Файл: Понятие и элементы системы кредитования (Теоретические основы функционирования системы кредитования).pdf

2.2 Характеристика отдельных видов кредитов в России

Ипотека.

По оценкам экспертов в стране действует до двух десятков ипотечных моделей. В большинстве своем это связано с тем, что в регионах по-своему подходят к решению жилищной проблемы и развитию ипотечного кредитования. Поэтому появляются, так называемые ипотечные программы, в основе которых лежит бюджетное финансирование. Это, безусловно, сдерживает поступательное развитие "классической ипотеки". Текущее состояние очень точно охарактеризовал Виктор Плескачевский (председатель Комитета Госдумы РФ по строительству): "То, что существует на сегодняшний день, - это всего лишь макет. К сожалению, ипотека, которая "сидит" на бюджетной или на корпоративной игле составляет до 90% всей ипотеки по стране. Стоит только иглу выдернуть, и она вся рассыплется". Тем не менее, ипотечный бизнес постепенно набирает обороты, развиваясь в следующих направлениях.

В России специализированных кредитных организаций пока нет. Их заменяют организации-застройщики. В течение периода накопления все взносы клиента оформляются как долевое участие в строительстве конкретного здания и инвестируются в строительство. По его окончании клиент получает квартиру, выплачивая застройщику оставшуюся стоимость квартиры в течение оговоренного периода. В силу несовершенства законодательства, очень часто возникает конфликт интересов между риэлторами, застройщиками и пайщиками [13].

Продажа жилья с использованием займа или по договору купли-продажи с рассрочкой платежа. Поскольку региональные модели ипотечного кредитования начали складываться до принятия основополагающих нормативных документов, к настоящему времени в России наблюдается многообразие форм жилищного финансирования, лишь немногие из которых основаны на механизме ипотечного кредитования. Большинство регионов ориентируются на собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов. Этим тормозится процесс развития классического ипотечного кредитования и ограничивается возможность использования преимуществ внебюджетного финансирования, свойственных системе классического ипотечного кредитования. Наиболее популярные схемы, действующие в регионах:

· аренда жилья с последующим выкупом;

· создание фондов с использованием бюджетных средств, которые занимаются строительством и продажей в рассрочку;

· дотирование местными властями ипотечных агентств, тем самым значительно снижая процентную ставку, сдерживая возможности рефинансирования кредитов;

· ипотечные компании самостоятельно организуют строительство жилья для потенциальных заёмщиков, замыкая таким образом строительство и сбыт жилья посредством ипотечного жилищного кредитования.

Что касательно программ ипотечного кредитования, то их количество неуклонно растёт, сопровождаясь их постепенной переориентацией на рыночные условия кредитования и рефинансирование. Отдельно следует выделить программы ипотечного кредитования, финансируемые из внебюджетных источников и реализуемые на рыночных условиях. Поле деятельности рыночных операторов в основном ограничено территорией Москвы и Санкт-Петербурга, где сосредоточен основной спрос на "рыночные" ипотечные кредиты [9].

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а также потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. В совокупности накладные расходы составляют 5-10% стоимости приобретаемого жилья [12].

Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки непросто. Но сегодняшний ипотечный рынок радует количеством и разнообразием предлагаемых ипотечных программ. Дело только за выбором

Автокредит.

Автокредиты заработали большую популярность среди автолюбителей, предоставляя покупателю возможность не оплачивать полную стоимость автомобиля сразу. Но стоит заметить, что нужно быть предельно собранным и внимательным, оформляя кредит, и досконально изучить все аспекты автокредитования, дабы избежать проблем и неприятностей в дальнейшем. Оформляя кредит на авто, покупатель получает надежный страховой полис с минимальными тарифами на автокаско по упрощенной схеме. Если возникает необходимость досрочного погашения кредита, то такая процедура предусмотрена контрактом, и это не требует никаких материальных затрат. Вы вправе оплатить полную стоимость автомобиля тогда, когда посчитаете нужным, не получив при этом штрафных санкций [10].

Кредит на автомобиль предоставляется клиенту достаточно быстро, требуя, при этом, минимального количество документов, что значительно упрощает процесс кредитования. Прежде чем получить кредит на машину, необходимо выбрать банк, который окажет эту услугу, а после этого, согласно своим предпочтениям, выбрать автомобиль из салона, с которым сотрудничает кредитор.

При покупке кредитного автомобиля, некоторые банки предоставляют возможность не платить первый взнос, а также получить кредит на покупку автомобиля при отсутствии прописки, что позволяет во много раз расширить круг покупателей.

На примере Сбербанка.

Продажи автомобилей растут. Это не сказка, а данные статистики. Растут продажи и новых автомобилей, и подержанных. Всё большая часть таких покупок совершается с использованием кредитных средств. Их выделяют самые разные банки, лидирующие из которых можно узнать, просмотрев ссылки по автокредитованию на одном из справочно-информационных сайтов. Многие банки предоставляют кредит на покупку машины. Такой кредит при правильном страховом обеспечении очень надежен. Не остался в стороне и Сбербанк.

