Файл: Виды обеспечения кредитов в сфере малого бизнеса (Проблемы кредитования: взгляд со стороны кредиторов).pdf

Введение

В настоящее время роль малого бизнеса в мировой экономике быстро растет. Доля продукции, производимой этими компаниями, также увеличивается. Поэтому развитие малого бизнеса является приоритетной задачей, во многом объясняемой необходимостью ускорения развития рыночных отношений.

  Основными характеристиками малого бизнеса являются: деятельность в некоммерческой экономической сфере, экономическая свобода, инновационность, продажа товаров и услуг на рынке.

  Важная роль малых предприятий заключается в том, что они предоставляют значительное количество новых рабочих мест, насыщают рынок новыми товарами и услугами, лучше реагируют на спрос на местных рынках, требуют меньших инвестиций (для их строительства требуется больше времени). Короче говоря, маленькие, их быстрее и дешевле модифицировать, внедрять новые технологии и автоматизировать производство, достигать оптимального сочетания машинного и ручного труда).

  Но на определенных этапах производственного процесса практически всем компаниям не хватает средств для осуществления определенных коммерческих операций, то есть необходимо привлекать средства извне. В такой ситуации, казалось бы, логичным решением является получение банковского кредита, но на практике эта задача часто невозможна для бизнеса. Поэтому проблема кредитования малого бизнеса сегодня так актуальна.

  Цель моей курсовой работы - изучить и проанализировать рынок кредитов для малого бизнеса.

  Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

   выявить проблемы, с которыми сталкиваются малые предприятия;

   определить пути решения этих проблем;

   изучить перспективы развития малого бизнеса;

   анализировать статистику о состоянии кредитного рынка;

   сделать соответствующие выводы.

  Содержание книги представлено в 3 главах:

   Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса

   Кредиты малым и средним предприятиям в Российской Федерации в 2018-2019 гг.

  Prospects Перспективы развития малого бизнеса в Российской Федерации

  В первой главе рассматриваются особенности кредитов для малого бизнеса в Российской Федерации, виды кредитов, предоставляемых малым и средним предприятиям, и их характеристики с условиями предложения, рассматриваются проблемы кредитов, предоставляемых предпринимателями.

  Во второй главе анализируются: объем кредитов, выданных банкам в России на 2018-2019 годы, отраслевая структура распределения кредитов малому бизнесу, динамика процентных ставок и т. Д.

  В третьей главе рассматриваются различные решения проблем и основные перспективы развития кредитования малого бизнеса.

  Для наглядности в курсовой работе отражены таблицы, диаграммы и таблицы.

  При написании книги использовалась литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая основные проблемы и проблемы кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, а также статистическая информация с основных российских статистических сайтов. выполнить анализ.

  1. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса

  1.1 Характеристика кредитов для малого бизнеса

  Современная российская реальность - это малый бизнес в нашей стране. На самом деле вести бизнес в России не так просто. В принципе, однако, власти поддерживают малый бизнес и предлагают программы развития. но на самом деле государство часто создает много препятствий. Явную поддержку в нашей стране оказывают президент, правительство и федеральные власти. Однако роль местных органов власти в развитии малого бизнеса чаще всего отрицательная. Во-первых, из-за давления со стороны процедурных надзорных функций. Это парадоксальная ситуация, когда уровень власти, ближайший к малому бизнесу, наименее вероятно, будет способствовать его развитию.

  Кредитование малого бизнеса является приоритетом банков. В любом случае, сумма кредитов, взятых для малого бизнеса, на порядок выше, чем у других целевых кредитов, будь то автокредит или ипотечный кредит. Вот почему банки предъявляют строгие требования к своим клиентам: наличие активности и справедливости в динамичном развитии.

  Кредиты для малого бизнеса представляют большой интерес для государства, так как малый, развитый бизнес является предпосылкой развития реального сектора экономики. Малые предприятия решают ряд социально-экономических задач: обеспечение рабочих мест для населения, развитие конкуренции, увеличение налоговых поступлений из государственного бюджета и т. Д. Таким образом, государство обязано принять все возможные меры, чтобы кредиты для малого бизнеса были доступны широкому кругу предпринимателей. Тем не менее, следует отметить, что Сбербанк является одним из основных игроков на рынке кредитования малого бизнеса, темпы роста заемных средств постоянно растут.

  Найти деньги для начала бизнеса - это проблема, с которой сталкиваются почти все предприниматели. Часто он занимал средства на стартовый капитал у родственников, знакомых и друзей. Но даже когда бизнес начинался и начинал приносить прибыль, трудности не уходили: приходилось пополнять оборотный капитал, покупать оборудование и товары. Осталось связаться с банком. И тогда выясняется, что большинство банков с малым бизнесом не работают.

  Получить кредит невозможно, просто написав заявку и представив бизнес-план. Как правило, они выдаются для существующего бизнеса. Кроме того, желательно, чтобы он существовал как минимум три месяца (в торговле) и шесть - если предприятие занимается производством или поставкой услуг. Тем не менее, кредит не ограничивается только этими условиями. Самым важным условием является залог, и чаще всего мы говорим о собственности клиента. Если клиент не может предоставить обеспечение, в 99% случаев заканчивается общение с кредиторами. Банки принимают в залог движимое и недвижимое имущество: машины, оборудование, личное имущество заемщика, имущество в обращении. Однако есть еще одно важное условие - наличие платежеспособного бизнеса.

  Чтобы выяснить, насколько кредитоспособен бизнес, кредитор может сделать только одно: провести аудит финансовой деятельности заемщика. Но сначала предприниматель должен подать такую ​​же заявку на кредит, в которой указывается вид деятельности, вид кредита.

