Файл: Экономическая сущность и функции кредита (Инвестиционные кредитные программы ПАО «Сбербанк России»).pdf

Доля пяти крупнейших банков на март 2018 год составила 58,4%, тогда как на долю мелких банков (300 банков) приходится всего 1,5% совокупных активов, а доля наиболее мелких банков вообще незначительна. Прибыльность банковского сектора растет с каждым годом. Так, если в 2015 г. совокупная прибыль банков составила 735803,4 млн. руб., то на 01.18 – уже 1561646,7 млн. руб. Убыточность банковского сектора в 2015 г. составила 543838,1 млн. руб., а к концу 2017 г. она выросла в 1,5 раза, и составила 771985,5 млн. руб.

С каждым годом количество прибыльных банков снижается (с 553 ед. в 2015 г. до 392 ед. в 2018 г., или на 29%), количество убыточных банков также снижается (со 180 ед. в 2015 г. до 147 ед. в 2018 г., или на 18,3%), что обусловлено общим сокращением количества банков^[7].

В 2018 году Банк России продолжил реализа­цию мер по повышению качества инспекционной деятельности, включая создание необходимых организационных и правовых условий, завершил централизацию инспекционной деятельности.

Банковские корпорации в России являются новым состоянием банковской системы, где присутствуют крупные корпоративные структуры. Современные банковские институты подразумевают принципиально новые подходы к развитию корпоративных отношений коммерческих банков, а также интегрированные инструменты оценки их качества для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования банковской системы страны^[8].

В российском законодательстве определены термины «банковская группа» и «банковский холдинг», «государственная корпорация», но отсутствует термин «банковская корпорация».

Необходимость введения нового термина «банковская корпорация» обусловлена стремлением объединить в единое понятие ряд организационно-правовых форм крупных кредитных организаций в целях описания и обоснования направлений развития, совершенствования бизнес-процессов и организационной структуры банковской корпорации с единых методологических позиций системно-процессного подхода к управлению. Корпорацией, согласно Гражданскому кодексу РФ, являются юридические лица, учредители (участники) которых обладают правом участия (членства) в них и формируют их высший орган^[9].

Но, помимо этого, банковская корпорация должна обладать признаками банка, а именно: кредитная организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

---

Банковские корпорации можно назвать финансовыми «супермаркетами», так как они предоставляют широкий спектр операций на рынке финансовых услуг. Банковские корпорации оказывают традиционные услуги коммерческих банков (расчетно-кассовое обслуживание, выдача кредитов, операции с ценными бумагами, привлечение вкладов и др.), а также осуществляют ряд других финансовых услуг и операций, такие как: операции на рынке капитала, операции на денежном рынке, депозитарные операции, лизинг, страховые услуги и услуги негосударственных пенсионных фондов.

Банковские корпорации взаимодействуют не только с частными клиентами (физическими лицами), но и с малым бизнесом, крупными компаниями, инвестиционными, страховыми и пенсионными^[10].

При наличии большого количества банков на финансовом рынке клиентам предоставляется весь набор необходимых услуг. Учитывая, что клиент в настоящее время пользуется не всеми имеющимися услугами банка, он должен быть уверен, что банк сможет удовлетворить его потребности, которые могут возникнуть в процессе взаимодействия клиента и банка. Для клиента удобно, когда банк предоставляет большой спектр услуг, так как при необходимости ему не придется искать другой банк для проведения той или иной операции. Коммерческие банки объединяются в банковские корпорации или создают сложные структуры, филиальные сети и представительства, с целью предоставления расширенного пакета услуг, и этим самым удерживают своих клиентов.

При выборе банка корпоративные клиенты руководствуются рядом критериев:

– свобода и оперативность в использовании собственных средств;

– максимальная сохранность денежных средств;

– возможность получения комплексного обслуживания;

– минимизация затрат на банковское обслуживание^[11].

Для того чтобы выполнять ряд критериев, выдвигаемых клиентами, банк должен быть универсальным, иметь устойчивое финансовое состояние, обладать высокими технологическими, инновационными и информационными технологиями, динамично развиваться на рынке финансовых услуг^[12].

При полном выполнении вышеизложенных критериев банковские корпорации смогут не только выполнять различные операции для своих клиентов, но и привлекать новых за счет:

– высокого качества исполнения основных банковских операций;

– возможности размещения временно свободных денежных средств с использованием инструментов, максимально удовлетворяющих потребности клиента;

---

– индивидуального подхода к работе с клиентом посредством создания подразделений персональных менеджеров, имеющих высокую квалификацию и консультирующих клиентов по всем вопросам взаимоотношений с банком;

– развитой системы обслуживания клиентов и расширением спектра электронных услуг.

В силу особенностей развития российской экономики самые крупные банковские корпорации имеют в своем уставном капитале определенную долю государственного участия.

На сегодняшний день в законодательстве Российской Федерации не дано четкого определения банка с государственным участием и не прописаны его особенности, которые отличали бы его от банка, не имеющего государственной поддержки. Под банковской корпорацией будем понимать государственный (с государственным участием) или частный банк, имеющий дочерние и зависимые банки и организации в Российской Федерации и (или) за рубежом, а также широкую сеть филиалов и представительств, стратегическое управление деятельностью которых осуществляется головной кредитной организацией банковской корпорации.