Крупнейший банк страны с самой разветвленной сетью филиалов сегодня предлагает варианты кредитования покупки машин:

1) Программа «Автокредит» - это базовая программа для покупки автомобилей. Для подержанных машин такая программа действует если:

a. Отечественная или китайская машина не старше 5 лет

b. Автомобиль, не входящий в группу старше 10 лет.

2) Специальные партнерские программы с ведущими автопроизводителями.

Во всех вариантах основные параметры программ похожие. Размер кредита от 45 тысяч рублей до 5 миллионов рублей. Срок кредита составляет от трех месяцев до пяти лет. Процентная ставка зависит от срока кредитования, валюты кредитования, наличия и качества кредитной истории, наличия вкладов в Сбербанке, от размера первоначального взноса.

Требования к заемщику стандартные.

1) Возраст от 21 года.

2) Гражданство РФ

3) Прописка на территории получения кредита

4) Хорошая кредитная история

5) Стаж работы от 6 месяцев

6) Наличие справки 2-НДФЛ с основного места работы.

Очень выгодно для заемщика получать заработную плату на карту Сбербанка. В этом случае и предлагаемый процент ниже, и нет необходимости в предоставлении справки о доходах.

Краеугольным камнем автокредитования является обеспечение кредита автомобилем. На все время выплаты кредита транспортное средство остается в залоге у банка. Чтобы с имущество не пропало, заемщик обязан страховать машину от ущерба, угона, пожара в пользу банка. При этом стоимость страховки можно включить в общую сумму кредита. Минимальная сумма первоначального взноса составляет 15% от стоимости автомобиля. Такая практика позволяет Сбербанку предоставлять остальные 85% стоимости без дополнительных поручителей, только под залог транспортного средства [11].

Очень важным новшество в предоставлении кредита Сбербанком России является значительное повышение прозрачности условий кредитования. Были отменены все дополнительные тарифы и комиссии «за открытие ссудного счета», «за рассмотрение заявки» и т. д. Теперь заемщик переплачивает за кредит только согласно предоставляемой процентной ставке.

В настоящее время наиболее выгодными, надежными и удобными являются автокредиты, предоставляемые Сбербанком России.

Заключение

В результате исследования данной темы приходим к следующему выводу:

Кредитная система России представляет собой достаточно сложную организационную структуру, на которую оказывают влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций, а также факторы несовершенства правового обеспечения, макро-, мезо- и микро- факторы.

В последнем десятилетии XX-го - начале XXI века произошел переход от банковско-ориентированной модели к парабанковской финансово-кредитной модели. Парабанковские институты существенно потеснили банки в накоплении и мобилизации денежного капитала и стали важнейшими поставщиками ссудных и инвестиционных капиталов, поскольку именно они предоставляют для народного хозяйства «длинные» деньги и делают стабильной и предсказуемой финансово-кредитную систему страны.

В условиях укрупнения финансово-кредитной системы России существует множество нерешенных проблем в области отсутствия транспарентности кредитных организаций, прозрачности структуры собственности, диверсификации деятельности организаций, входящих в кредитную систему России, и множество других спорных моментов, которые требуют постепенного решения уже в среднесрочной перспективе.

По итогам проведенной работы, можно сделать следующие выводы:

1. Для развития кредитных организаций и совершенствования кредитной системы в целом требуется новый подход в реформировании данной системы, который может быть основан на эволюционной доктрине управления капитализацией банковской среды, оптимизации степени концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам в условиях укрупнения бизнеса в России.

2. Модель развития кредитной системы России должна быть направлена на внедрение новых направлений денежно-кредитной политики, либерализацию валютных отношений, совершенствование платежной системы. Кроме того, важную роль играет совершенствование деятельности и регулирования инвестиционных и ипотечных банков, а также поддержание развития пенсионного обеспечения и страховых компаний.

3. Реализация банковской и пара банковских реформ даст хорошо предсказуемый, устойчивый, стабильный приток ликвидности на основные рынки капитала, что привлечет отечественного и зарубежного инвестора, позволит сформировать адекватные рыночной экономике банковские и пара банковских институтов, механизмы, технологии и инфраструктуру на основе сочетания бюджетного и внебюджетного финансирования, обеспечит социальные гарантии населения, ответственность государства и основных социальных субъектов, федерального центра и субъектов Федерации за социально-экономическое развитие страны.

Рекомендации, реализация которых способна положительно повлиять на низкую инвестиционную активность российских банков.

Российским банкам необходима дальнейшая концентрация и централизация банковского капитала; для их укрупнения и повышения надежности необходимы интеграционные процессы во всей банковской системе. Собственный капитал российских банков колеблется в пределах 8 -12%, то есть их капитализация крайне низкая; это одна из причин их низкой инвестиционной активности.

Ослабить избыточное государственное регулирование и сократить административные ограничения в сфере банковской инфраструктуры, в то же время необходимо принципиальное улучшение качества государственного регулирования контроля и надзора банковской деятельности со стороны ЦБ России.