Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Имущественное страхование, его роль и значение в условиях рыночных отношений).pdf

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков – случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования – защиту от рисков.

2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объём инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн. долларов США. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием, доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности.

3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счёт части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций [8, с. 128].

1.3 Виды и формы страхования

В современном обществе все большую популярность приобретают услуги страхования. На сегодняшний день застраховать можно практически все, начиная с жизни и здоровья и заканчивая политическим риском.

Страхование – это финансовые отношения, учитывающие интересы граждан или юридических лиц, застрахованных от рисков и неблагоприятных событий [12, с. 47].

Формы и виды страхования:

1. Личное страхование;

Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.

2. Страхование рисков;

Данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.

3. Имущественное страхование;

Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежных средств). Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., - что не может быть перемещено). Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного страхования [14, с. 217].

Стандартный перечень рисков имущественного страхования:

1) неправомерные действия третьих лиц;

2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.

Имущественное страхование, представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и страхователь – лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Интересы граждан, предприятий и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового. Повреждение, гибель или пропажа имущества может наступить в результате различных причин. Страхование же, как известно, защищает имущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие эти интересы, имеют вероятностный и случайный характер [6, с. 378].

Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее имущество (объекты страхования):

- здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

- сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

- оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);

- жилые дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т.д.;

- хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.);

- отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т.п.);

- транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т.п. работы);

- незавершенное строительство;

- продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;

- инвентарь;

- предметы интерьера, отделки;

- мебель, обстановка;

- электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т.п.);

- предметы домашнего обихода и личного пользования;

- животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);

- многолетние насаждения;

- другое имущество по желанию страхователя.

Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием в полисе, то на страхование не принимается (страхованием не покрывается):

- имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;

- драгоценные металлы в слитках и изделия из них;

- драгоценные или полудрагоценные камни;

- ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;

- рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

- произведения искусства, различные коллекции;

- иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

Условия имущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются, например, по совокупным характеристикам определенного рода имущества (строений, автомобилей, сельхозкультур, животных); по комбинации имущества, рисков и совокупным признакам использования специального имущества (строительно-монтажные риски, кражи со взломом) [16, с. 243].

Полной гибелью имущества принято считать такое состояние поврежденного имущества, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества. По некоторым видам имущественного страхования выделяют также полную фактическую гибель, когда имущество полностью уничтожено и (или) безвозвратно утрачено для страхователя.

Самолет или автомобиль признаются погибшими (уничтоженными), если в результате страхового случая они полностью утратили свои качества и не могут быть восстановлены для использования по назначению путем обычного ремонта, принятого в технологии ремонта летательных аппаратов и в автообслуживании.

Повреждением имущества считается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества – это его выбытие из владения страхователя, утрата его владельцем по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может пропасть без вести и вследствие похищения.

Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищения покрываются страхованием. Это происходит только при условии, что указанные обстоятельства отвечают требованиям страхового случая - вероятности и случайности его наступления. Безусловно, покрытия страхованием не происходит в том случае, если повреждение или пропажа застрахованного имущества произошли в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.

4. Страхование ответственности.

Эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба.

Согласно ст. 928 ГК РФ существуют интересы, страхование которых не допускается, к ним относятся: противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, пари и играх, а так же расходы, связанные с принуждением лица понести их с целью освобождения заложника.

Страхование ответственности отличается от страхования конкретного имущества, поскольку в последнем случае страхуется конкретная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты является благосостояние страхователя в целом.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых нарушены какие-либо блага другого лица.

Ответственность может быть договорной или внедоговорной. Потерпевшим в договорной ответственности может быть партнер по договору, которому может быть нанесен ущерб в результате нарушений условий договора. Во внедоговорной ответственности потерпевшим может быть лицо, которое не связано с причинителем вреда никаким договором (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у рабочего, ремонтирующего крышу, инструмент из рук падает на прохожего) [19, с. 52].

Второе место по популярности среди форм и видов страхования, занимает страхование имущества. Такая отрасль страхования, как имущественное включает в себя различные виды страхования, объектом в которых выступает имущественный интерес, связанный с распоряжением, пользование и владением. Одним из видов имущественного страхования является страхование гражданской ответственности. Чаще всего имущественное страхование – добровольное. Исключение составляет государственное имущество, передаваемое в аренду. Данный вид страхования регламентируется ст. 952 ГК РФ.