Файл: Процедуры выдачи и погашения кредитов физическому лицу.pdf

Если же военнослужащий желает получить большую сумму в кредит, то переплата также возрастет. В этом случае ставка будет 17,5%.

Кредиты для лиц, ведущих подсобное хозяйство

По большому счету, данное определение не подразумевает предпринимательства. То есть речь идет о тех людях, которые занимаются производством, выращиванием или переработкой сельскохозяйственной продукции на своем частном или взятом в аренду загородном участке. При этом вся продукция используется исключительно для личного применения.

В этом случае подразумевается целевое назначение денежных средств. Деньги выдаются исключительно в национальной валюте. Срок выплаты составляет от 3 до 60 месяцев. Максимальная сумма займа отличается в зависимости от срока выплаты долга. Если этот период не превышает 2 лет, то клиент может взять до 300 тыс. рублей. Если же срок выплаты составит до 5 лет, то можно оформить до 700 тыс. рублей. При этом процентная ставка будет составлять приблизительно 21%.

Качество розничного кредитного портфеля «Сбербанк России» сохранялось в условиях нестабильности только благодаря эффективной системе управления рисками.

Сбербанк создает линейку продуктов для легкого доступа клиентов к тому виду заемных средств и инструментов, который им наиболее подходит. Запускается онлайн- кредитование, когда клиент сможет без визита в банк запросить и получить кредит. Внедрены услуги электронной гарантии и электронного факторинга.

Кредиты Сбербанка России физическим лицам стали более гибкими и более привлекательными, исчезли непонятно за что взимаемые комиссии. А на отдельные ипотечные кредиты населению Сбербанк установил базовые процентные ставки и ставки по двум документам, одновременно внедрив систему надбавок к процентным ставкам. С января 2015 года процентные ставки Сбербанка России по всем кредитам существенно поднялись, а многие виды кредитования исчезли вовсе (Загородная недвижимость, гараж, на личное подсобное хозяйство).  С 01 апреля 2014 года Сбербанк перешёл к выдаче кредитов только в рублях.

В 2015 году Сбербанк России не предлагает (возможно временно!) следующие программы кредитования:

• Автокредиты Сбербанка России;
• Рефинансирование потребительских кредитов.

Условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения и незначительно упростились, т.е. требования стали как бы более разумными, а где-то даже и привлекательными. Плохо, что исчезли акции с привлекательными условиями и ставками.

2.3 Особенности выдачи и погашения кредитов физических лиц в ПАО «Сбербанк»

Одним из приоритетных направлений развития услуг физическим лицам являются кредитные карты, которые являются основным продуктовым элементом ПАО «Сбербанк России». Развитие банковского кредитования физических лиц с использованием кредитных карт позволяет увеличивать качество кредитного портфеля банка.

Кредитование физических лиц сегодня является очень актуальной процедурой. Дело в том, что подобные займы позволяют населению приобретать все необходимое в короткие сроки, выплачивая полную стоимость продукции в течение нескольких месяцев, а иногда и лет. Наиболее популярным банком среди граждан РФ является Сбербанк. В нем существует большое количество различных программ для кредитования физических лиц.

Сама процедура оформления потребительского займа не отличается большим количеством сложностей. Перед тем как посетить банк, необходимо подготовить все нужные документы. Для этого нужно заполнить соответствующее заявление и подготовить копию паспорта. Также потребуются документы, подтверждающие трудовую деятельность и финансовое состояние самого заемщика. Такие же документы должен представить и поручитель.

Если возраст потенциального клиента банка составляет менее 20 лет, то важно учитывать, что в качестве поручителя может выступать исключительно его родственник.

После того как пакет документов будет готов, можно лично посетить банковское отделение и передать все бумаги оператору, работающему в кредитном отделе. После этого заявка переводится на рассмотрение в головной офис. Как правило, это занимает не менее 2 рабочих дней. Если будет принято положительное решение, то приблизительно через месяц клиент сможет получить кредитные средства. Однако данная процедура не является единственной.

Если заемщик уже является клиентом банка, то для него предусмотрены более выгодные условия получения потребительского кредита в Сбербанке. Если у гражданина есть в наличии зарплатная или пенсионная карта этого банка, то заявка рассматривается намного быстрее - в течение нескольких часов. Деньги также можно будет получить практически сразу.

На основании рассмотренных показателей деятельности ПАО «Сбербанк России», он имеет стабильный рейтинг по национальной шкале, однако при этом имеет место быть негативная динамика финансового состояния, что говорит о необходимости принятия мер по повышению стабильности банка и его рентабельности.

Клиенты ПАО «Сбербанк России» могут внести средства во вклады, получить кредит, совершать расчетные операции, пользоваться всеми преимуществами банковских карт и заниматься инвестированием на фондовом рынке.

На сегодняшний день можно отметить развитие ипотечного кредитования физических лиц в банке. На основании проведенного анализа, можно отметить, что приоритетным продуктом ПАО «Сбербанк России» в 2017 году являлось жилищное кредитование. Повышение объемов жилищного кредитования составило 38,6 % в 2017 году, при этом рыночная доля данного вида продукта выросла до 53 %. Наряду с ростом, качество жилищного кредитования оставалось на стабильно высоком уровне.

Высокому темпу роста способствовали и расширение продуктовой линейки, и новый усовершенствованный процесс работы с риелторами и застройщиками с возможностью подачи ипотечных заявок дистанционно через web-систему «Партнер онлайн» по всей России, и новый упрощенный процесс подачи заявок клиентами.

