Файл: Понятие и элементы системы кредитования (Теоретические основы функционирования системы кредитования).pdf

Введение

Проблема развития кредитования в России на сегодняшний день очень актуально.

Для полноценного развития любой страны большую роль играет система кредитования. Система кредитования определяет развитие экономики, рост потенциала страна, а также определяет благосостояние населения страны. Немалая роль в развитии кредитования принадлежит и государству, так как оно определяет, формирует деятельность кредитной системы на территории страны. От правильного размещения банков на территории страны зависит успешность развития кредитной системы.

Современная деятельность банков направлена на оказание услуг физическим лицам. Такое направление не является новым для нашей страны. Но бурное развитие кредитной системы в России произошло в период стабилизации экономической ситуации в России, в период росту конкурентности между банками.

Оказание услуг населению со стороны банков позволяет привлекать дополнительных клиентов, а значит получать дополнительную прибыль. Предоставление кредитных услуг населению дает возможность стимулировать потребительский спрос, а значит развивать экономику в стране.

Развитие экономики в стране развивается по двум основным направлениям – ипотечное кредитование и кредитования малого бизнеса.

В последнее время также значительная роль принадлежит и потребительскому кредитованию населения.

Этими положениями и объясняется актуальность темы работы.

Степень изученности проблемы. Исследованию кредитных отношений и денежно-кредитной системы посвящено множество научных трудов. Среди них можно отметить Ю.В Агапова, О.Н. Горбуновой, В.В. Геращенко, А.Г. Грязнова, П.А. Короткова, О.И. Лаврушина, О.М Олейника, Г, А.И. Полищук, А.Г. Саркисянца и др. Авторы анализируют кредитную систему в стране, оценку кредитных взаимоотношений между банком и населением.

Цель работы – изучить и проанализировать понятие и элементы системы кредитования.

Для достижения этой цели в ходе работы необходимо решить ряд задач:

1. Рассмотреть понятие и структура кредитной системы.

2. Проанализировать экономическую сущность и функции кредита.

3. Изучить основные проблемы банковской системы Российской Федерации.

4. Выявить роль кредитов в экономическом развитии России.

5. Дать характеристику отдельных видов кредитов в России.

Объектом исследования являются кредитные отношения.

Предметом исследования является кредитная система РФ.

Основу работы составляют такие методы как: диалектический метод, общенаучные, частнонаучные и специальные методы познания. Эмпирические методы познания, используемые в данной работе: статистический анализ, исследование документов, печатных изданий и других средств массовой информации и т.д. Использование данных методов позволило определить и проанализировать понятие и элементы системы кредитования.

Работа строго структурирована и состоит из введения, основной части, заключения, списка использованных источников.

Во введении обоснована актуальность исследования, определены тема, объект и предмет исследования, поставлены цели и задачи.

В первой главе изучаются теоретические основы функционирования системы кредитования. Рассматриваются понятие и структура кредитной системы. Анализируется экономическая сущность и функции кредита. Рассматриваются основные проблемы банковской системы Российской Федерации.

Во второй главе проводится анализ особенностей системы кредитования в России. Рассматривается роль кредитов в экономическом развитии России. Дается характеристика отдельных видов кредитов в России.

В заключении представлены выводы по проделанной работе. Расписываются перспективы исследования данной темы.

Работа написана на 30 страницах и включает в себя 20 ключевых источников.

Глава 1. Теоретические основы функционирования системы кредитования

1.1 Понятие и структура кредитной системы

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю".

Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Следовательно, кредит - особая форма движения денег. Это категория рыночная.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие нечто во временное пользование.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежного-кредитного механизма.

В России существует двухуровневая банковская система:

Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.

Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.

В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено) [1].

Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.

В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.

В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.

Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.

Схема 1. Банковская система РФ

Небанковские кредитные организации

Для лучшего понимания термина «небанковские кредитные организации» приведем небольшой список примеров НКО:

Лизинговые компании.

Ссудно-сберегательные общества.

Кредитные союзы и кооперация.

Инвестиционные фонды.

Страховые общества.

Паевые (взаимные) фонды.

Пенсионные фонды.

Инкассаторские фирмы.

Ломбарды.

Организации финансовых рынков.

Трастовые компании.

