Файл: Процедуры выдачи и погашения кредитов физическому лицу.pdf

Введение

Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. В настоящее время как аксиома воспринимается тот факт, что развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг.

Банковский кредит – наиболее простой и быстрый приобрести необходимые активы не тратя времени на накопление достаточной суммы.

Эффективность банковских операций имеет большое значение в механизме функционирования коммерческих банков еще и по следующей причине. Важная особенность банковского дела состоит в том, что здесь очень высока степень риска, поэтому любая управленческая ошибка ведет к потере ликвидности, платежеспособности, а, в конечном счете, и к банкротству. Все это обуславливает актуальность выбранной темы.

Таким образом, актуальность данной темы предопределили выбор объекта, предмета, цели и задач исследования.

Объектом исследования – ПАО «Сбербанк»

Предметом исследования – порядок получения и погашения банковских кредитов.

Цель работы – изучение порядка получения и погашения банковских кредитов физическими лицами.

Задачи исследования:

1. Рассмотреть сущность операций по выдаче банковских кредитов физическим лицам.
2. Рассмотреть сущность операций по погашению банковских кредитов физическим лицам
3. Изучить особенности выдачи и погашения кредитов физическими лицами в ПА «Сбербанк».

Нормативно – правовая и информационная база. Нормативно – правовая база исследования представлена законодательными актами Российской Федерации, среди которых важнейшими являются: Конституция РФ, План счетов №579-П.

Теоретической базой исследования послужили нормативно-правовые акты и работы отечественных специалистов в области финансов и банковского дела, таких как: Лаврушин О.И., Коробкова Г.Г., Глушкова Н.Б., Жуков Е.Ф., Жарковская Е.П., Варламова Т.П., Белоглазова Г.Н., Ковалев П.П., Тавасиев А.М., Коробов Ю.И. ,Батракова Л.Г. Шеремет А.Д ,Щербакова Г.Н и др.

1.Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Порядок выдачи кредитов физическим лицам

Коммерческие банки являются одним из основных составных элементов современной экономики. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, чья роль проявляется в удовлетворении потребностей различных экономических субъектов в денежных средствах. С помощью банков происходят аккумулирование временно свободных денежных средств и их дальнейшее перераспределение между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.

Коммерческие банки осуществляют в процессе своей деятельности активные и пассивные операции.

В настоящий период времени банки предлагают частным клиентам широкий ассортимент услуг, среди которых:

• открытие и ведение счета;

• прием вкладов;

• выдача кредитов;

• осуществление валютно-обменных операций;

• открытие банковской ячейки.

Преимущества банковского ритейла для кредитной организации

Розничная банковская деятельность представляет собой одно из самых прибыльных направлений. Большая часть клиентов сосредоточена именно в банковском ритейле. Поэтому банки пытаются совершенствовать это направление.

Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковские операции – виды хозяйственной деятельности, к осуществлению которых допускаются исключительно организации, имеющие лицензию, выдаваемую центральными банками. Лицензирование банковской деятельности связано с необходимостью защиты денежных средств частных лиц и компаний.

Понятие кредитная операция банка — означает определенный договор между заемщиком и кредитором о предоставлении денежной суммы на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитный договор является определенным обязательством по возврату средств кредитору на оговоренных условиях.

Кредитные отношения подразумевают движение ссудных капиталов от банковской структуры к заёмщику ссуды и наоборот. При этом акционерные предприятия и компании выступают заёмщиками. В масштабе одной компании итогом воспроизводства в нарастающем размере является погашение заёмщиком долга банку. Подобное положение определяет значимую роль кредита, а также служит важнейшим условием получения прибыли банком от кредитной операции. В ситуации, когда потребление значительно сокращается в сравнении с прошлым периодом, задолженность по кредиту погашается посредством уменьшения накопления. При этом увеличение потребления обеспечивается кредитованием. Также кредитование позволяет стимулировать спрос на продукцию. Уровень дохода определяет возможность получения банковской структуры прибыли.

Банковские ссуды взаимосвязаны с накоплением свободных финансовых средств и предоставлением их хозяйствующему субъекту с условием возврата. Под банковскими ссудами необходимо понимать виды активных банковских операций, которые применяются в ходе кредитования физических и юридических лиц. Различные классификации банковских ссуд строятся на определённых критериях. Значимость подобной классификации заключена в том, что кредитная главная функция банковской структуры есть основной экономической функцией. Банковские суды классифицируются в соотношении с целью кредитования, видом заёмщика и определёнными функциями .

Кредит представляет собой денежные средства, перечисленные кредитной организацией заемщику. При этом последний осуществляет выплату процентов за пользование такими заемными средствами. [1, с.64].

Кредит — это перемещение ссудного фонда, они считаются частью денег и системой финансовых взаимоотношений насчет передачи от 1-го владельца к иному во временное использование ценностей (средств) . Кредит связан с передачей фонда денег во временное использование на критериях возвратности, срочности, платности, обеспеченности. Данные условия отличают кредитные дела от иных денежных взаимоотношений.

Отношения по кредиту регулируются параграфом 2 главы 42 части 2 ГК РФ.

Предоставить кредит может только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России.

