Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Сущность и функции страхового рынка).pdf

Согласно этому же правовому акту: «страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»^[9].

В статье 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что страхование применяется при заключении договоров имущественного или личного страхования. Законодатель документально определяет, что имеется два вида страхования: личное и имущественное.^[10]

Личное страхование — это способ обеспечения физических лиц от непредвиденных ситуаций, которые впоследствии причиняют вред жизни человека, его дееспособности и здоровью. Данный вид страхования также является основным финансовым механизмом, предусматривающим защиту благосостояния граждан.

Главнейшее предназначение личного страхования является обеспечение эффективной защиты граждан от прямого и непрямого воздействия угроз предвиденных рисков.

Согласно Федеральному закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1: «объектами личного страхования выступают:

- «имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни);

- имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

- имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование)».^[11]

При заключении договора личного страхования субъектами личного страхования являются:

- страховщик;

- страхователь;

- застрахованный;

- выгодоприобретатель, получающий страховую выплату в случае смерти застрахованного;

- страховые брокеры и страховые агенты.

Страховщиками являются юридические лица и финансовые учреждения, созданные в форме акционерных обществ и имеющие лицензию на осуществления личного страхования, а также выполнение законодательных и экономических нормативных требований к формированию и функционированию страховых организаций.

Прежде всего, это относится к размеру минимального уставного капитала, который должен быть полностью оплачен и быть не ниже размера, установленного Федеральным законом Российской Федерации «Об организации страхового дела».

Так, в соответствии с Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1: «минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и ... коэффициентов».^[12]

Страховщики принимают на себя ответственность по взиманию страховых премий и обеспечение застрахованных лиц денежными средствами или оказанием необходимых услуг по восстановлению здоровья и трудоспособности граждан в случае возникновения непредвиденных событий.^[13]

В лице застрахованного, страхователя и выгодоприобретателя могут быть физические и юридические лица. Причем страхователем выступает дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 до 75 лет.

Страховые агенты и страховые брокеры - это физические или юридические лица, которые занимаются посреднической деятельностью и предоставляют от имени страховщика страховые продукты, а также способствуют оптимальному подбору страховщиков для страхователя.

Возникающие отношения между страхователем и страховиком оформляются официально, и заключается договор личного страхования в зависимости от вида страхования.

При заключении договора личного страхования страховая компания имеет все основания осуществить осмотр лица, в пользу которого заключен договор страхования, с целью оценить его текущее состояние здоровья.

Полис личного страхования представлен в виде документа, который содержит две части: первая включает в себя общие положения по выбранному виду личного страхования и вторая, так называемая шедула, которая описывает персональные данные застрахованного лица.

Таковы общие положения личного страхования. Далее рассмотрим динамику рынка личного страхования.

2. Динамка и перспективы развития рынка личного страхования в России

2.1. Сущность и функции страхового рынка

Страховой рынок - сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие им финансовые потоки, которыми в той или иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и государственные органы. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом.

Между страхователями и потребителями страховых услуг возникают устойчивые финансовые потоки. Они имеет страховой рынок с валютным рынком и ценных бумаг, банковской системой, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций - компенсационную, накопительную, предупредительную и инвестиционную.^[14]

Компенсационная функция страхового рынка состоит в обеспечении страховой защиты юридических и физических лиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных событий, которые являются объектом страхования. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет иметь обусловленную договором страховую сумму.^[15] Банки также осуществляют накопительную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно только разовые компенсации.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.^[16]

Страховые компании заинтересованы в том, чтобы страховых случаев происходило как можно меньше, так как это сокращает страховые выплаты, принимают меры по предотвращению несчастных случаев и смягчению последствий стихийных бедствий (ставить пожарную сигнализацию, регулярно проводить медосмотры). Они снижают стоимость страхования.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость.^[17]

С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Такова и мировая тенденция, позиционирующая страховые компании как институциональных инвесторов, мобилизующих капитал.

На рынке страховых услуг товаром является страховая услуга.

Согласно мнению В. Гомелли и Д. Туленти «понятие «страховой продукт», «страховая услуга» и «страховой товар» близкие между собой, но вместе с тем отличаются один от другого и между ними можно проявить определенную иерархию. Первичным, самым общим понятием, является «страховой продукт» - то есть результат человеческой деятельности по осуществлению экономической защиты от последствий разных случайных и вероятных естественных и общественных явлений. Страховой продукт конкретизируется в услуге по страховой защите или в «страховой услуге». Страховая услуга может не быть страховым товаром, если она не продается и не покупается; и может быть страховым товаром, если она производится страховщиком для продажи, и эта продажа становится регулярной. Итак, самым конкретным и, соответственно, таким, что наиболее точно описывает современный продукт и услугу страхования является понятие "страховой товар". Именно это понятие конкретнее применяется в современных условиях, но сейчас оно почти не применяется».^[18]

С другой стороны, страхование относят к страховым услугам, потому что, во-первых, услуга имеет цену (оплата страховых взносов) и потребительскую стоимость (страховое обеспечение).

Во-вторых, выступает действием, которое предоставляет страхователям удовлетворение в виде состояния защищенности.

В-третьих, выступает действием, которое вызывает определенный полезный эффект - осуществление защиты имущественных интересов физических, юридических лиц и государства.

В-четвертых, при страховании не формируется материального продукта. Ввиду этих условий можно сделать вывод о том, что страхование соответствует классическим определениям услуги как таковой.^[19]

Согласно мнению С.Ефимова, услуги выступают ассортиментом видов страхования, которые осуществляет конкретная страховая компания. Также можно сказать, что страховая услуга - это специфический товар, предлагаемый на рынке страхования.^[20]

2.2. Тенденции развития рынка личного страхования России

Как было отмечено в первой главе исследования, личное страхование - важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

В любом современном обществе существует и развивается страхование жизни. Несмотря на сегодняшний мировой экономический кризис, выплаты по страховым полисам в отдельных сегментах рынка увеличиваются.

Если брать в рассмотрение страны Европы и США, то там страхование жизни и здоровья является обычным и распространенным явлением. В среднем 9 из 10 европейских семей имеют полисы страхования на каждого члена семьи, так как полис накопительного страхования жизни - это не только финансовая защита для европейца, но и инструмент сбережения денег.^[21]

В нашей стране на протяжении многих десятилетий личное страхование являлось основой всей функционирующей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам, а также влияния мирового финансового кризиса, личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена.

Вместе с этим личное страхование играет значительную экономическую роль, которая заключается в том, что выплаты по договорам личного страхования влияют на расходную часть государственного бюджета, распространяющуюся на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, являются потенциальным источником долгосрочных инвестиций в экономику государства. на фоне кризиса пенсионной системы и неблагоприятных демографических тенденций в России это имеет особое значение. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов, привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению общего объема внешних заимствований.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.^[22] Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.