Крилинговые (расчетные) центры.

Пункты проката.

Дилинговые предприятия.

Иные кредитно-финансовые организации.

Особенности и подвохи небанковских кредитных организаций

Стоит отметить, что в последние несколько лет количество небанковских кредитных организаций в России стремительно растёт. Точно определить, с чем это связано, нельзя, однако можно предположить, что рост возникновения НКО в России является следствием лишений лицензий многих коммерческих банков. Ведь именно на базе таких банков обычно организовываются НКО. Сейчас же на законодательном уровне устанавливается все больший контроль за подобными организациями в связи с их ростом и активной деятельностью.

Чтобы окончательно разобраться в теме НКО, стоит отметить порядок открытия и регистрации НКО, которые проходят в два этапа:

Первый этап состоит из сбора учредительных документов (бизнес-плана, уставного капитала и его содержания, структуры организации и ее состава и других документов), которые передаются в Центральный банк для дальнейшего рассмотрения [2].

На дальнейшем этапе эти документы рассматриваются Центральным Банком Российской Федерации, который позже и выносит свое решение по поводу создания данной организации.

Принятое Центральным банком решение передается в регистрационный орган уполномоченным органом [20].

Затем в реестр вносится запись, и Вы получаете извещение о вынесенном решении.

Если Ваша заявка одобрена Центробанком, то нужен стопроцентный взнос уставного капитала, заявленного в документах, переданных в Центральный Банк на первом этапе.

Небанковский кредитные организации часто ассоциируются со словом «риск» и это вполне оправданно, ведь, вкладывая свои сбережения в НКО, вы рискуете значительно больше, чем вкладывая деньги в коммерческий государственный банк, потому что в нем есть страховка в отличие от НКО.

Итак, некоммерческие кредитные организации в наше время обрели значительную популярность, хотя многие люди все же опасаются их и предпочитают сотрудничать лишь с государственными банками. Открыть свою НКО не так просто, как кажется на первый взгляд, потому что контроль за подобными организациями растет с каждым годом. Деятельность некоммерческой кредитной организации после регистрации также скрупулезно контролируется Центральным Банком Российской Федерации.

Схема 2. Типы небанковских кредитных организаций

Так, в рамках данного параграфа была проанализирована структура банковской системы. Дано понятие кредиту, заемщику, банковской системы. Проанализированы банковские и небанковские кредитные организации.

1.2 Экономическая сущность и функции кредита

При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция - есть проявление сущности, выражение общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на основе выполняемых функций. Но несмотря на различие понятий функций и роли, они взаимосвязаны. Посредством использования функций кредита экономические субъекты и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. В силу этого выяснение функций кредита имеет большое практическое значение для обеспечения таких условий, при которых они проявлялись бы наиболее эффективно [19].

Сущность кредита выступает в его трех функциях:

1) распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);

2) создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);

3) осуществления контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция).

Распределительная функция кредита обнаруживается как при аккумуляции средств, так и при их размещении, т.е. посредством кредита происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций. Важная функция кредита - создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция). Проявляется она в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. обороту предоставляются деньги как в наличной, так и в безналичной формах. Данная функция кредита обнаруживается и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты. Хотя функция кредита - категория объективная, существующая независимо от воли и желания людей, кредитная система может создавать условия, позволяющие полнее использовать кредит для достижения поставленных целей. С учетом этого банкам и заемщикам рекомендуется использовать различные виды ссуд. Выбор их - дело не только техническое. Выбирая конкретный вид кредита, заемщики учитывают экономическую целесообразность, выясняют, позволяет ли данная форма кредитования наиболее полно использовать ссуду для повышения доходности и развития их деятельности. Рассматривая функции кредита, уместно отметить, что на их основе в хозяйстве осуществляется контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролируется соблюдение принципов кредитования. Это дало основание некоторым авторам говорить о присущем кредите контрольной функции [3].

У банковской системы РФ есть множество различных функций, однако мы выделим лишь самые важные:

Эмиссионная функция банковской системы заключается в производстве и перераспределении денежных средств в стране. Это одна из самых главных функций системы, потому что банки соединяют в себе денежные ресурсы большинства участников рынка, а это уже составляет огромный экономический ресурс.