Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Анализ структуры рынка).pdf

На страховом рынке действует специфический товар, так называемая страховая услуга, которая предоставляется на основе договора (добровольное страхование) или закона (обязательное страхование).

Понятие страхового рынка включает в себя следующие составляющие: институциональная составляющая страхового рынка - представлена государственными, акционерными, частными, корпоративными и другими страховыми компаниями.

В соответствии с ФЗ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой организационно- правовой форме при условии, если этой организации выдана лицензия на осуществление страховой деятельности.

В соответствии с законом, сферой деятельности этих организаций является исключительно страхование, перестрахование. Они не вправе заниматься какой либо другой деятельностью, такой например как производственная, банковская, торгово-посредническая. Уставный капитал страховой организации устанавливается в соответствии с законом, и выступает гарантией исполнения обязательств организации. Органы управления и внутренняя структура управления страховой компании определяется в уставе.

Специализированные страховые компании реализовывают операции только по одному виду страховой деятельности, универсальные же компании проводят операции по разными видам страховой деятельности.

Особое место среди специализированных страховых компаний занимают, так называемые «кэптивные» компании. Учредителями такой компании может быть как одно юридическое лицо (различные корпорации, финансово - промышленные группы), так и несколько. Создаются так называемые кэптивные компании для обеспечения защиты имущественных интересов этих корпораций, или хозяйствующих субъектов в их составе.

Таким образом, можно сделать вывод, что страховой рынок представляет собой совокупность страховых организаций, представляющих сложную динамическую систему, состоящих из отдельных составных частей, которые образуют единое целое

Сущность государственного регулирования страховой деятельности заключается в том, что оно позволяет формировать адекватную институциональную базу страховой отрасли, определяет ее организационную структуру. Государственное регулирование страховой деятельности, также представляет собой целенаправленное воздействие на страховую систему и предполагает приспособление системы к определенным заданным условиям и получению нужных результатов.

---

Также одним из важнейших участников страхового рынка является государство. Функционирование страхового рынка немыслимо без участия государства. Происходящие рыночные преобразования к экономике нашего государства в начале 1990-х, уже не требовали абсолютного контроля со стороны государства в сфере производства и распределения товаров и услуг через систему централизованного планирования. Исключением в этой ситуации не являлась и сфера страхования, но в наше время ситуация меняется и роль государства в экономике постоянно возрастает.

В целом если рассматривать роль государства в сфере страхования, то прежде всего его организаторская деятельность должна быть сосредоточена на обеспечение надежной и финансово устойчивой системы страхования, , а также на повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности и на развитие сотрудничества с международными страховыми организациями. Таким образом, на уровне государственного управления требуется разработка комплекса нормативно-правовых актов, направленных на обеспечение потребителей адекватными страховыми продуктами, защиту их интересов и формирование эффективного отраслевого рынка страхования [26].

Основными средствами достижения этой цели являются, наряду с финансово-правовым регулированием деятельности страховщиков, ограничительные меры: лицензирование, контроль размеров страховых тарифов, условий договоров страхования и пр.

Государственное регулирование страхового рынка представляет собой упорядочение деятельности на нём всех его участников и операций между ними со стороны государства.

Можно отметить, что регулирование страховой деятельности со стороны государства проводится следующим образом:

1. государство в лице ответственных органов разрабатывает и реализует правовую политику;
2. обеспечивает развитие рынка страхования за счет поощрения и популяризации страхования среди граждан;
3. проводит достаточно лояльную налоговую политику для субъектов страхового рынка;
4. обеспечивает условия для развития конкуренции на страховом рынке.

При этом реализуется достаточно «жесткая» политика со стороны ЦБ России, осуществляющего функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Государственное регулирование - это очень широкое понятие и включает в себя систему типовых мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществление которых происходит через специально созданные государственные учреждения и организации. Основная цель создания данных организаций стабилизация и приспособление существующей социально-экономической ситуации к изменяющимся условиям.

---

Отсюда можно сделать вывод, что государственное регулирование представляет собой объективную необходимость развития экономики в стране, а если это понятие применить к страховой деятельности, то можно сказать что государственное регулирование страховой деятельности это, прежде всего воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности, с помощью определенного комплекса мер, действий.

Государственное регулирование страховой деятельности в России осуществляется в различных формах. В частности, оно может проявляться в виде:

1. Принятия нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность страхового рынка;
2. Введения обязательного страхования;
3. Разработки и реализации государственной политики, направленной на стимулирование развития страховых отношений;
4. Создания специального государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за субъектами страхового дела.