Существует несколько видов участия государства в уставном капитале банков. К первому можно отнести те банки, которые были созданы по инициативе Банка России, и полностью контролируются им^[13].

В качестве примера можно привести Внешэкономбанк, который был создан в 1987 году, и государство определило его основные функции: содействие реализации государственной социально-экономической политики, повышение конкурентоспособности национальной экономики и ее модернизация на инновационной основе.

В целом, можно сказать, что банки с государственным участием помогают избежать застоя в некоторых наиболее сложных для извлечения прибыли отраслях экономики^[14].

Финансирование в них осуществляется в основном благодаря подобным банкам.

Считается, что именно банки с государственным участием в условиях кризиса могут обеспечивать ликвидность платежной системы, за счет получения государственной поддержки под низкий процент.

Однако в мировой практике происходит отказ от участия государства в банковской сфере, так как это создает не в полной мере честную конкуренцию, поскольку такие кредитные организации имеют доступ к более дешевым финансовым ресурсам^[15].

Подводя итог, можно сказать следующее. Количество банков в банковской системе России с каждым годом сокращается, при этом растет уровень концентрации банковского сектора. Так, если в 2015 г. на 5 крупнейших банков приходилось 54,1% всех активов, то на март 2018 г. доля 5 крупнейших банков увеличилась до 58,4%. При этом основная часть крупных банков представляет собой банки с государственным участием.

---

Глава 2. Инвестиционные кредитные программы ПАО «Сбербанк России»

Рассмотрим инвестиционные кредитные программы банка. ПАО «Сбербанк России» предлагает следующую программу инвестиционного кредитования для малого и среднего бизнеса – «Бизнес-Инвест» (таблица 1).

Таблица 1

Условия инвестиционного кредитования компаний

в ПАО «Сбербанк России»

Показатель	«Бизнес-Инвест»
Сумма финансирования	от 500000 руб.
Срок кредитования	до 84 мес.
Процентная ставка	от 14,82%
Комиссия за выдачу и досрочное погашение	Нет
Отсрочка по основному долгу	до 12 мес.
Обеспечение	залог имеющегося имущества; поручительство физических или юридических лиц; гарантии
Страхование имущества	Обязательно
Погашение кредита и процентов	ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком

Срок рассмотрения заявки до 7 дней.

Рассмотрим и сравним аналогичные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса других банков на рынке Москвы.

Преимущества кредитования малого бизнеса в ПАО «Сбербанк России»:

• длительные сроки кредитования;
• отсутствие ежемесячных комиссий и комиссии за досрочное погашение кредита.

Условия инвестиционного кредитования компаний в ПАО «ВТБ» представлены в таблице 2.

Таблица 2

Условия инвестиционного кредитования компаний в ПАО «ВТБ»

Показатель	Инвестиционный кредит
Сумма финансирования	от 850000 руб.
Срок кредитования	до 120 мес.
Процентная ставка	от 14,5%
Комиссия за выдачу и досрочное погашение	комиссия за оформление кредита – от 0,3%
Отсрочка по основному долгу	до 6 мес.
Обеспечение	залог имеющегося имущества; залог третьих лиц, гарантии
Страхование имущества	не обязательно
Погашение кредита и процентов	ежемесячно равными долями

---

Программа инвестиционного кредитования предприятий в ЗАО «Райффайзенбанк» представлена в таблице 3.

Таблица 3

Условия инвестиционного кредитования компаний

в ЗАО «Райффайзенбанк»

Показатель	Инвестиционный кредит
Сумма финансирования	от 100000 руб.
Срок кредитования	до 84 мес.
Процентная ставка	от 13,9%
Комиссия за выдачу и досрочное погашение	Нет
Отсрочка по основному долгу	Нет
Обеспечение	залог имеющегося имущества, поручительство собственников бизнеса
Страхование имущества	не обязательно
Погашение кредита и процентов	ежемесячно равными долями

Срок рассмотрения заявки – 2 дня.

Преимущества инвестиционного кредита Райффайзенбанка:

• длительные сроки кредитования;
• возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других банках;
• отсутствие комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение без комиссии.

Программа инвестиционного кредитования предприятий в ПАО «РоссельхозБанк» представлена в таблице 4.

Таблица 4

Условия инвестиционного кредитования компаний

в ПАО «РоссельхозБанк»

Показатель	Инвестиционный-стандарт
Сумма финансирования	от 1000000 руб. до 60000000 руб.
Срок кредитования	до 96 мес.
Процентная ставка	от 12,9%
Комиссия за выдачу и досрочное погашение	Нет
Отсрочка по основному долгу	до 18 месяцев
Обеспечение	залог имеющегося имущества, поручительство собственников бизнеса
Страхование имущества	не обязательно
Погашение кредита и процентов	ежемесячно / ежеквартально равными долями

Срок рассмотрения заявки до 5 дней.

Преимущества инвестиционного кредита ПАО «РоссельхозБанк»:

• максимальная сумма кредита – до 60000000 руб.;
• возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других банках;
• отсутствие комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение.

---