Файл: Кредитования физических лиц.pdf

- Кредитные карты.

Рисунок 3. Анализ кредитного портфеля физическим лицам ПАО «Сбербанк»

Таким образом, на протяжении 2017-2018 гг. растет объем, выданных кредитов физическим лицам у ПАО «Сбербанк». По итогам 2018 г. объем, выданных кредитов физическим лицам ПАО «Сбербанк» составил 6752 млрд. руб.

Таблица 2.

Розничный кредитный портфель ПАО «Сбербанк»

Розничный кредитный портфель ПАО «Сбербанк» на конец 2018 г. составил 6752 млрд. руб.

Основной удельный вес в структуре занимают жилищные кредиты (3851 млрд. руб.) и потребительские кредиты (2113 млрд. руб.)

Рост демонстрируют все виды кредитов, за исключением автокредитов, которые снизились со 170 до 130 млрд. руб. за 4 года. Жилищные кредиты за 2017 -2018 гг. выросли с 3132 до 3851 млрд. руб.

Сбербанк занимает первое место на рынках основных банковских услуг. Объемы по основным показателям в декабре 2019 г. и место банка отражены в таблице 1 [3, 4].

Таблица 3.

Место ПАО «Сбербанк» и объемы по направлениям деятельности в декабре 2019 гг.

Данные таблицы показывают, что. по размеру активов, по объему вкладов и по сумме выданных кредитов Сбербанк занимает 1 место.

По состоянию на 01.10 2018 году в РФ 370 банков имели право выдавать ипотечные жилищные кредиты, на ту же дату в 2019 г. – 320 кредитных организаций [5].

За 10 месяцев 2019 г. выдано 1008010 кредитов на сумму 2 232 187 млн руб. причем ипотека составила 19,66% от розничного кредитного портфеля физических лиц [6].

2.3 Особенности выдачи и погашения кредитов физических лиц в ПАО «Сбербанк»

Одним из приоритетных направлений развития услуг физическим лицам являются кредитные карты, которые являются основным продуктовым элементом ПАО «Сбербанк России». Развитие банковского кредитования физических лиц с использованием кредитных карт позволяет увеличивать качество кредитного портфеля банка.

Кредитование физических лиц сегодня является очень актуальной процедурой. Дело в том, что подобные займы позволяют населению приобретать все необходимое в короткие сроки, выплачивая полную стоимость продукции в течение нескольких месяцев, а иногда и лет. Наиболее популярным банком среди граждан РФ является Сбербанк. В нем существует большое количество различных программ для кредитования физических лиц.

Сама процедура оформления потребительского займа не отличается большим количеством сложностей. Перед тем как посетить банк, необходимо подготовить все нужные документы. Для этого нужно заполнить соответствующее заявление и подготовить копию паспорта. Также потребуются документы, подтверждающие трудовую деятельность и финансовое состояние самого заемщика. Такие же документы должен представить и поручитель.

Если возраст потенциального клиента банка составляет менее 20 лет, то важно учитывать, что в качестве поручителя может выступать исключительно его родственник.

После того как пакет документов будет готов, можно лично посетить банковское отделение и передать все бумаги оператору, работающему в кредитном отделе. После этого заявка переводится на рассмотрение в головной офис. Как правило, это занимает не менее 2 рабочих дней. Если будет принято положительное решение, то приблизительно через месяц клиент сможет получить кредитные средства. Однако данная процедура не является единственной.

Если заемщик уже является клиентом банка, то для него предусмотрены более выгодные условия получения потребительского кредита в Сбербанке. Если у гражданина есть в наличии зарплатная или пенсионная карта этого банка, то заявка рассматривается намного быстрее - в течение нескольких часов. Деньги также можно будет получить практически сразу.

На основании рассмотренных показателей деятельности ПАО «Сбербанк России», он имеет стабильный рейтинг по национальной шкале, однако при этом имеет место быть негативная динамика финансового состояния, что говорит о необходимости принятия мер по повышению стабильности банка и его рентабельности.

В настоящее время в ПАО «Сбербанк» развивается процедура выдачи кредитов онлайн, без посещения офиса банка.

Для того чтобы перейти к получению кредита без посещения банка, клиенту необходимо выполнить одно из следующих действий:

- На информационном баннере главной страницы нажать кнопку - Получить деньги.

- В пункте меню Кредиты в блоке Мои заказы, либо в уведомлении вверху страницы нажать кнопку - Получить деньги.

- В пункте меню История операций в Сбербанк Онлайн рядом с одобренной заявкой на кредит нажать кнопку - Получить деньги.

После нажатия кнопки - Получить деньги, клиент должен ознакомиться с условиями кредита, а также прочитать текст договора кредитования, который расположен внизу формы.

После того как клиент ознакомился с условиями договора, он ставит галочку в поле «Я согласен с условиями». Затем нажимает кнопку - Получить деньги.

После нажатия кнопки - Получить деньги для подтверждения операции вводится одноразовый пароль в соответствующее поле и нажимается кнопка Подтвердить.

В результате клиент переходит в пункт меню Кредиты с уведомлением о том, что в скором времени деньги будут перечислены на указанный в заявке счет.

