Файл: Виды обеспечения кредитов в сфере малого бизнеса (Проблемы кредитования: взгляд со стороны кредиторов).pdf

  С началом кризиса все банки резко ужесточили требования к залоговому обеспечению. В то же время, если до осени прошлого года банки предпочитали кредитовать недвижимость, то после начала падения цен на жилье и коммерческие здания кредиторы растерялись: это Стало практически невозможно определить стоимость объектов - здесь нет транзакций, цены являются ориентировочными, и, следовательно, правильно оценить обязательства очень сложно.

  Многие банкиры не уверены, что в случае сохранения текущих тенденций гарантии по кредитам сохранят как минимум половину их рыночной стоимости. Это связано со значительным увеличением скидок на гарантии, что более отчетливо видно в федеральных округах. Наибольшее недоверие вызывает недвижимость - скидки на нее составляют в среднем от 60 до 70%, а при максимальных значениях достигают 90% (например, в федеральных округах Урала, Сибири и Волга) (рис. 6).

Рисунок 6 - Дисконт по недвижимости, %

Скидка на залоговое оборудование значительно ниже - от 52 до 63% при максимальных значениях в 70% (те же федеральные округа - Поволжье, Урал и Сибирь). Что касается скидок при использовании транспортных средств в качестве залога, то здесь ситуация несколько более благоприятная - 51-61% с максимумом 70% (рис. 7).

Рисунок 7 - Дисконт по оборудованию, %

В провинции наиболее благоприятный имидж наблюдается в Южном федеральном округе, где средняя скидка на недвижимость составляет 60%, на оборудование - 52% и на транспорт - 53%. Эти параметры очень близки к Москве и Санкт-Петербургу. Кроме того, максимальные стандарты дисконтирования полностью соответствуют метрическим стандартам: 70%, 52% и 60% соответственно (Рисунок 8).

Рисунок 8 - Дисконт по транспорту, %

Эти важные «уценки» приводят к тому, что многие МСП просто не в состоянии предоставить необходимую сумму залога и либо вынуждены обращаться за помощью к частным владельцам, кредитуя 60-70% денег. в год или остаться без оборотных средств.

  Во время кризиса почти половина МСП столкнулась с падением спроса на продукцию и нехваткой финансовых ресурсов (рис. 9). По словам самих бизнесменов, эти два взаимосвязанных фактора «промыли» оборотный капитал многих компаний в течение трех-четырех месяцев, ставя их на грани закрытия: рефинансировать невозможно - это не Гарантий недостаточно, управлять кредитами практически невозможно - ставки повышены, а покупатели не только покупают, снижают, но периодически объявляют дефолт и ничего не платят.

  Рисунок 9 - Основные бизнес-проблемы,% респондентов

  Кроме того, неблагоприятными факторами, существенно снижающими интенсивность денежных потоков, являются ужесточение условий торговли и неплатежи со стороны покупателей. Ослабление рубля и инфляция как барьеры для ведения бизнеса были отмечены примерно четвертью предпринимателей. Чуть более пятой части соревнований было названо одним из главных камней преткновения.

  Оставшиеся препятствия, которые в докризисный период сильно мешали предпринимателям (налоговые ставки, проверки со стороны регулирующих органов, низкое качество персонала, коррупция и рейды), оказались на фоне МСП по сравнению с финансовые трудности.

  Банки испытывают не меньшие трудности. Конечно, они разные по своей природе. Основной головной болью большинства крупных российских кредитных организаций является сокращение активов. Кредитный портфель большинства лидеров рынка остается прежним или незначительно снижается. Значительные позитивные изменения произошли только в Сельскохозяйственном банке, кредитный портфель которого в апреле вырос на 8,6%. Кроме того, просроченная задолженность значительно увеличивается. Только в апреле объем дефолта в Райффайзенбанке вырос на 23,3%, в ВТБ - на 32,7% и в Росбанке - на 40%.

