Файл: Экономическая сущность и функции кредита (Инвестиционные кредитные программы ПАО «Сбербанк России»).pdf
Добавлен: 23.04.2023
Просмотров: 195
Скачиваний: 2
ВВЕДЕНИЕ
Мировой опыт свидетельствует, что страны не в состоянии развивать свою экономику без привлечения и использования кредитных инвестиций. Аккумулируя частный, государственный или иностранный капитал, обеспечивая доступ к современным технологиям и менеджменту, инвестиции не только способствуют формированию национальных инвестиционных рынков, но и оживляют рынки товаров и услуг. Кроме того, инвестиции, как правило, способствуют мерам макроэкономической стабилизации и позволяют решать социальные проблемы трансформационного периода.
Актуальностью данной курсовой работы заключается в том, что необходимость кредитования в настоящее время обусловлена закономерностями денежного оборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала. Сейчас возрастают масштабы кредитования –расширяются круг объектов и субъектов кредитования более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование.
В условиях рыночных отношений России денежно-кредитная политика играет крайне важную роль, поскольку от ее эффективности в большой мере зависит дальнейшее экономическое развитие страны. В свою очередь, банковская система является основой денежно-кредитной системы, поэтому ухудшение ее состояния сразу сказывается на стабильности финансового обслуживания экономики. Таким образом, в нынешних сложных условиях в стране исследования на указанную тему есть достаточно актуальными.
Цель данной курсовой работы – рассмотреть экономическую сущность и функции кредита.
Для раскрытия поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
– раскрыть денежно-кредитный механизм в системе регулирования экономики;
– рассмотреть особенности рынка кредитования в Российской Федерации;
– описать инвестиционные кредитные программы различных российских банков.
Объект – кредитование в экономике РФ.
Предмет – факторы влияющие на банковское кредитование в экономике РФ.
Теоретическую базу написания работы составляют труды ученых в сфере банковского кредитования РФ.
Методами исследование темы работы являются: анализ, синтез. моделирование, аналогия, обобщение, классификация, наблюдение.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.
Глава 1. Теоретико-методологические основы денежно-кредитного механизма
1.1. Денежно-кредитный механизм в системе регулирования экономики
Стабильный экономический рост на основе расширенного воспроизводства требует активизации кредитной деятельности банков, наращивание ресурсов, а также совершенствование структуры банков и привлечение разных видов депозитов. Актуальной остается и разработка новых эффективных инструментов для управления ликвидностью банковской системы, усиление ее деловой активности на депозитном и кредитном рынках. Среди финансовых аналитиков нет единодушия относительно использования тех или иных индикаторов, поскольку они по-разному влияют на экономические процессы и на финансовую систему.
К факторам экономического роста страны принадлежит: территория, природные ресурсы, накопления и инвестиции, народонаселения, научно-технический прогресс.
Кредиты являются неотъемлемой составляющей экономической системы РФ, а сфера кредитования непосредственно связана с потребностями развития национального производства[1]. Кредитные отношения способны содействовать преодолению экономического кризиса в РФ и экономическому росту, обеспечить развитие отечественного товарного производства.
Экономический рост можно определить, как количественное увеличение и качественное совершенствование за определенный период результатов производства (товаров, услуг) и его основных факторов, то есть увеличение объемов товаров и услуг, созданных за этот период. Главной целью экономического роста является увеличение объемов экономических благ, что способствует улучшению жизни населения, созданию стабильной благоприятной социально-политической ситуации в стране, повышению ее международного авторитета.
В то же время кредит, именно как фактор экономического роста, исследован недостаточно. Учитывая кредитный характер современного рыночного хозяйства и особенности рыночной экономики, необходимо шире использовать потенциал кредита, кредитные технологии для оживления и поддержания современного экономического роста, несмотря на низкий инвестиционный рейтинг России, недостаточный уровень развития рынка ценных бумаг, ограниченные возможности предприятий по самофинансированию. Важным условием обеспечения стабильного экономического роста является способность кредитного рынка эффективно распределять финансовые ресурсы между потенциальными заемщиками в соответствии с потребностями финансирования экономики.
Экономический рост – это сложный процесс, поэтому для получения гарантированного и желаемого результата государство должно выработать четкий план развития, учесть все факторы этого процесса.
Общеизвестными факторами экономического роста являются: развитие промышленности, инвестирования, накопления, научно-технический прогресс, образование, кредитование.
Кредитование как эффективный механизм экономического роста эффективно влияет на функционирование всех экономических институтов (домохозяйств, предприятий, государства и др.)[2]. Кредиты домохозяйствам способствуют более полному удовлетворению потребностей физических лиц, порождают новые потребности, которые непосредственно влияют на рост общественного производства товаров и услуг, что в свою очередь, способствует увеличению ВВП, и, как следствие, экономическому росту страны.
Активными пользователями кредитов в рыночных условиях являются предприятия, поскольку собственных оборотных средств для осуществления деятельности им не хватает. Для предприятий кредитование является источником роста ссудного капитала и, соответственно, рентабельности, источником обновления основных средств.
Важным элементом кредитных отношений является банковская система, обеспечивающая круговорот средств. Для эффективного использования потенциала кредита коммерческие банки должны максимизировать свою ресурсную базу и расширять возможности маневрирования собственными ресурсами, а именно: осуществлять разъяснительную работу среди населения; предоставлять льготы постоянным клиентам; привлекать высококвалифицированных специалистов; придирчиво проверять кредитоспособность заемщиков с целью уменьшения риска банковских операций и объемов сомнительных долгов.
