Файл: Лекция 9 Карты.doc

В связи с современной неустойчивой экономической обста­новкой в стране система безналичного расчета в России раз­вита слабо как с технической, так и с технологической сторо­ны.

Однако электронная система безналичных платежей имеет ряд преимуществ:

1. Контроль за сферой денежного обращения.

2. Привлечение широкого круга владельцев. Все существу­ющие операции с наличностью могут быть легко заменены на операции с картами, что улучшает и упрощает процедуры вза­иморасчетов.

3. Незначительная стоимость торговых терминалов для ра­боты с картами.

4. Возможность расчета с помощью карт через различные ав­томатические устройства (при продаже билетов, в таксофонах, в метро, на АЗС и т. д.).

5. Портативность и автономность торгового терминала, обес­печивающая широкое применение.

6. Надежный финансовый контроль за всеми элементами ци­кла платежной транзакции и увеличение скорости всех транзак­ций.

7. Уменьшение административных расходов на каждом уров­не эксплуатации системы и снижение затрат всех пользователей системы.

8. Защищенность системы на всех уровнях и исключение ря­да рисков, присущих другим системам (наличные деньги, чеки).

9. Эффективная мобилизация всех финансовых ресурсов для развития экономики.

10. Уменьшение расходов, связанных с поддержанием в обра­щении наличных денег (печать купюр, инкассация, хранение и др.).

11. Расширение возможностей налоговых служб.

12. Снижение уровня преступности.

13. Снижение инфляции благодаря более быстрой оборачива­емости средств.

14. Высокая окупаемость системы.

Кроме того, применение системы безналичных расчетов в торговой точке повышает престиж предприятия, дает допол­нительные преимущества по привлечению клиентов. Система безналичных расчетов нашла практическое применение в су­пермаркете ЛИДЕР (фирма "Визит") в Рязани. Он оснащен импринтером с голосовой авторизацией, а также электронным терминалом MONETEL EFT-10, поэтому к расчету принима­ются как магнитные, так и микропроцессорные карты. В связи с этим супермаркет имеет свой круг постоянных покупателей. В настоящее время на всех торговых предприятиях фирмы "Ви­зит" начала действовать дисконтная карта ВИЗИТ, входящая в международную систему, которая предоставляет ее владельцам скидки в размере 3-10% на всех отечественных предприятиях и в других странах.

---

В мире большой популярностью пользуются смешанные кар­ты, которые позволяют производить безналичные расчеты, а также получать скидки за купленные товары. Но система для обработки таких карт развита очень слабо.

Анализ состояния и перспектив развития торговой техно­логии позволяет сделать вывод о том, что в настоящее время сложились объективные условия для ее радикального научно-технического преобразования. Система безналичных расчетов должна быть внедрена почти во все торговые точки, так как это позволит прежде всего создать определенные удобства для покупателей, а количество клиентов — немаловажный пока­затель для любого торгового предприятия.

---

9.4. Преимущества и недостатки операций по работе с картами

При работе с картами между собой связаны три основных субъекта: клиент магазина или иная организация, банки, обслу­живающие клиента, и магазин. Интересы всех субъектов раз­личны.

Клиенты видят в использовании карт следующие преимуще­ства:

1. Снижается степень риска, так как можно не носить с собой постоянно большие суммы денег; кроме того, появляется возможность сразу сделать большую покупку, которая не была запланирована ранее.

2. Становится строже контроль и планирование бюджета.

3. Не следует беспокоиться о конвертируемости валю­ты, так как это сделает банк с выгодой для клиента.

В случае утери или хищения карты клиенту следует сразу же обратиться в банк, который тут же заблокирует все выплаты по счету.

4. Престижность услуг (особенно потому, что подобными новейшими видами услуг пользуется небольшое число потреби­телей).

Неудобства, которые испытывают клиенты при работе с кре­дитными картами:

1. При пользовании дебетными картами необходимо вносить сразу всю сумму, а тратить уже — по частям.

2. За пользование картами клиенту приходится платить.

3. Не во всех магазинах принимают карты. Что привлекательно для магазинов или других сервисных организаций при работе с картами:

1. Увеличивается товарооборот, в котором участвуют клиен­ты с достаточно высокими доходами.

2. Отпадает необходимость заботиться о конвертации и ин­кассации выручки.

3. Проще решаются проблемы безопасности, так как сметы с подписями владельцев карт, которые остаются в магазине, не являются непосредственно деньгами и не представляют интереса для грабителей.

4. Клиент с картой более склонен совершить покупку.

5. Повышается рейтинг магазина. В качестве недостатков, которые магазины выделяют при ис­пользовании карт, — следующие:

1. На приобретение сложного технического оборудования не­обходимы дополнительные затраты.

2. Необходимо обучение персонала для работы с таким обо­рудованием.

