Файл: Организация страхового дела в РФ (Анализ страхового рынка в 2019 году ).pdf

55 страховщиков из ТОП-100 показали положительную динамику премий. Быстро теряют рыночные позиции страховщики за пределами ТОП-100, но и компаниям, находящимся на 51-100 местах в рэнкинге, сложно выдерживать конкуренцию.

Концентрация рынка достигла максимальных значений за последние 10 лет. Существующий тренд дает основания предполагать, что по итогам 2020 года ТОП-10 страховщиков займут более 69% рынка, а доля компаний за пределами ТОП-100 не превысит 0,5%.

Изменение концентрации страхового рынка в период 2016-2019 гг. можно проследить на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 - Изменение концентрации страхового рынка в период 2016-2019 гг.

Отметим, что позитивная динамика наблюдается в сегменте добровольных non-life видов страхования: темпы роста премий (7,6%) выше среднерыночных значений, а темп роста выплат (4,7%) ниже их. По страхованию жизни и обязательным видам динамика изменения премий и выплат разнонаправлена. В целом по рынку выплаты растут быстрее премий (рис. 2.3).

Рисунок 2.3 - Динамика темпа изменения премий и выплат,

2012-2019 гг.

Структура рынка изменилась незначительно. Благодаря росту ДМС и страхования от несчастных случаев доля личного страхования осталась на уровне 53%. Положительная динамика всех видов добровольного страхования имущества, кроме страхования средств железнодорожного транспорта, обеспечила рост доли сегмента с 24,4% до 26,3%. Максимальный темп снижения премий среди non-life видов показало добровольное страхование ответственности, в результате его доля сократилась с 3,3% до 2,2%. Доля обязательного страхования сократилась с 17% до 16%. структура страховых премий по видам страхования представлена на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 - Структура страховых премий по видам страхования, 2015-2019 гг.

Таким  образом, можно отметить, что страховой  бизнес,  присущий  всякой  экономики,  функционирующей  на  рыночной  основе,  получил  в  России  за  последние  годы  существенное  развитие.  Так,  например,  об  этом  свидетельствует  появление  большого  количества  новых  видов  страхования,  рост  количества  клиентов  страховщиков,  объемы  операций  на  страховом  рынке.  В  то  же  время  существует  много  проблем,  которые  предстоит  преодолеть  Российскому  страховому  рынку  в  ближайшее  время,  многие  из  которых  связаны  со  вступлением  России  в  ВТО.

---

2.2 Проблемы и перспективы развития страхового рынка Российской Федерации в условиях вступления России в ВТО

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства.

Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества:

- во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу;

- во-вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

Среди наиболее насущных проблем, стоящих пе­ред российским страхованием, можно выделить острейшую проблему фактического отсутствия адек­ватных инвестиционных инструментов, удовлетворя­ющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, ка­ким образом разместить временно свободные денеж­ные средства страховых компаний - прежде всего стра­ховые резервы - стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством, и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхова­нием. Специалисты в области страхования неоднократ­но отмечали, что ряд положений российского налого­вого законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно рефор­мирование налогообложения страхователей - потре­бителей страховых услуг, является вопросом перво­степенной важности.

---

Существование страхового рынка зависит, прежде всего, от наличия потребности предприятий и населе­ния в страховании и их способности оплачивать стра­ховые услуги. В настоящее время налогообложение по­тенциальных клиентов страховых компаний настоль­ко нерационально, что большая их часть теряет вся­кий интерес к заключению договора.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск - менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. Ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

Для развития отечественных страховых компаний требуется осуществить комплекс возможных мер по укреплению их финансового состояния. Эти меры носят общий характер, так как для их конкретизации нужен более детальный анализ, который невозможно провести, основываясь только на бухгалтерской отчетности. Такими мерами может стать пересмотр страховой, финансовой и маркетинговой политики.

Расширение использования маркетинга в страховании является одним из наиболее эффективных способов в развитии страхового рынка в России на ближайшие годы. Страховой маркетинг как самостоятельное течение в России только начинает свое развитие, тогда как в развитых странах он функционирует уже давно. Помимо использования методов маркетинга, развитие и модернизация продуктового ряда тоже представляет собой значительную сложность, так как требует привлечения больших финансовых и людских ресурсов.