  По мнению банков, основными причинами задолженности МСП являются снижение объемов продаж на фоне высокой доли постоянных затрат (57% случаев), мошенничества (23%), безнадежных долгов (23 %), высокая задолженность и скрытые обязательства (21%), различные форс-мажорные обстоятельства (11%), низкая доля собственного капитала (10%), снятие средств собственниками (4%). Конечно, для такой задержки может быть несколько причин.

  Кроме того, в отличие от докризисного периода, банки уделяют особое внимание принадлежности клиентов к отрасли. Самыми рискованными заемщиками считаются представители строительной отрасли, оптовой торговли и компаний, занимающихся перевозкой грузов.

  Чтобы минимизировать риск, большинство банков ограничило круг заемщиков. Все их внимание сосредоточено на старых, проверенных клиентах с хорошей кредитной историей. Среди новых клиентов предпочтение отдается тем, кто находится в хорошем финансовом положении, не зачислен и вообще не нуждается в деньгах.

  В качестве гарантии кредиторы принимают только материальные гарантии. Недвижимость становится все менее популярной, и все больше внимания уделяется товарам в обращении. Но не всем - предпочтение отдается основным продуктам питания и повседневным продуктам. Премиальный сегмент считается слишком рискованным, и число банков, которые все еще финансируют эту область, очень мало. Ненадежные заемщики также попали в компании, занимающиеся металлопродукцией, дилеров, производителей строительных материалов.

  Параметры кредитных продуктов не изменились в лучшую сторону для потенциальных заемщиков: в дополнение к резкому повышению процентных ставок и сокращению срока кредитования банки снизили лимиты и увеличили расходы. В результате, хотя уровень ставок практически не изменился с февраля 2019 года, в некоторых регионах они достигли значений по умолчанию (34-48% в год).

  С точки зрения банкиров, идеальный заемщик во время кризиса выглядит следующим образом. Во-первых, его бизнес нацелен на производство товаров или оказание услуг конечному потребителю. То есть кредитные организации в основном стремятся обеспечить финансирование потребительского сектора: торговли (розничные и мелкооптовые магазины, мелкооптовые сети), сферы услуг (общественное питание, сервис). автомобильный, медицинский, пассажирский транспорт, фитнес-залы и бассейны).

  Кроме того, кредиты предоставляются практически без проблем малым предприятиям пищевой промышленности, которые производят полуфабрикаты или готовые блюда, такие как расфасованные салаты. Хлебобулочные, колбасные цеха, упаковочные сети, а также производители упаковки и одноразовой посуды очень рады, что их снабжают серебром.

  Идеальный заемщик не должен просить денег более года, должен иметь чистую стоимость не менее 30% стоимости проекта, для которого запрашивается кредит, а также должен иметь надежную гарантию на Общая сумма кредита. К сожалению, в связи с кризисом в России подобных компаний не так много.

  2.2 Результаты кредитования малого бизнеса в 2009 году

  Последствия мирового финансово-экономического кризиса затронули все сферы экономической деятельности, но их влияние можно наиболее отчетливо увидеть, изучив результаты кредитов малому бизнесу в 2019 году.

  Сегодня мы можем выделить следующие проблемы кредитования малого бизнеса:

  1) недоступность кредитов для многих предпринимателей и частных компаний;

  2) использование «призрачных» средств, часто получаемых нелегально;

  3) недоверие предпринимателей к коммерческим банкам;

  4) высокие процентные ставки.

  Перечисляя основные проблемы кредитования малого бизнеса в 2019 году, необходимо также добавить рост инфляции и использование односторонних изменений в кредитных соглашениях, когда банки в одностороннем порядке повышают процентные ставки или снижают срок кредита.

  Сочетание проблем кредитования малого бизнеса, которые также усугубляются кризисом и инфляцией, привело к значительному сокращению общего объема средств, привлеченных в денежном обороте предпринимателей. И, как следствие, уменьшение денежной массы, сказывающееся не только на результатах кредитования малого бизнеса банками и кредитными организациями в 2019 году, но и на объеме валового внутреннего продукта и уровне национального дохода страны в вместе.