  Перед рассмотрением заявки кредитным комитетом потенциальный заемщик должен предоставить всю информацию о финансовом состоянии своего бизнеса. На данном этапе оговариваются условия кредита - тип, срок, сумма. Все это занимает от 3 до 15 дней, после чего кредит либо выдается, либо отказывается.

  Особенностью кредитов для малого бизнеса является размер кредитов и их процентные ставки. Средний размер кредита для малого бизнеса в России составляет от 50 до 300 000 рублей. В то же время кредиторы признают, что их бизнес - это особая профессия. Традиционно малые предприятия и частные предприниматели считались ненадежными заемщиками. Самый длинный срок кредита, который могут предоставить банки, - до пяти лет. Чтобы получить кредит под низкие процентные ставки и на более длительный период, вы должны иметь положительную кредитную историю и доказать свою высокую кредитоспособность банку. Размер кредита, который банк может предоставить конкретному бизнесу, зависит от его стабильности и финансового состояния.

  Еще одной особенностью кредита для малого бизнеса является более сложная процедура получения кредита для бизнеса, поскольку банки всегда стремятся минимизировать свои риски при работе с бизнесом. Банки запрашивают пакеты документов оптом, список которых может быть индивидуальным для каждого банка. Но, как правило, в него входят: форма заявки на кредит для бизнеса, финансовые и налоговые отчеты, списки должников и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т. Д.

  Несмотря на то, что малому бизнесу есть кому кредитовать, доступность этих денег, как признают кредиторы и заемщики, все еще незначительна. Предприниматели не верят в наличие банков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе.

  Согласно опросам предпринимателей, среди основных причин, мешающих им получить кредит в банке, 42% респондентов назвали проблему гарантий и поручительств, а 31% - высокие процентные ставки.

  Кроме того, одной из основных причин слабости программ кредитования малого бизнеса в России является нежелание предоставлять стартовые кредиты. Даже банки, которые предоставляют кредиты малому бизнесу, не предлагают такие услуги.

  Следует признать, что российский малый бизнес испытывает нехватку кредитов достаточно спокойно, поскольку практически никто из предпринимателей не полагается на финансовую поддержку банков. Им проще брать кредиты у друзей, родственников и знакомых, чем обращаться в кредитную организацию.

  1.2 Виды кредитов малым и средним предприятиям

  Ссуды для малого бизнеса являются перспективной областью, но наиболее трудной для бизнеса. Как показывает опыт, во многом проблемы связаны с недостаточным уровнем знаний самих предпринимателей о кредитоспособности. Многие из них не представляют полный спектр кредитных продуктов, предлагаемых банками для малого бизнеса.

  Бизнес кредиты можно разделить на:

  1. готов к текущей деятельности;

  2. инвестиционные кредиты;

  3. коммерческая ипотека;

  4. особые виды бизнес-кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив)

  Готов к текущей деятельности

  Получение незавершенного кредита может иметь целью восстановление оборотного капитала или приобретение движимого имущества (машин и оборудования). Ссуды для текущей деятельности предоставляются в традиционной форме, в виде кредитной линии или овердрафта на текущем счете.

  Овердрафт - это продукт для постоянных клиентов со стабильными поступлениями на банковский счет. Это особенно подходит для компаний с оборотом от 15 до 20 дней. Небольшие денежные пробелы необходимо закрыть, если срок оплаты не может быть продлен, например, для выплаты заработной платы или налогов.

  Основная привлекательность овердрафта в виде кредита для малого бизнеса под сравнительно низкую процентную ставку. Например, сегодня овердрафт можно получить под 17-18% в год со сроком кредита 12 месяцев и непрерывной задолженностью 30 дней.

  Максимальный срок предоставления этих кредитов ограничен тремя годами. Предприниматели, которые обращаются в банки за такими кредитами, должны учитывать, что ежемесячные платежи по кредитам не должны составлять более половины чистой прибыли компании.

  Гарантия и поручительство третьих лиц (физических и юридических лиц) могут быть использованы в качестве обеспечения непогашенных кредитов. Залогами могут быть движимое и недвижимое имущество компании, товары в обращении и ценные бумаги. Кроме того, имущество других юридических и физических лиц может быть использовано в качестве залога. Основной проблемой обеспечения в настоящее время является его оценка банком. Большинство банков имеют рейтинговый коэффициент от 0,4 до 0,8. Самым рискованным вариантом залога считается оборотное имущество - его ставки у банков крайне низкие (с коэффициентом от 0,4 до 0,5).

  Не все знают, что существует возможность принимать в качестве обеспечения не только имеющиеся товары, но и приобретенные товары. В этом случае банк переводит сумму кредита непосредственно поставщику, но получатель кредита должен погасить от 10% до 30% стоимости, в зависимости от требований банка.

  Инвестиционные кредиты

  Этот вид кредита в основном характеризуется целью получения заемных средств. Это может быть новый проект, значительное расширение производственных мощностей или развитие нового управления бизнесом. Текущая рентабельность компании незначительна, но предприниматель должен инвестировать около 30% собственных средств в инвестиционный проект. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на срок до 10 лет, и, что особенно интересно, они могут выиграть от отсрочки погашения основного долга.

  Коммерческая ипотека

  Режим коммерческой ипотеки практически не отличается от жилищного. Приобретенные помещения выступают в качестве обеспечения по кредиту, получатель ипотечного кредита должен оплачивать на собственный капитал от 10% до 30% его стоимости, условия кредита достигают 30 лет. Кредит передается продавцу, и когда договор купли-продажи регистрируется в RBG, взимается плата за приобретенное имущество. Таким образом, владелец до погашения кредита не может продать заложенное имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретенное имущество должно быть зарегистрировано в качестве нежилого фонда.