2.4. Практические рекомендации по кредитованию физических лиц

Коммерческие банки являются одним из основных составных элементов современной экономики. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, чья роль проявляется в удовлетворении потребностей различных экономических субъектов в денежных средствах. С помощью банков происходят аккумулирование временно свободных денежных средств и их дальнейшее перераспределение между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.

Коммерческие банки осуществляют в процессе своей деятельности активные и пассивные операции.

Основной доход приносят банку именно ссудные операции. Экономическое значение данного вида операций заключается в превращении временно бездействующих денежных фондов в действующие. При этом стимулируется процесс производства и потребления. Большую часть в банковских активах занимают именно кредитные операции.

С целью привлечения большего числа клиентов и развития банковских продуктов, коммерческие банки развивают дистанционные системы банковского обслуживания и разрабатывают виды продуктов с применением современных технологий.

Все больше кредитных организаций используют системы интернет-банкинга в качестве эффективного канала продаж. Значительный потенциал для роста функционала ДБО заключен не только в формировании персонифицированных предложений для клиентов, но и в онлайн-одобрении и оформлении кредитов, дистанционном открытии и закрытии вкладов и расчетных счетов.

Уже 40% платежей физических лиц совершается через системы интернет-банкинга.

Система ДБО – не только потенциальная замена офлайн-офиса банка, но и эффективный канал продаж. 

Используя систему ДБО ПАО «Сбербанк России» как канал дистрибуции, формирует персонифицированные предложения для клиента и информируют его через систему. При этом эффективность такого канала выше, чем у телефонных звонков и SMS-рассылок: от информирования об услуге до ее оформления пользователя отделяют несколько кликов мыши. Для получения обратного отклика от клиентов банк проводит опросы пользователей внутри системы ДБО (в 2014 году – 29%). Возможность совершения основных операций с кредитами и вкладами предусмотрена практически во всех системах банка.

Наиболее перспективным видом обслуживания клиентов, является обслуживание с использование банковских карт.

В области безналичных платежей помимо внедрения бесконтактных технологий и нового оборудования, следует уделить особое внимание развитию и повышению эффективности использования уже существующих терминальных сетей путем внедрения автоматизированных систем, таких как система мониторинга POS-терминального оборудования.

Сфера обработки наличных денежных средств также требует инновационных решений для автоматизации бизнес-процессов. Одним из таких решений, безусловно, может стать решение для замкнутого оборота наличности во фронт-офисах банков, основанное на программно-аппаратных комплексах с использованием технологии ресайклинга.

Конечно внедрение данных видов услуг будут для банка затратными, кроме того от бака требуется индивидуальный подход к клиентам и постоянная работа по изучению их потребностей, а также совершенствование банковских продуктов и технологий в режиме реального времени, что невозможно без достаточного уровня автоматизации и требует привлечения высококвалифицированного персонала.

В рамках этого процесса в ПАО «Сбербанк» предлагается предоставлять клиентам такие виды услуг с использованием банковской карты:

- запустить специальные карты идентификации, которые позволят получать услуги, не посещая отделение банка, в частности информацию о состоянии своих счетов (текущих, депозитных, карточных) и банковских продуктов, пользоваться дистанционными сервисами банка и получать другие услуги банка по упрощенной схеме документооборота;

- внедрить новый уникальный сервис — клиент может без пластиковой карты снять наличные в банкомате или перечислить ее кому-либо в любую точку России, что актуально в непредвиденных ситуациях при отсутствии или потере карты. Для получения услуги клиенту достаточно позвонить в банк по специальному номеру телефона, пройти процедуру верификации и ввести в банкомат секретный код, полученный на мобильный телефон в виде sms-сообщения;

- наиболее актуальная новинка — договор комплексного банковского обслуживания клиентов, при заключении которого банк значительно упрощает и ускоряет для клиентов процедуру получения новых услуг банка. Фактически клиенту необходимо предоставить банку необходимый пакет документов и подписать договор единовременно за первого обращения в банк, а в дальнейшем оформление любых новых продуктов осуществляется по заявлению клиента без оформления дополнительных договоров.

Конечно внедрение данных видов услуг будут для банка затратными, кроме того от бака требуется индивидуальный подход к клиентам и постоянная работа по изучению их потребностей, а также совершенствование банковских продуктов и технологий в режиме реального времени, что невозможно без достаточного уровня автоматизации и требует привлечения высококвалифицированного персонала.

Эффективная организация процесса кредитования в ПАО «Сбербанк» может быть достигнута за счет следующих факторов:

– информационной открытости банка;

– высокого уровня квалификации банковских служащих;

– четко налаженных внутрибанковских процедур;

– гибкой системы мотивации персонала;

– отлаженной корпоративной культуры и взаимоотношений между сотрудниками.

Таким образом, в связи обострением конкуренции на рынке, в результате сокращения спроса на продукты кредитования со стороны населения, а также ухудшения экономического положения предприятий, коммерческие банки вынуждены особое внимание уделять эффективности работы с клиентами, с целью обеспечения рентабельности деятельности.

Заключение

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. В общем рейтинге всех банков России ПАО «Сбербанк России» занимает первую позицию по активам и вторую по величине собственного капитала. На конец 2015 года активы ПАО «Сбербанк России» составили 22706916 млн. рублей, что значительно больше, чем у ближайших банков-конкурентов.

Основными задачами Управления внутреннего аудита Сектор проверок региональной сети является обеспечение сводного контроля над своевременным исполнением структурными подразделениями и филиалом банка требований Федерального закона 115-ФЗ, нормативных актов Банка России, внутренних нормативных документов по вопросам ПОД/ФТ.