  Из-за нестабильной экономической ситуации кредиторы ужесточили требования к заемщикам, о чем свидетельствует почти каждый обзор кредитов для малого бизнеса в 2019 году, что, в свою очередь, усложнило деятельность частных предпринимателей, поскольку финансирование малый бизнес стал еще менее доступным.

  Эти негативные тенденции заставили нас с особой тщательностью взглянуть на проблемы кредитования малого бизнеса в 2019 году, чтобы в 2020 году мы не только повторили прошлые ошибки, но и исправили уже допущенные. Обзор кредитов для малого бизнеса в 2019 году был проведен для различных территориальных единиц, что помогло выявить и более наглядно продемонстрировать результаты кредитов для малого бизнеса в 2019 году.

  В результате на основе кредитов малого бизнеса в 2019 году была разработана новая стратегия финансовой помощи и поддержки предпринимателей государственных и финансово-кредитных организаций, фондов и коммерческих банков.

  В частности, была разработана система для решения довольно острой проблемы кредитования малых предприятий, такой как сложность получения кредита через микрофинансирование, а именно предоставление небольших сумм денег (до 350 000 рублей) юридическим лицам в течение трех дней. Кроме того, эти кредиты не требуют залога в виде движимого или недвижимого имущества, а их процентная ставка позволяет безболезненно использовать микрозаймы.

  Вполне возможно, что если кредиты для малого бизнеса в 2019 году будут включать выдачу быстрых микрозаймов, результаты по кредитам для малого бизнеса в 2019 году будут намного выше.

  Используя обзор кредитов для малого бизнеса за 2019 год в Московской области, мы видим сегодня, что за 12 месяцев было зарегистрировано более 12 тысяч юридических лиц, юридических лиц, к которым следует добавить частные компании, в том числе большинство из них были использованы для разработки или поддержки их работы. банковские средства, а также государственные займы для малого бизнеса. Таким образом, из-за финансовой политики банков и государственной поддержки предпринимателей процесс кредитования малого бизнеса в 2019 году можно квалифицировать как удовлетворительный, но следует учитывать, что предприятия не только были зарегистрированы, но и продолжал работать в крайне неблагоприятных условиях от последствий экономического кризиса.

  Помощь квалифицированного специалиста также оказала значительное положительное влияние на решение о выдаче кредита, поскольку каждый кредитный брокер официально дислоцируется в Москве или любом другом городе страны и с соответствующими навыками постоянно следит за экономической ситуацией и ее тенденции, и может объяснить преимущества или опасности конкретного решения.

  В 2020 году приоритеты направлены на устранение проблем кредитования малого бизнеса в 2019 году и стабилизацию финансового положения государства в целом и малого бизнеса в частности. Только хорошо разработанная стратегия и ее правильная практическая реализация могут вывести экономику государства на новый уровень и значительно наполнить бюджет финансовыми ресурсами.

  3. Перспективы развития малого бизнеса в Российской Федерации

  3.1 Проблемы кредитования: взгляды кредиторов

  За последние три-четыре года кредиты для малого бизнеса выросли на 80%. Потребность отрасли в заемных средствах теперь удовлетворена лишь на 15-17%. Основными причинами, препятствующими кредитованию малого бизнеса, являются:

  Риск, который является следствием

  • недостаточные гарантии;

  • отсутствие необходимой кредитной истории;

  • отсутствие достаточной юридической ответственности и четкого учета малого бизнеса.

  Основная проблема с кредитами малого бизнеса заключается в том, что банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Следующая проблема - отсутствие надежного обеспечения, поскольку большинство представителей МБ не имеют ликвидных активов.

  Другим важным фактором является недоверие к малому бизнесу, с которым сталкиваются банки. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет, и в этих условиях далеко не всегда можно говорить об устоявшейся репутации и кредитной истории. Малые предприятия обеспокоены этой проблемой вдвойне - малые предприятия, как правило, гораздо меньше присутствуют на рынке, чем крупные, и большинство из них не смогли пережить кризис. Поэтому до недавнего времени на российском рынке было очень мало стабильных и успешных малых предприятий с кредитной историей.