Файл: Кредитования физических лиц.pdf

2. Дифференцированные платежи не равны. По мере оплаты кредита ежемесячно величина основного долга заемщика снижается, вместе с ней снижаются и проценты в денежном выражении, следовательно, уменьшается и размер платежа.

График погашения — составная часть договора займа в виде таблицы.

В таблице отражаются следующие данные:

- даты, до которых следует внести очередной платеж (указывается крайний срок оплаты);

- остаток долга на каждую дату обязательного взноса;

- суммы, оплачиваемые в счет погашения основной суммы долга (тело займа);

- суммы, идущие на погашение процентов по ссуде;

- комиссии кредитно-финансового учреждения (если применимо);

- общие ежемесячные суммы к оплате[8, с.51].

Существует два основных типа кредитных графиков — стандартный и аннуитетный. Первый тип на практике применяется достаточно редко. Он формируется основываясь на том, что тело кредита разбивается на одинаковые суммы в соответствии с количеством периодов, на которые поделен срок займа. Благодаря тому, что с каждым совершенным периодическим платежом снижается общий размер задолженности, суммы оплачиваемых процентов также уменьшаются. Таким образом, каждый последующий периодический платеж становится меньше предыдущего до тех пор, пока он практически не сравняется с остатком тела займа.

Оплату кредита можно произвести разными способами:

- Обращение за переводом в кассу банка-кредитора. К плюсам такого метода можно отнести отсутствие комиссии и минимальный риск совершения ошибки в указании реквизитов. Даже если ошибка будет допущена обслуживающим специалистом, банк берет на себя обязательство исправить ее, следовательно, риска того, что кредитная история заемщика будет таким досадным образом испорчена, нет. Есть и минусы такого способа погашения кредита: во-первых, если банк является популярным, плательщику придется отстоять очередь, во-вторых, часы работы финансового учреждения могут совпадать с часами работы самого заемщика. Большинство банков стремятся нивелировать эти минусы – например, Сбербанк ввел автоматизированную систему постановки в очередь.

- Платеж через почту. Этот способ также популярен благодаря своей доступности, однако, есть и оборотная сторона – именно платежи по Почте России, как правило, приводят к начислению штрафов за просрочку из-за длительного перевода. Кроме того, Почта России берет комиссионные, размер которых составляет до 3% [10, с.71].

- Платеж через филиалы Сбербанка. Через терминал Сбербанка можно погасить практически любой кредит, однако, нужно помнить, что, во-первых, Сбербанк возьмет комиссию, во-вторых, срок перечисления может длиться до нескольких рабочих дней.

Этапы погашения кредитов:

- внесение ежемесячного платежа, согласно графику в кассу банка, на счет списание безналичным причислением и т.д.

- оповещение банка о досрочном погашении кредита (частичном или полном),

- получение согласи,

- внесение денег на досрочное погашение способом, как и ежемесячное погашение,

- закрытие счета, снятие обеспечения с залога в случае полного погашения.

Закон, разрешающий досрочно гасить кредиты, был принят в 2011 году. Согласно закону, банк имеет право взять с заемщика при досрочном погашении полную или частичную сумму процентов на свое усмотрение. При этом заемщик должен оповестить кредитора о своем намерении заблаговременно (за месяц). Закон актуален только для физических лиц – организации-заемщики, как и прежде, будут вынуждены платить штрафы и комиссии.

Необходимость установления возможности досрочного погашения была обусловлена слабым развитием схем рефинансирования и перекредитования в России. Поэтому если заемщик, выплачивавший текущий кредит, желал взять новый, ему было проще и выгоднее сначала погасить действующее обязательство, чем просить банк, например, продлить сроки выплаты с увеличением процентов.

Таким образом, наиболее удобным с точки зрения погашения является аннулитетный график, так как заемщик может запомнить размер периодического платежа, чтобы не заглядывать каждый раз в таблицу. Но такой способ погашения кредита менее выгоден заемщику в случае, если он планирует досрочно погасить ссуду. Это связано с более медленным темпом погашения тела займа по сравнению со стандартным графиком. Для небольших займов разница будет несущественной, но если речь идет о крупном потребительском кредите либо ипотеке, заемщик в полной мере может ощутить недостатки аннулитетного графика.

Недостатком стандартного графика можно признать сложность контроля периодических платежей, а также тот факт, что вначале придется вносить большие суммы, чем в дальнейшем.

Таким образом, современный коммерческий банк представляет собой безусловно мощную финансовую структуру, основной задачей которой является конечно же извлечение прибыли по средствам обслуживание клиентов. При этом реализация остальных функций (как основных, так и дополнительных) осуществляется путём выполнения ряда активных и пассивных операций.

Для развития экономики в целом и финансовых рынков России в частности необходимо проведение комплексной реформы, которая охватывала бы все без исключения сферы общественных отношений и была бы направлена в первую очередь на развитие предпринимательской активности и сокращения доли государства в экономике и финансах.