Банк заинтересован работать с картами по следующим при­чинам:

— увеличивается объем привлеченных ресурсов, так как кли­енты, используя дебетные карты, вносят определенные суммы;

— банк взымает комиссионные за все операции, которые вы­полняет клиент, кроме того, клиент платит за приобретение та­кой карты;

---

— повышается конкурентный потенциал банка. Необходимость технического переоснащения и обучения со­трудников для работы с оборудованием, —не очень удобное усло­вие, которое подходит как банкам, так и магазинам.

9.5. Банкомат — элемент электронной системы платежей

АТМ (automated teller machine — в пер. автоматизирован­ная машина-кассир). Банкоматы — многофункциональные автоматы для операций с наличными деньгами, управляемые магнитными пластиковыми картами.

Первый в мире банкомат был запущен в одном из банков се­верного Лондона 27 июня 1967 г. Он мог выдавать только деся­тифунтовые купюры. Лишь через два года банкоматы появились в Америке, и первый из них был установлен в Нью-Йорке.

На территории бывшего СССР первые банкоматы появились в системе "Дельта—Банк" сначала в Киеве (в 1991 г.), а затем (в 1993 г.) в Москве, в Коломенском и Мещанском отделениях Сбербанка (производитель — Olivetti, поставщик — JBS).

К началу 1998 г. мировой парк установленных банкоматов из­мерялся количеством в 600 000 единиц. Общая стоимость устано­вленных банкоматов составила 15 млрд. долл. США, стоимость эксплуатации — более 10 млрд. долл.

Данные цифры говорят об опережающем росте инвестиций в данный тип устройств самообслуживания по отношению к суммарным объемам закупок других типов устройств самооб­служивания.

На сегодняшний день Азиатско-Тихоокеанский регион явля­ется самым большим потребителем банкоматов в мире. На него пришлось 34% всех вновь поставленных банкоматов, на европей­ский — 31% от всех поставленных банкоматов.

Лидером по количеству установленных банкоматов в Евро­пе является Германия. На втором месте находится Испания, на третьем — Италия, обогнавшая за последний год Францию и Великобританию. Эти пять стран вместе взятые имеют 77% от общего числа установленных в Европе банкоматов.

Третий год подряд Испания лидирует по количеству устано­вленных банкоматов на одного жителя страны. На начало 1998 г. плотность банкоматов в Испании составляла 765 единиц обору­дования на 1 миллион граждан. В мировом масштабе наиболь­шая плотность банкоматов в Японии—более 1000 устройств на1 млн. граждан. Большинство банкоматов расположены внутри филиалов банков и недоступны в вечернее время и по выходным.

Средняя плотность расположения банкоматов в Европе соот­ветствует 414 устройствам на 1 млн. граждан, либо один банко­мат на 2411 жителей. На втором месте после Испании находится Швейцария, где на 1 млн. граждан приходится 667 банкоматов.

---

По техническому оснащению банкоматов на сегодняшний день только 13% из всех установленных могут обслуживать смарт-карты. Такие банкоматы размещены в 12 западноевро­пейских странах. Лидерами по количеству банкоматов, обслужи­вающих смарт-карты, являются Испания и Португалия. Другие страны, включая Финляндию, Бельгию, Швейцарию и Австрию, только начали работы по внедрению смарт-карт технологий.

Другим направлением технического совершенствования бан­коматов является использование цветного дисплея. В целом по Европе 37% банкоматов снабжены цветными дисплеями.

Не взирая на участившиеся в последнее время проблемы с различного рода нападениями и взломами банкоматов, только 10% всех европейских банкоматов снабжены камерами видеона­блюдения.

Установка новых банкоматов приводит к снижению количе­ства транзакций на одно устройство.

В то время как общий оборот средств через банкоматы в Европе увеличился на 10% или на 7,1 млрд. долл. США за 1996 г., среднее количество транзакций в расчете на один банкомат за месяц уменьшилось.

Шведские граждане являются самыми активными пользова­телями банкоматов в Европе, как по количеству транзакций, так и по общему обороту денежных средств. При этом средний швед ежегодно проводит 73 транзакции, пользуясь банкоматом чаще одного раза в неделю. Фины — единственные, кроме шведов, пользователи в Европе, обращающиеся к банкоматам более од­ного раза в неделю. Датчане, ирландцы, швейцарцы, англичане и норвежцы пользуются банкоматом один раз в две недели.

По обороту денежных средств, проходящих через банкома­ты, картина немного другая: на первом месте находятся шведы и швейцарцы с 8 тыс. долл. в год на одного жителя. Среднее ко­личество денежных средств в расчете на одну транзакцию явля­ется наивысшим в Швейцарии — 220 долл., при 110 долларах в среднем по Европе.

В то время как количество транзакций в расчете на один банкомат уменьшается год от года, банки пытаются найти новые формы использования банкоматов, которые позволят понизить расходы на обслуживание устройств.

Один из путей — развитие новых услуг через банкоматы, другой — использование банкоматов для проведения рекламных кампаний, банковских услуг и продуктов третьих компаний. При этом используются как дисплей банкомата, так и выдача бумаж­ных носителей при проведении транзакции.

---