Правовое обеспечение страховой деятельности относится к предмету исключительного ведения Федерации. Исходя, из этого по действующему законодательству к основным направлениям государственного регулирования страхового рынка относятся следующие:

1. прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
2. законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
3. государственный надзор в сфере страхования;
4. защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Следствием проведения данных мероприятий со стороны государства является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ.

Государством осуществление мероприятий по регулированию страховой деятельности возложено на федеральные и территориальные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Данные органы наделяются государством широкими полномочиями, например: получение от страховщиков отчетов о своей деятельности, проведение проверок на соблюдение законодательство о страховой деятельности, право на отзыв лицензии у страховой компании, право на обращение в арбитражный суд с исками в случае нарушения законодательства и многое другое. Более подробно деятельность органов по осуществлению надзора в сфере страхования мы рассмотрим позже.

На сайте ЦБ РФ размещен полный список нормативных актов и документов, регулирующих деятельность в сфере страхования. По состоянию на текущий год представлено 17 Федеральных Законов, 5 Постановлений Правительства РФ, 12 Приказов Минфина, 1 Приказ Минэкономразвития России,

---

1. Приказа Федеральной Службы по финансовым рынкам, все остальные документы (их более 30) - Указания Банка России для участников страхового рынка.

В целом, страховое законодательство - это комплексная система нормативно-правовых документов, имеющих различную юридическую силу, основу которых составляют законы и прочие акты государственного уровня, а также ведомственные нормативные акты.

Анализ источников показал, что на современном страховом рынке России особое внимание уделяется следующим направлениям развития отрасли . Таким образом, страхование является одним из стратегических секторов экономики РФ, так как в нем происходит аккумулирование сбережений в виде страховых премий и перевод их в инвестиции.

С развитием страхового рынка увеличивается эффективность всей финансовой системы государства через сокращение транзакционных издержек и поддержание высокого уровня ликвидности сбережений. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода. Поэтому необходимо на данном рынке проводить активную работу по формированию нормативно-законодательной базы, способствующей развитию участников и субъектов страхового рынка в целом.

Таким образом, на данном этапе рассмотрения вопроса о государственном регулировании страховой деятельности в РФ, можно сделать вывод, что эффективность государственного контроля и надзора в этой сфере сводится к следующим ключевым момента, а именно:

1. полное и своевременное осуществление надзора и контроля в сфере страхования;
2. использование максимально полной и достоверной информации будь то бухгалтерская, финансовая и иная;
3. своевременное оперативное и действенное применение санкций к страховым организациям со стороны государственных органов, в случае серьезных нарушений законодательства в сфере страхования;

Поэтому на данном этапе система страхования, существующая в России еще малоэффективна, и на это есть определенные причины:

Во-первых, это нехватка квалифицированных специалистов в сфере надзора;

Во-вторых, низкий уровень квалификации и оплаты труда сотрудников;

В-третьих, неоправданно частые изменения структуры и места органов надзора в общей системе органов государственной и исполнительной власти;

В-четвертых, отсутствие зачастую современных способов обработки и передачи полученной информации.

Поэтому, даже при существенных изменениях в законодательной базе, рынок страхования занимает довольно слабое место в экономике и нуждается в изменениях в государственном регулировании, а именно в усилении правовых и экономических механизмов защиты интересов страхователя и стимулировании населения и работодателей к заключению договоров, а также в совершенствовании инвестиционно-кредитного законодательства, направлений и сфер деятельности рынка страховых услуг.

---

Глава 2. Динамика и проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации

2.1. Анализ структуры рынка страховых услуг в РФ

По итогам 2018 года прирост отрасли составил порядка 15 процентов, а выручка компаний стала больше на 13 процентов. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям, - почти на 7 процентов. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни.

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2019 год – рост не менее 10 процентов. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»).

Динамика рынка страхования 2018 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2019 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков.

Безусловное отношение страховых компаний к финансовому сектору ставит перед компаниями первоочередную задачу оценки рисков. Даже гиганты отрасли видят основную проблему в недооцененности страховых премий по ОСАГО. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает перевес выплат по этому виду договоров над выручкой. На помощь в этом направлении пришел регулятор. По инициативе ЦБ в 2019 году повышается диапазон базовых тарифов. Крайний правый предел увеличен до 20 процентов. Этот задел видится потребителям как фактически очередное повышение. Для страховых компаний это возможность регулировать убытки через корректировку своих тарифов. Работа регулятора в этом отношении продолжится. Рост же количества контрактов КАСКО пока что поддерживается программами франшизы с компенсацией до 20% финансовой нагрузки на плательщика сборов.

---