Файл: коммерческие банки и основы их деятельности (ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ КАК ИНСТИТУТА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ).pdf

Кроме того, выделим следующие причины низкого уровня развития кредитной системы:

- из-за того, что в России экономический рост поддерживается в основном за счет энергосырьевого экспорта, страна не отдает должное внимание развитию всей кредитной сферы. На данный момент еще так и не сформулирована конкретная модель построения кредитной системы, которая необходима стране, а также не реализованы нужные условия для ее развития;

- российская банковская система, к сожалению, не привлекательна в инвестиционной сфере, ее накопление располагается на самой нижней ступени;

- уровень монетизации экономики также низкий, что замедляет ее развитие и развитие государства в общем;

- инфраструктура предоставления финансовых услуг недостаточна развита;

- большая часть финансовых потоков и налично-денежного обращения страны, проходят мимо кредитной системы.

Перспективы развития банковской системы представлены ниже.

2020г. остается в стороне из-за вспышки коронавируса и роста курса доллара, но если говорить о прогнозах в кредитной сфере России, необходимо отметить устойчивое увеличение в течение следующих нескольких лет кредитования потребительского сегмента. Одновременно с этим будет расти приток депозитов, это будет способствовать росту объемов инвестиционного капитала в реальный сегмент экономики. Также Центробанк РФ не дает информацию относительно прогнозов увеличения процентных ставок на среднесрочную перспективу.

По прогнозам Центробанка РФ, в 2020–2021 годах будет ускорение роста отечественной экономики до 1,8–2,3% и 2,0–3,0% по годам соответственно [20]. Способствовать этому будут постепенное накопление позитивного эффекта от намеченных мер бюджетной и налоговой политики и реформ структурного характера при их успешном осуществлении. Более значительные темпы роста экономики России не будут при этом создавать дополнительное инфляционное давление со стороны спроса, и мешать сохранению инфляции у цели, поскольку будут обеспечены увеличением экономического производственного потенциала.

В 2019–2021 годах кредитная активность продолжит усиливаться темпами, которые соответствуют росту платежеспособного спроса и не формирующими рисков для финансовой и ценовой стабильности. Неценовые кредитные условия будут постепенно смягчаться, отображая консервативный подход банков к оценке кредиторов и принятию рисков. Кредит будет оставаться главным драйвером в изменении предложения денег [20].

Для того чтобы обеспечить стабильное функционирование российской банковской системы и повысить ее конкурентоспособность в 2019-2020гг. необходимо решить множество ключевых проблем в банковском секторе, которые стали явными в последние годы. Для решения названных ранее проблем требуется:

---

- точное научное планирование стратегических задач и реализация комплексных мер органами власти, а именно, ЦБ Российской Федерации;

- рациональным является становится формирование российского рынка долгосрочных ресурсов посредством использования новых финансовых инструментов (безотзывные депозиты, широкое привлечение пенсионных накоплений, широкое внедрение депозитных сертификатов в качестве разновидности срочных вкладов и др.);

- интенсификация банковской деятельности, в частности: модернизация банковскими институтами собственной операционной деятельности, ее рационализация посредством увеличения производительности труда и экономии затрат (зарплаты данного сектора являются самыми высокими по отношению к другим отраслям);

- целесообразным является введение налоговых льгот для банков и кредитных организаций, в частности для их акционеров, и активизация использования механизма частного и государственного участия в формировании общеэкономической среды (включая ипотеку, секъютиризацию и т. д.);

- активное применение маркетинговых инструментов с целью завоевать доверие как уже у имеющихся клиентов, так и у потенциальных;

- использование инновационных банковских технологий даст возможность банковской системе достигнуть максимального эффекта на этом этапе развития с целью удовлетворить потребности клиентов.

В современных условиях можно выделить ряд рекомендаций для развития банковской системы.

1. Проблема повышения уровня капитализации банковского системы может быть решена путем:

- репатриация вывезенного капитала;

- грамотного сочетания экономических и административных методов стимулирования банков к повышению своей капитализации;

- повышение структурных требований к кредитным организациям.

2. Система налогообложения кредитных организаций должна стимулировать банки к увеличению своих резервов, созданные под высокорисковые активы, на возможные потери по ссудам, для покрытия процентных и иных рисков. Для этого необходимо создать иные условия, обеспечивающие экономическую заинтересованность банков формировании и увеличении собственных резервов.

3. Также для создания благоприятного инвестиционного климата необходимо:

- способствовать, исключительно, экономическим методами репатриации капиталов, вывезенных за рубеж;

- усовершенствовать систему надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций;

- провести либерализацию системы валютного регулирования и валютного контроля.

---

Современные тенденции определяют перед банковской системой России новые тактические и стратегические задачи. Все это обосновывает необходимость мониторинга эффективности функционирования банковской системы и значимость ее беспрерывного анализа.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, по результатам исследования можно сформулировать следующие выводы. 1

. Банковская система РФ - это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство.

Поскольку коммерческие банки - наиболее значимая составляющая банковской системы России, то по причине ограниченности объемов нашего исследования основное внимание уделено именно коммерческим банкам.

В России функционирование и создание коммерческих банков базируется на Законе «О банках и банковской деятельности в России». Согласно этому закону все банки РФ осуществляют свою деятельность как универсальные кредитные организации, а именно осуществляют широкий спектр различных операций на финансовом рынке. Это могут быть операции по предоставлению разных по срокам и видам кредитов, привлечению денежных средств во вклады, хранению, продаже и покупке иностранной валюты и ценных бумаг, выдаче различных поручительств, гарантий и других обязательств, осуществлению различных расчетов, доверительным и посредническим операциям и тому подобное. Банкам запрещено реализовывать свою деятельность в области торговли материальными ценностями, материального производства, а также всех видов страхования.