 Общие принципы кредитования

 За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:

- Принцип договоренности и совпадения интересов. Выдача кредита может состояться лишь при условии наличия у кредитора свободного капитала, а обе стороны достигнут договоренности о размерах и сроках кредитования, величине процентной ставки. Не последнюю роль способно сыграть и предоставление обеспечения займа.

- Принципы срочности и возвратности. Заимствованная сумма должна быть возвращена в срок, предусмотренный договором, вместе с начисленными процентами, которые выражают стоимость услуги[5, с.02].

 - Принцип предоставления гарантий и обеспечения. При выдаче крупных сумм каждый кредитор желает убедиться в том, что его средства будут возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в залог ликвидного имущества, не уступающего по цене сумме кредита

В зависимости от сроков, кредиты разделяют на несколько групп (рис.1)

Рисунок 1 – Классификация кредитования в зависимости от срока

Кредиты потребительские – это такой вид кредитования, который направлен на удовлетворение потребностей физических лиц, связанных с приобретением потребительских товаров или с развитием хозяйственного производства. Как правило, заемщики покупают движимое и недвижимое имущество, мебель, бытовую технику, мобильные устройства и т. д.

Потребительский кредит может быть выдан в виде товарной продукции, за которую получатель будет производить помесячную выплату денег. Также займ может быть оформлен в виде кредитной карты, на которую зачисляется определенная сумма денег. Однако этот банковский продукт сопровождается повышенной процентной ставкой и скрытыми комиссиями. Поэтому заемщику необходимо смотреть не на задекларированный процентный показатель, а на окончательную стоимость кредита[12, с.75].

К категории потребительских кредитов можно отнести рассрочку платежей, что позволяет погашать часть долга по процентам за счет предоставляемых торговыми организациями скидок. При этом сегодня наблюдается увеличение количества предложений по оформлению онлайн-кредитов, предоставляемых в интернет-магазинах. При оформлении договора потребительского кредита главную роль играют такие важные параметры, как:

- Доступность кредитного продукта;

- Величина ставки по процентам;

- Сроки оформления, получения и погашения;

- Платежеспособность заемщика[10, с.91].

Кредиты потребительские оформляются и выдаются при строгом следовании принципам кредитования, выдвигаемым к кредитным организациям, включая:

- Целевую направленность;

- Обеспечение кредитного продукта;

- Возвратность;

- Срочность;

- Платность.

К преимуществам потребительского кредитования можно отнести:

- Возможность оформить договор займа без объяснения целей кредитования;

- Минимальный объем необходимых документов;

- Короткие сроки выдачи займа;

- Простота условий предоставления ссуды;

- Возможность покупки необходимого товара или услуги в рассрочку.

К недостаткам потребительского кредитования можно отнести:

- Высокие ставки по процентам;

- Ограничение суммы займа;

- Дополнительные комиссии и сборы [7, с.63].

Как следствие при оформлении потребительского кредита необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами и условиями договора.

Кредитная информация – это документ в форме справки, в котором содержатся сведения о кредитной истории заемщика. Он выдается для увеличения кредитной линии или получения займа на длительный срок и на более выгодных условиях. Обычно справка предоставляется через специальные агентства, занимающиеся сбором информации о заемщиках.

Кредитная информация содержит следующие сведения о кредитных операциях заемщика:

- Размеры и условия выдачи займов.

- Сроки погашения кредита.

- Данные о своевременном внесении платежей.

- Подтверждение платежеспособности.

- Данные об организациях (в том числе частных), предоставивших займ.

Кредитная информация не содержит сведения личного характера, причины невыплат и мотивацию заемщика. Доступ к ней может быть получен только с согласия.

Важно знать, что при поручительстве, сведения о неблагонадежности заемщика, также вносятся в кредитную историю. Даже в том случае, когда поручитель в полной мере выполняет свои обязательства, выступая гарантом неплатежеспособного заемщика, кредитная информация будет содержать данные, которые могут быть расценены банком как негативные.

1.2 Этапы погашения кредитов физическими лицами

Погашение кредита – это возврат банку заемной суммы с учетом начисленных процентов, а также других платежей, предусмотренных соглашением.

Российские банки в настоящий момент используют два способа возврата кредита: аннуитетными (рентными) и дифференцированными (коммерческими) платежами.

1. Аннуитетная выплата – постоянная сумма, состоящая в различных пропорциях из суммы основной задолженности заемщика и процентов по ссуде. Несмотря на то, что величина аннуитетного платежа остается неизменной от месяца к месяцу, доля основного долга в платеже возрастает по мере приближения к дате окончательного расчета. В первые месяцы аннуитетный платеж почти полностью состоит из процентов по кредиту.

2. Дифференцированные платежи не равны. По мере оплаты кредита ежемесячно величина основного долга заемщика снижается, вместе с ней снижаются и проценты в денежном выражении, следовательно, уменьшается и размер платежа.

График погашения — составная часть договора займа в виде таблицы.

В таблице отражаются следующие данные:

- даты, до которых следует внести очередной платеж (указывается крайний срок оплаты);

- остаток долга на каждую дату обязательного взноса;

- суммы, оплачиваемые в счет погашения основной суммы долга (тело займа);

- суммы, идущие на погашение процентов по ссуде;

- комиссии кредитно-финансового учреждения (если применимо);

- общие ежемесячные суммы к оплате[8, с.51].