Ситуация осложняется ещё тем, что российский страховой рынок представлен небольшим выбором страховых продуктов. Так, например, в качестве примера можно рассматривать страховые компании западных стран, где страхователям предлагается более 9000 видов страхования, а на российском рынке предлагаются не многим более 100 страховых продуктов [7, С.162].

Следовательно, можно говорить, что во многих отечественных компаниях отсутствуют комплексные системы разработки и развития страховых продуктов, которые могли бы выполнить широкий спектр деятельности: от маркетингового исследования потенциальной целевой группы, до налаживания и послепродажного контроля. Пока же страховщики перед собой имеют достаточно абстрактную аудиторию, выпуская новый продукт на рынок. Тарифы часто не соответствуют величине риска, так как каждая компания рассчитывает тарифы исходя из собственных, очень ограниченных данных.

---

В состав задач страхового маркетинга входят:

- изучение потенциального страхового поля, т.е. изучение потенциальных потребностей страхователей различных страховых услуг;

- изучение ситуации на рынке страховых услуг (необходимо знать, сколько компаний действуют на рынке и какие услуги они оказывают);

- изучение экономической ситуации в регионе.

Принципы организации страхового дела в наши дни основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики и объясняются своеобразием формирования страхования в РФ. Страхование в рыночной экономике выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны – как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил.

В России отмечаются следующие препятствия на пути развития страхования:

- низкий уровень платежеспособного спроса;

- недоверие населения к страховым компаниям;

- низкое качество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщиками;

- неразвитость рыночных механизмов формирования;

- преобладание надзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным.

Главной целью страховой деятельности является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ, обеспечивающей:

- реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

- формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

Для достижения указанных целей необходимо:

- обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

- проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;

- повышения эффективности государственного регулирования страховой деятельности;

- развитие взаимоотношений отечественного и международного страховых рынков;

- совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям:

- прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

- обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;

---

- повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставление им государственной поддержки

- законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

- совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;

- совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, обеспечивающих защиту страховой лицензированной деятельности.

Государственное регулирование любого сектора экономики необходимо и рынок страховых услуг не исключение. Вопрос заключается в том, в каких пределах необходимо вмешательство государства в функционирование страхового рынка. На протяжении всей истории развития страхования в России политика правительства была направлена на ограждение национальных страховых компаний от иностранной конкуренции. Это было оправдано, поскольку прямого запрета на деятельность иностранных страховщиков не было, вводились лишь ограничения, вызванные разумным беспокойством за состояние и дальнейшее развитие страхового рынка, а национальные страховые компании были еще слишком слабы, чтобы составить серьезную конкуренцию зарубежным страховщикам. Таким образом, деятельность иностранных страховых компаний послужила фактором развития нормативно-правовой базы страхового рынка, а, следовательно, и фактором развития страхового рынка в целом [10, С.3].

Страхование — одна из финансовых услуг, правила функционирования которых существенно изменятся после присоединения России к ВТО. После ратификации Протокола о присоединении к Марракешскому соглашению об учреждении ВТО, которое состоялось в июле 2012 года, Россия принимает на себя обязательства в отношении допуска иностранных лиц на внутренние рынки.

В течение нескольких лет идут дебаты по поводу ограничений, накладываемых на иностранные компании при вступлении России в ВТО. Первоначальное настроение большинства страховщиков было практически единодушным - страх перед крупными зарубежными компаниями, уставные капиталы которых в десятки раз превышают российские. Опасения полного захвата рынка западными страховщиками в условиях либерализации закона "О страховании" сменились более взвешенными оценками перспектив открытия рынка для иностранцев.

Те иностранные страховщики, которые хотели прийти на российский рынок, уже давно на нем работают, как через совместный капитал, так и через собственных страховых операторов. По данным Минфина, сейчас на российском рынке работают страховщики из 28 стран, в том числе 12 американских и 8 немецких компаний. Кроме того, зарубежные страховые компании оказывают влияние на российский страховой рынок через систему перестрахования, в которое отдается значительная доля рисков [51].

---