Таким образом, современные банки играют важную роль в обществе в целом и для каждого человека в частности. Финансовые учреждения предоставляют кредиты, дают возможность приумножать свой капитал посредством оформления депозитов, осуществляют платежные операции и выступают в качестве посредников. Но это далеко не все функции. Банки играют ключевую роль и на фондовом рынке. Это не удивительно, ведь именно в них происходит накопление основного размера денежных средств, используемых для сделок на бирже. Кроме этого, банк выступает в качестве мощного ценообразователя. Под его воздействием формируются цены в экономике всей страны. Но с развитием мировой банковской системы появилось множество банков, каждый из которых выполняет свои функции и задачи в экономической сфере.

Глава 2. Особенности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»

2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк»

Публичное акционерное общество Сбербанк России – это кредитная организация. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России и Уставом. ПАО Сбербанк России в своей деятельности руководствуется законами Российской Федерации и контролируется Банком России. Кроме этого, банк является приемником Федеральной службы по финансовым рынкам, которая была реформирована в 2013 году с передачей всех функций Банку России.

Основными видами деятельности банка является предоставление услуг корпоративным и розничным клиентам по кредитованию, а также услуги по сбережению и переводу средств.

Организационная структура управления банком представлена на рисунке 2.

Внешний аудитор

Наблюдательный совет

Комитет по стратегическому планированию

Ревизионная комиссия

Общее собрание акционеров

Комитет по аудиту

Комитет по кадрам и вознаграждениям

Президент, председатель правления

Корпоративный секретарь

Служба внутреннего аудита

Правление

Рисунок 2 - Организационная структура ПАО Сбербанк России

Высшим органом управления банка является собрание акционеров.

В Сбербанке структура управления имеет линейно-функциональною структуру, что предполагает наличие нескольких уровней управления и групп работников, различающихся как по квалификации, так и по уровню дифференциации заработной платы.

На сегодняшний день Сбербанк России является самым крупным банков по работе с физическими и юридическими лицами.

Структура и штатное расписание дополнительных офисов утверждаются в составе структуры и штатного расписания. Штатное расписание и структура дополнительных офисов могут изменяться по мере изменения выполняемых им задач.

Общее количество зарегистрированных внутренних структурных подразделений составило 59 единиц, в том числе 18 дополнительных офисов, 1 операционный офис и 4 кассы вне кассового узла. Обособленных структурных подразделений, расположенных в других регионах Российской Федерации и на территории иностранных государств, Банк в своем составе не имеет.

Таблица 1.

Анализ финансовых результатов ПАО «Сбербанк»

Таким образом, чистая прибыль Сбербанка в 2018г. составила 748,7 млрд. руб. (или 34,58 руб. на обыкновенную акцию), увеличившись на 235,89% относительно 2017 года до 222,9 млрд. руб. (или 10,36 руб. на обыкновенную акцию).

В 2018 г. чистая прибыль увеличилась на 235,89%, по сравнению с 2017 г. и составила 748,7 млрд. руб.

Совокупный доход составил 492,4 млрд. руб. в 2017 г., а в 2018 г. уже достиг значения 750,7 млрд. руб., показав рост за 3 года на 34,6% с 365,8 млрд. руб. в 2017 г. Операционные доходы до создания резервов под обесценение долговых финансовых активов в 2017 г. составили 1 697,5 млрд. руб., а в 2018 г. 1903,3 млрд. руб. показав рост на 33,12% относительно 2017 года до 1 429,8 млрд. руб. Операционные расходы увеличились на 7,92% по сравнению с 2016 г., тогда как отношение операционных расходов к операционным доходам снизилось до 39,7% по сравнению с 43,7% в 2017 г.

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. В общем рейтинге всех банков России ПАО «Сбербанк России» занимает первую позицию по активам и вторую по величине собственного капитала.

2.2 Кредитные продукты для физических лиц в ПАО «Сбербанк»

ПАО «Сбербанк России» занимается обслуживанием физических лиц: выдача потребительских кредитов, открытие срочных вкладов и счетов банковских пластиковых карт, рассчетно-кассовое обслуживание, операции с иностранной валютой.

Кредитование физических лиц сегодня является очень актуальной процедурой. Дело в том, что подобные займы позволяют населению приобретать все необходимое в короткие сроки, выплачивая полную стоимость продукции в течение нескольких месяцев, а иногда и лет. Наиболее популярным банком среди граждан РФ является Сбербанк. В нем существует большое количество различных программ для кредитования физических лиц.

ПАО «Сбербанк России» предлагает частным клиентам широкую линейку кредитных продуктов, которые позволяют удовлетворить финансовые потребности клиентов от небольших заимствований на несколько дней до покупки недвижимости.

- Потребительские кредиты в Сбербанке могут быть базовыми и специальными.

- Ипотека. В числе кредитов Сбербанка для физических лиц востребованы и ипотечные кредиты в Сбербанке. Они также могут быть базовыми или специальными.