2. Исследования показали, что в России все меньше банков. Согласно данным на 1 марта 2020 года, в России осталось 479 действующих кредитных организаций, тогда как на 1 января 2020 года их было 484.

На долю банковских активов в общем объеме действующих представителей российского финансового рынка приходится порядка 90%, остальные 10% составляют активы небанковских финансово-кредитных организаций. Так, общий капитал банков в 2019 году по сравнению с 2017 годом увеличился на 15417,1 млрд руб., показатели чистой прибыли за три года в относительном выражении увеличились на 66,2%.

В 2019г. банки получили 1,34 трлн. руб. чистой прибыли. Структура прибыли, в основном, следующая: 64% - чистый процентный доход; 24% комиссионные доходы. При этом, чистая процентная маржа возросла в 2019г. на 0,5% и составила 4,5%.

---

Доля привлеченных ресурсов населения в банковском секторе ежегодно составляет 88%, на небанковский сектор приходится только 12%.

3. Выделим следующие причины низкого уровня развития банковской системы:

- из-за того, что в России экономический рост поддерживается в основном за счет энергосырьевого экспорта, страна не отдает должное внимание развитию всей кредитной сферы. На данный момент еще так и не сформулирована конкретная модель построения кредитной системы, которая необходима стране, а также не реализованы нужные условия для ее развития;

- российская банковская система, к сожалению, не привлекательна в инвестиционной сфере, ее накопление располагается на самой нижней ступени;

- уровень монетизации экономики также низкий, что замедляет ее развитие и развитие государства в общем;

- инфраструктура предоставления финансовых услуг недостаточна развита;

- большая часть финансовых потоков и налично-денежного обращения страны, проходят мимо банковской системы.

Кроме того, по нашему мнению и мнению экспертов банковского и финансового рынка проблемами являются следующие моменты: сокращение и огосударствление количества банков, что приводит к постепенной олигополизации рынка; проблема эффективности превентивного банковского надзора; профицит ликвидности банковской системы. Банки при этом не хотят кредитовать экономику; убытки ЦБ РФ; проблема степени вовлечения населения в банковскую систему РФ.

Для решения названных проблем требуется:

- точное научное планирование стратегических задач и реализация комплексных мер органами власти, а именно, ЦБ Российской Федерации;

- рациональным является становится формирование российского рынка долгосрочных ресурсов посредством использования новых финансовых инструментов;

- интенсификация банковской деятельности;

- целесообразным является введение налоговых льгот для банков и кредитных организаций;

- активное применение маркетинговых инструментов;

- использование инновационных банковских технологий.

В целом, российская банковская система будет развиваться достаточно традиционным путем, а драйвером роста по-прежнему останется потребительское кредитование, показывающее неплохие результаты. Что касается регулирования банковской сферы в целом, то рынок уже очищен и для недопущения монополизации сектора лучше обратить внимание на превентивный банковский надзор, качество активов действующих банков и стимулировать их кредитовать экономику России.

---

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Закон РФ «О ЦБ РФ (Банке России)» от 10.07.2002 № 86 ФЗ (с изменениями и дополнениями) // СЗ РФ. 2002. № 29. Ст. 3699.

2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» от 02.12.1990 №395-1 (с изменениями и дополнениями) // СЗ РФ. 1990. № 81. Ст. 4125.

3. Андросова Л.Д. Кредитная кооперация в кредитно-денежной политике банка России // Актуальные проблемы и перспективы развития экономики: российский и зарубежный опыт. - 2019. - № 2. - С. 20-24.

4. Борисов Е.Ф. Основы экономической теории. - М.: Высшая школа, 2016. - 345 с.

5. Ведерников А.В. К вопросу о банковской системе в России // Деньги и кредит. - 2020. - №2. - С. 45-49.

6. Винникова И.С. Динамика развития кредитной сферы России: перспективы и прогнозы // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. - 2019. - №4. - С. 128-134.

7. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб для вузов. - М.: Омега-Л, 2016. - 547 с.

8. Клеваков И.С. Денежно-кредитная политика России в условиях санкций и после кризиса // Университет Наук. - 2020. - №2. - С. 12-19.

9. Козлов А.А. Основы регулирования коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2020. - №1. - С. 36-39.

10. Крамлих О.Ю. Развитие кредитных отношений в современной России // Международный журнал теории и научной практики. - 2019. - №2. - С. 28-32.

11. Ляненко К.С. Развитие кредитной системы России: теоретические и практические аспекты // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. - 2019. - №2. - С. 187-191.

12. Мудрая М.В. О кредитно-денежной политике России // Теория и практика современной науки. - 2020. - №1. - С. 232-247.

13. Общая теория управления финансами / Под ред. Мизаева С.В. Курс лекций. - М.: Российская академия управления, 2015. - 423 с.

14. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Инфра-М, 2016. - 378 с.

15. Попов И.В. Регулирование коммерческих банков сегодня // Деловая жизнь. - 2019. - №12. - С. 63-69.

16. Попова Е.М. Развитие рынка небанковских финансовых услуг в России // Интеллект. Инновации. Инвестиции. - 2020. - №1. - С. 98-107.

17. Синенко Д.Л. Банковской надзорное регулирование: вопросы без ответов // Сегодня. – 2020. - №2. - С. 4.

18. Ханахмедова М.Х. Современный кредитный рынок в РФ // Научный электронный журнал Меридиан. - 2020. - №2. - С. 462-464.

19. Официальный портал Федеральной службы статистики. Режим доступа: http://www.gks.ru

20. Официальный портал Центрального банка РФ. Режим доступа: http://cbr.ru/

---