сеть 1 тыс. компьютеров мощностью 1 млрд. операций в секунду и заставить такую систему непрерывно ра­ботать на протяжении 1 тыс. лет.

---