Клиенты ПАО «Сбербанк России» могут внести средства во вклады, получить кредит, совершать расчетные операции, пользоваться всеми преимуществами банковских карт и заниматься инвестированием на фондовом рынке.

На сегодняшний день можно отметить развитие ипотечного кредитования физических лиц в банке. На основании проведенного анализа, можно отметить, что приоритетным продуктом ПАО «Сбербанк России» в 2017 году являлось жилищное кредитование. Повышение объемов жилищного кредитования составило 38,6 % в 2017 году, при этом рыночная доля данного вида продукта выросла до 53 %. Наряду с ростом, качество жилищного кредитования оставалось на стабильно высоком уровне.

Высокому темпу роста способствовали и расширение продуктовой линейки, и новый усовершенствованный процесс работы с риелторами и застройщиками с возможностью подачи ипотечных заявок дистанционно через web-систему «Партнер онлайн» по всей России, и новый упрощенный процесс подачи заявок клиентами.

2.4 Практические рекомендации по кредитованию физических лиц

Коммерческие банки являются одним из основных составных элементов современной экономики. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, чья роль проявляется в удовлетворении потребностей различных экономических субъектов в денежных средствах. С помощью банков происходят аккумулирование временно свободных денежных средств и их дальнейшее перераспределение между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.

Коммерческие банки осуществляют в процессе своей деятельности активные и пассивные операции.

Основной доход приносят ПАО «Сбербанк России» именно ссудные операции. Экономическое значение данного вида операций заключается в превращении временно бездействующих денежных фондов в действующие. При этом стимулируется процесс производства и потребления. Большую часть в банковских активах занимают именно кредитные операции.

С целью привлечения большего числа клиентов в ПАО «Сбербанк России» и развития банковских продуктов, ПАО «Сбербанк России» необходимо оптимизировать дистанционные системы банковского обслуживания и разрабатывать виды продуктов с применением современных технологий.

Уже 40% платежей физических лиц совершается через системы интернет-банкинга.

Система ДБО – не только потенциальная замена офлайн-офиса банка, но и эффективный канал продаж. 

Используя систему ДБО ПАО «Сбербанк России» как канал дистрибуции, формирует персонифицированные предложения для клиента и информируют его через систему. При этом эффективность такого канала выше, чем у телефонных звонков и SMS-рассылок: от информирования об услуге до ее оформления пользователя отделяют несколько кликов мыши. Для получения обратного отклика от клиентов банк проводит опросы пользователей внутри системы ДБО (в 2014 году – 29%). Возможность совершения основных операций с кредитами и вкладами предусмотрена практически во всех системах банка.

Наиболее перспективным видом обслуживания клиентов ПАО «Сбербанк России», является обслуживание с использование банковских карт онлайн.

В области безналичных платежей помимо внедрения бесконтактных технологий и нового оборудования, следует уделить особое внимание развитию и повышению эффективности использования уже существующих терминальных сетей путем внедрения автоматизированных систем, таких как система мониторинга POS-терминального оборудования, распознавание по отпечатку пальцев, клиентов по голосу.

Конечно внедрение данных видов услуг будут для ПАО «Сбербанк России» затратным, кроме того от бака требуется индивидуальный подход к клиентам и постоянная работа по изучению их потребностей, а также совершенствование банковских продуктов и технологий в режиме реального времени, что невозможно без достаточного уровня автоматизации и требует привлечения высококвалифицированного персонала.

В рамках этого процесса в ПАО «Сбербанк» предлагается предоставлять клиентам такие виды услуг с использованием банковской карты:

- запустить специальные карты идентификации, которые позволят получать услуги, не посещая отделение банка, в частности информацию о состоянии своих счетов (текущих, депозитных, карточных) и банковских продуктов, пользоваться дистанционными сервисами банка и получать другие услуги банка по упрощенной схеме документооборота;

- внедрить новый уникальный сервис — клиент может без пластиковой карты снять наличные в банкомате или перечислить ее кому-либо в любую точку России, что актуально в непредвиденных ситуациях при отсутствии или потере карты. Для получения услуги клиенту достаточно позвонить в банк по специальному номеру телефона, пройти процедуру верификации и ввести в банкомат секретный код, полученный на мобильный телефон в виде sms-сообщения;

- наиболее актуальная новинка — договор комплексного банковского обслуживания клиентов, при заключении которого банк значительно упрощает и ускоряет для клиентов процедуру получения новых услуг банка. Фактически клиенту необходимо предоставить банку необходимый пакет документов и подписать договор единовременно за первого обращения в банк, а в дальнейшем оформление любых новых продуктов осуществляется по заявлению клиента без оформления дополнительных договоров.

Эффективная организация процесса кредитования в ПАО «Сбербанк» может быть достигнута за счет следующих факторов:

– информационной открытости банка;

– высокого уровня квалификации банковских служащих;

– четко налаженных внутрибанковских процедур;

– гибкой системы мотивации персонала;

– отлаженной корпоративной культуры и взаимоотношений между сотрудниками.

Таким образом, в связи обострением конкуренции на рынке, в результате сокращения спроса на продукты кредитования со стороны населения, а также ухудшения экономического положения предприятий, коммерческие банки вынуждены особое внимание уделять эффективности работы с клиентами, с целью обеспечения рентабельности деятельности.