Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Анализ структуры рынка).pdf

Введение

Исследование проблем страхового рынка и правового регулирования страхования сегодня в нашей стране является одной их актуальных тем. Представители правовой и экономической науки обращают внимание на тот факт, что страхование не занимает должное ему положение в системе экономики, не развивается в соответствии с потребностями рынка, что связано как с проблемами правового регулирования, так и недостаточной государственной его поддержкой.

Страховой рынок является одним из самых динамичных среди отраслей экономики. Но, несмотря на это, отечественный страховой рынок только частично выполняет свою основную функцию, которая заключается в покрытие существующих и потенциальных рисков.

О необходимости более активной государственной поддержке страхового рынка свидетельствуют события последнего времени. Страховые компании несут большие финансовые потери из-за кризиса экономики и банкротства застрахованных субъектов. Развитию препятствует и неадекватное регулирование, в том числе и порождающее проблемы правоприменительной практики, касающиеся таких вопросов как навязывание страховых продуктов, проблем получения страховых выплат, наличием мошенничества на рынке страхования.

Объектом исследования являются общественные отношения в сфере возникновения, исполнения и прекращения страхового обязательства.

Предметом исследования являются нормы действующего законодательства, регулирующие отношения в данной сфере, а также практика судов первой и апелляционной и надзорной инстанций в сфере государственного регулирования страховой деятельности.

Целью работы является всестороннее изучение государственно-правового регулирования страховой деятельности в РФ.

Для реализации этой цели были поставлены следующие задачи:

1. рассмотреть понятие, сущность рынка страховых услуг и необходимость государственного регулирования страховой деятельности;
2. исследовать современную практику государственного регулирования страховой деятельности;
3. рассмотреть значение страхования в экономике;
4. проанализировать рынок страховых услуг в современной России.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. понятие, сущность и значение страхования

---

1.1 Понятие и функции страхования

На современном этапе развития экономики России страхование является одной из основных экономических категорий, и представляет собой часть финансов страны. Экономическое значение страхования определяется той ролью, которую оно играет при формировании фондов целевого назначения, создающихся за счет взносов юридических и физических лиц, с дальнейшим их распределением на возмещение причиненного стихийными бедствиями и иными обстоятельствами ущерба. Фактически вся эта цепочка представляет собой перераспределительные отношения, которые происходят в процессе создания и использования денежных фондов.

В широком смысле страхование - это система экономических отношений, которая включает в себя: создание за счет средств предприятий, организаций и населения специального резервного фонда денежных средств и его дальнейшее использование для возмещения ущерба, потерь, вызванных несчастными случаями, стихийными бедствиями и прочими неблагоприятными явлениями, а также для выплаты гражданам страхового обеспечения при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.). Объектами страхования могут выступать: жизнь и здоровье людей; имущество граждан и предприятий; транспортные средства и грузы; риски; а так же ответственность [2,1,6].

В России правовой основой регулирования страховой деятельности является Гражданский Кодекс РФ и следующие федеральные законы: «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О взаимном страховании», а также другие нормативные документы. Вся эта нормативная база позволяет регулировать отношения в сфере страхового дела, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхования и другие отношения связанные с организацией страхового дела. Обязательным условием страхования является наличие двух сторон — страховщика и страхователя. Страховщик - государственная, акционерная, либо другая страховая организация, создающая и использующая фонды страхования. Страхователь - юридическое лицо любой формы собственности (включая государственную,

муниципальную, кооперативную, акционерную, частную) и

физическое лицо.

Отличительными чертами страхования являются:

• целевое назначение аккумулированных средств в фондах, которые существуют в трех видах: фонд самострахования; централизованные общегосударственные резервные фонды; фонды страхования. Они расходуются лишь на покрытие потерь при наступлении заранее оговоренных случаев;
• вероятностный характер отношений, т.к. заранее неизвестно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;
• возвратность средств, так как они предназначены для выплат всей совокупности страхователям (но не каждому страхователю в отдельности).

---

Причиной побуждающей людей к страхованию своей жизни, имущества и др., является рисковый характер общественного производства и жизни. А страхование является главным способом снижения риска при наступлении определенных событий, на случай которых оно и проводится. Стоит отметить, что риски бывают имущественные, финансовые, экономические, политические, природные [5].

