Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

Отрасль страхования	Виды страховой деятельности
Личное страхование	1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование.
Имущественное страхование	6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств ж/д транспорта); 7) страхование средств железнодорожного транспорта; 8) страхование средств воздушного транспорта; 9) страхование средств водного транспорта; 10) страхование грузов; 11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. 22) страхование предпринимательских рисков; 23) страхование финансовых рисков.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять^[7].

---

В Гражданском кодексе РФ страхование подразделяется на две отрасли имущественное и личное (ст. 927, п. 1).

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статья 32.9 выделяет 23 лицензируемых вида страховой деятельности в рамках отраслей страхования (табл. 1).

Классификация страхования имущества строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного (кому принадлежит имущество) или объективного, определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет.

Таким образом, можно выделить: страхование имущества юридических лиц и страхование имущества физических лиц.

В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды (табл.1.2).

Таблица 2.

Классификация страхования имущества в зависимости от объекта страхования

Физическое лицо	Юридическое лицо
Недвижимое имущество: земельный участок, дом, дача, коттедж, квартира, комната, гараж, хозяйственные постройки, баня и др.	Цех по производству продукции
Движимое имущество: предметы интерьера, техника, коллекции, ювелирные изделия, автотранспорт и др.	Корпус административного и промышленного назначения
Домашние и сельскохозяйственные животные.	Гараж, ангар
Техника бытовая, компьютерная, электронная	Складское помещение
Гаджеты дорогостоящие	Лаборатория
Предметы роскоши, картины, антиквариат	Оборудование технологическое и компьютерное, оргтехника
Мебель, денежные средства, ценные бумаги, ячейки, депозиты, авторские права, патенты и др.	Транспорт. Мебель, витрины.
Инвентарь спортивного и охотничьего назначения и пр.	Сырьё, готовая продукция и пр.

Согласно положениям, ч. 2 ст. 4 Закона о страховании, объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы. Интерес в страховании представляет собой отношение субъекта к конкретному объекту, однако страхованию будет подлежать не сам этот объект, а именно страховой интерес.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

---

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако страхования имущества защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер^[8].

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска.

Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие^[9]:

— пожара;

— стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);

— противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

— падения летательных аппаратов или их обломков;

— взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

— аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

— подтопление грунтовыми водами;

— непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;

— внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток^[10].

К основным принципам имущественного страхования относятся:

1. Принцип страхового интереса, т. е. наличия юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано.

2.Принцип высшей добросовестности партнеров по страховой сделке в отношении фактов, имеющих материальное значение. Данный принцип заключается в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение.

3.Принцип возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль.

4. Принцип эквивалентности. За определенный отрезок времени (период страхования) должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.

---

5. Принцип непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

6.Принцип суброгации – т.е. регресса требования. Данный принцип реализуется в тех случаях, когда к страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю переходит право требования к причинителю вреда.

7.Принцип контрибуции связан с наличием расчетных отношений между страховыми компаниями при выявлении двойного страхования, сущность которого заключается в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух или более страховщиков на совокупную сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Таким образом, данный принцип предусматривает право страховщика в случае множественного страхования обратиться к другим страховщикам, участвовавшим в страховании данного объекта с предложением разделить убытки между ними.

8. Принцип исключения двойного страхования. Даже если страхователь заключил договоры страхования имущества сразу с несколькими страховщиками, и на сумму, превышающую действительную стоимость имущества, то размер страхового возмещения, полученного от всех страховщиков, не должен превышать фактической стоимости ущерба.

Из всех перечисленных принципов именно принцип возмещения в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применим в страховании жизни.

Это же относится и к принципу контрибуции, так как в личном страховании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключенным с разными страховыми компаниями^[11].

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.

Страхование имущества по своей сути является страхованием от убытков.

Экономическое содержание страхование имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

На правовое регулирование правоотношений по страхованию имущества направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов.

---

1.2. Правовое регулирование страхования и страхования имущества в РФ

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании^[12].

Из нормативно-правовых актов самым главным, конечно же, является Конституция Российской Федерации, закрепляющая основные права и свободы граждан:

— гарантирует право на охрану жизни, здоровья и собственности (ст. 20, 35, 41);

— поощряет добровольное социальное страхование (ст. 39);

— гарантирует право на медицинскую помощь за счет страховых взносов (ст. 41).

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ. Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры.

Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров^[13].

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

---