Учитывая кредитный характер современных денег, кредит играет важную роль в процессах, которые происходят в реальном секторе экономики. В то же время, использование кредита отличается разнообразием сфер и направлений применения. Кредит обеспечивает: финансирование инвестиций для технического перевооружения и технологического обновления действующих предприятий; создание новых предприятий на инновационной основе; потребительское кредитование для повышения благосостояния населения; возможность государственного регулирования экономики[3].
В течение последних лет одним из важнейших долгосрочных задач экономической политики правительства России является стимулирование экономического роста, поддержания его темпов на стабильном и оптимальном уровне. Выполнение этого задания требует значительных объемов финансовых ресурсов. России, как государству с низким инвестиционным рейтингом ближайшее время ожидать притока иностранных инвестиций в необходимых размерах не приходится. Поэтому внимание следует сосредоточить на эффективном использовании внутренних ресурсов, прежде всего потенциала кредита, кредитных отношений и кредитных технологий.
Развитие производства и социально-экономическое развитие РФ в целом полностью зависят от состояния кредитной системы. Увеличение объемов производства уменьшает социально-экономическое напряжение и, наоборот, уменьшение объемов приводит к усилению напряжения, что сопровождается трудностями с реализацией созданного продукта, ухудшение финансового состояния предприятий, предопределяет неплатежи, порождает негативные явления в денежно-кредитных отношениях.
Кредитные отношения характерны для всех этапов общественного воспроизводства, а кредит является весомым фактором развития и роста экономики, способствуя повышению эффективности расширенного воспроизводства, более полному удовлетворению потребностей общества в финансовых ресурсах, обеспечивая доступность свободных ресурсов[4].
Кредитная система влияет на накопление капитала путем изменения нормы сбережений или за счет перераспределения сбережений между производителями технологий. Мобилизуя сбережения на отдельных личностях и трансформируя их в ссудный капитал, кредитная система обеспечивает более эффективное распределение ресурсов способствует внедрению технологических инноваций, уменьшению операционных расходов. Снижение операционных расходов в свою очередь делает возможным углубление специализации труда, которое по словам А. Смита, является основой роста производительности.
В целом кредитная система, реализуя кредитные отношения, обеспечивает завершающий перераспределение национального дохода и ВВП. Она способствует адекватному распределению ресурсов между отраслями, между производственной и непроизводственной сферами, а также между предприятиями. Это, в свою очередь, вызывает структурные изменения в экономике и выравнивание различных норм прибыли со средним его значением.
Управление процессом перемещения ресурсов осуществляется благодаря тому, что через кредитную систему происходит государственное регулирование экономики, прежде всего в таких важных направлениях, как регулирование денежного обращения, совершенствования системы расчетов, регулирование финансового рынка.
Следовательно, эффективное развитие кредитной системы является весомым фактором долгосрочного экономического роста. Однако для того, чтобы кредит стал эффективным рычагом обеспечения рост экономики, в России необходимо провести ряд мероприятий, направленных на улучшение качества реализации функций кредитной системы и усиление ее стимулирующего воздействия.
Чтобы выработать эффективную стратегию денежно-кредитной политики, следует прежде всего адекватно оценить состояние экономики; развитость банковской системы и фондового рынка; институциональное обеспечение монетарной политики; развитость инструментов монетарной политики; характер взаимозависимости макроэкономических и монетарных показателей. Следует также учитывать особенности действующего законодательства и не пытаться изменить его только с целью эффективного внедрения стратегии, поскольку, как свидетельствует практика, в России законодательные изменения – это очень сложный, слишком политизирован, длительный процесс, последствия которого могут противоречить ожиданиям.
Из мирового опыта известно, что большинство вопросов, связанных с монетарной стратегией, можно урегулировать нормативно-правовыми актами и неформальными соглашениями, потому Банку России и Правительству РФ следует чаще прибегать именно к этим методам.
1.2. Особенности рынка кредитования в Российской Федерации
Количество кредитных учреждений в России с каждым годом сокращается. Так, если число зарегистрированных кредитных организаций в 2015 г. составило 1024 ед., то к апрелю 2018 г. их количество снизилось до 915 ед.
Данная тенденция касается всех кредитных организаций. Так, количество действующих кредитных организаций сократилось с 740 ед. до 551 ед.[5]
Количество кредитных организаций, имеющих лицензии на осуществление операций в иностранной валюте, снизилось с 488 ед. до 355 ед., количество кредитных организаций, имеющих генеральные лицензии, снизилось с 233 ед. до 184 ед. Соответственно, увеличилось количество кредитных организаций, у которых была отозвана лицензия – со 284 ед. до 364 ед. Ликвидация кредитных организаций, имеющих финансовые и правовые проблемы, способствовала консолидации банковского сектора. К тому же выделение системообразующих банков в единую группу – это новый долгосрочный тренд для России. Системно значимые кредитные организации будут ежегодно определяться на основе количественных индикаторов, среди которых – размерный фактор, показатели объемов вкладов физических лиц, взаимосвязь с другими кредитными организациями[6].
В банковском секторе России отмечается рост концентрации. Так, доля 20 крупнейших банков выросла с 69,8% до 75,1%, при этом доля пяти крупнейших банков выросла с 50,3% до 53,6%.