Имущественный риск — возможность случайной гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий. Финансовый риск возникает в связи с инфляцией, непредвиденными издержками обращения, риски в кредитных сделках и прочие риски. Экономический риск - подобного рода риски связывают с возможностью возникновения убытков из-за случайного характера заключенных сделок или принятых решений. Примером подобного риска может послужить риски в инвестиционной сфере: вложение капитала в неперспективный проект, ценные бумаги и др. Политические риски связаны в первую очередь с опасностью причинения ущерба со стороны государственных органов или организованных групп по политическим мотивам. Сюда можно отнести следующие события: военные действия, народные волнения, различные запреты на торговые и валютные операции

Все вышеперечисленные риски могут причинить определенный ущерб существованию как человека в частности, так и различного рода хозяйственных субъектов. Причем ущерб может быть связан не только с потерями в материальной сфере (имущественный), но и физический - при несчастном случае. Поэтому человек всегда стремится максимально, обезопасить себя от подобного рода обстоятельств прибегая к страхованию, как к наиболее экономичному способу защиты своих интересов.

Страхование обеспечивает снижение степени риска при неблагоприятном исходе операции; оно важно при стабилизации экономического положения за счет возмещения понесенного ущерба; страхование аккумулирует временно свободные денежные средства страховых фондов в инвестиционную деятельность; а так же пополняет часть государственного бюджета за счет прибыли от деятельности страховых организация.

Страхование играет важную роль в общественном воспроизводстве. Так как стихийные бедствия и несчастные случаи могут нарушить процесс воспроизводства на любой из стадий и в любой сфере хозяйствования необходимо обеспечить максимальную его защищенность от всякого рода воздействий или, по крайней мере, минимизировать их последствия. Довольно часто подобным рискам подвергается сельское хозяйство [3, 7].

---

Стоит отметить, что страхование в России получило свое развитие в самых различных формах и видах. Оно может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной форме.

Страхование в добровольной форме осуществляется на основании договора страхования, а так же правил страхования, которые определяют условия и порядок его осуществления. Добровольное страхование имеет следующие виды: коллективное страхование жизни; страхование граждан; страхование детей; страхование имущества; страхование транспортных средств.

Обязательное страхование осуществляется на условиях и в порядке определенном федеральными законами. Оно подразделяется на: страхование строений, сельскохозяйственных животных, личное страхование пассажиров всех видов транспортных средств, а так же обязательное личное и имущественное государственное страхование. Отличительной чертой обязательного государственного страхования является тот факт, что оно осуществляется за счет средств бюджета и устанавливается оно для сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников судей и др. [4].

Подведя итог вышесказанному можно отметить тот факт, что страхование является важным элементом экономической и социальной жизни государства. Оно представляет собой неотъемлемый компонент рыночной инфраструктуры, который затрагивает в процессе своей работы интересы всего общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая их защиту в случае наступления обстоятельств повлекших за собой убытки и ущерб.

1.2. Характеристика рынка страховых услуг и его значение в экономике

К следующему понятию страхования можно отнести понятие страхового рынка, который определяется как рынок, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. То есть страховая услуга, является как бы товаром на страховом рынке. Потребительская стоимость страховой услуги, продукта состоит в обеспечении страховой защиты. На страховом рынке присутствует такое понятие как цена страхового продукта, которая заключается в определении затрат на страховое возмещение или страховое обеспечение, расходами на ведение дел и размером полученной страховщиком прибыли. Как и любая цена, она зависит от спроса и предложения.

---

Юридические и физические лица выступают страхователями или покупателями страховой услуги, а продавцами выступают специально созданные для страховые организации.

Страховые организации делятся на следующие виды:

1. прямой страховщик - это организация, которая заключает договор страхования со страхователем
2. перестраховщики - в функцию этих организаций входит перестрахование уже застрахованных объектом, риск в данном случае перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными

Основными предпосылками деятельности страхового рынка является, прежде всего, наличие свободной рыночной экономики, множество форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Но самым обязательным условием для существования страхового рынка является:

Во-первых - это наличие общественной потребности в страховых услугах, то есть формирование спроса;

Во-вторых - это наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность - то есть формирование предложения.

Опираясь на два этих условия в научной и учебной литературе, выделяют два вида рынка - это рынок страховщика и рынок страхователя.

Страховой рынок это, прежде всего сложная, интегрированная система, которая состоит из различных структурных звеньев. Первое и самое главное звено - это страховое общество или страховая компания. Именно это звено осуществляет весь процесс формирования и использования страхового фонда, где в полной мере проявляются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховой рынок делится на следующие отрасли:

1. Личное страхование - это вид страхования, где в качестве объектов страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека;
2. Имущественное страхование - представляет собой отрасль в которой объектов страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как имущество являющееся собственностью страхователя, так и находящееся во владении, пользовании и распоряжении;
3. Страхование ответственности - в этом случае объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым причинен ущерб (вред) вследствие каких - либо действий или бездействия страхователя.

В тоже время на рынке действуют и другие субъекты - это перестраховочные компании, посредники страховщика: страховые агенты и брокеры, различные объединения страховщиков - страховые пулы, союзы.

---