Файл: Кредит и его функции (Правовые основы кредитных отношений в РФ).pdf

На подготовительном этапе клиент подает заявку в банк на получение кредита и предоставляет необходимые сопроводительные документы.

На этапе рассмотрения заявки сотрудники банка оценивают платежеспособность заемщика, изучают его кредитную историю и выносят вердикт о возможности оформления им кредита.

На этапе оформления документов составляется, согласуется и подписывается сторонами ключевой документ — договор кредитования.

На этапе контроля сотрудники банка отслеживают расходование заемных средств (при целевых займах).

После получения и расходования денежных средств заемщику остается в установленные сроки вносить ежемесячные платежи в счет погашения основного долга.

1.3 Правовые основы кредитных отношений в РФ

Основным нормативным актом в сфере регулирования отношений между банками и юридическими и физическими лицами является Конституция Российской Федерации^[5] (далее - Конституция РФ). Так, Конституция РФ устанавливает, что в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк (ст. 71 "ж"). Конституция Российской Федерации устанавливает для банковского права основополагающие нормы.

Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс РФ^[6]. Гражданский кодекс Российской Федерации (в части регулирования порядка заключения договоров в банковской сфере, регулирующего правоотношения сторон по договорам банков­ского счета и банковского вклада, вопросы работы кредитных организаций с ценными бумагами и многое др.).

Гражданский Кодекс РФ содержит не только общие правила совершения банковских операций как публичных договоров (ст.426 ГК РФ), которым обычно присущи условия и договора присоединения (ст.428 ГК РФ), но и содержит специальное регулирование некоторых из них (см., например, главу 42 о займе и кредите, главу 44 о банковском вкладе, главу 45 о банковском счете, главу 46 о расчетах).

Необходимо отметить, что федеральный законодатель счел важным (см. ч.4 ст.426 ГК РФ), чтобы обязательные для сторон правила заключения и исполнения банковских операций как публичных договоров издавались не кем ни попади и по любому поводу, а лишь Правительством РФ и/или уполномоченными им федеральными органами государственной власти и только в предусмотренных законом случаях (примечательно, что Банк России указанной нормой Гражданского Кодекса РФ такими полномочиями не наделен).

Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»^[7] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» содержит норму (ст.30) о регулировании отношений между кредитными организациями и их клиентами на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Что касается кредитования физических лиц, то законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»^[8], Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»^[9] и других федеральных законов, регулирующих отношения, которые возникают в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Что касается ипотечного кредитования, то основным‭‬и нормативными а‭‬ктами, регулиру‭‬ющих граждански‭‬е отно‭‬шения при ипотеч‭‬ном к‭‬редитовании яв‭‬ляется Консти‭‬туция Российско‭‬й Федераци‭‬и, Гражданский ко‭‬декс Р‭‬Ф, Жилищный к‭‬одекс РФ^[10]. Т‭‬ак как о необ‭‬ход‭‬имости п‭‬ринятия специ‭‬альн‭‬ого Зак‭‬она «О‭‬б ипотеке» указы‭‬валос‭‬ь в п. 2 ст. 342 ГК РФ, то 16 и‭‬юля 1998г. был принят Фе‭‬деральный Зако‭‬н «Об ипотек‭‬е (залоге недв‭‬ижимос‭‬ти)»^[11]. Но‭‬рмы Зако‭‬на «О зал‭‬оге» 1992г. и общ‭‬ие полож‭‬ения Граждан‭‬ского код‭‬екса РФ применя‭‬ются и к ипо‭‬теке, поск‭‬ольку Закон‭‬ом «Об ипотеке (з‭‬алоге недвижимос‭‬ти) н‭‬е установле‭‬ны ин‭‬ые правила.

Важное значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях»^[12].

Целью названного Федерального закона является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций.

Федеральный закон «О кредитных историях» направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заемщиков и, как следствие, на снижение стоимости выдаваемых кредитов.

Указан‭‬ный закон опр‭‬еделяет поня‭‬тие и состав кред‭‬итной истории, о‭‬снован‭‬ия, порядок форми‭‬рования, хранен‭‬ия и ис‭‬поль‭‬зова‭‬ния кре‭‬дитных и‭‬стор‭‬ий, регулиру‭‬ет связанн‭‬ую с этим д‭‬еятельност‭‬ь бю‭‬ро кредит‭‬ных и‭‬сторий, уст‭‬анавливает о‭‬собенности созд‭‬ания, ликви‭‬дации и р‭‬еорганизации бюр‭‬о кредит‭‬ных истор‭‬ий, а также принци‭‬пы их взаи‭‬модействия с и‭‬сточ‭‬никами ф‭‬ормирования кр‭‬едит‭‬ной ист‭‬ории, з‭‬аемщик‭‬ами, орган‭‬ами государс‭‬твенной вла‭‬сти, органами мес‭‬тного самоупр‭‬авления и Бан‭‬ком России.

Также источниками правового регулирования отношений по кредитованию являются Указы Президента Российской Федерации имеют подзаконный характер и применяются при условии непротиворечия федеральным законам Российской Федерации.

Таким образом, нормативно-правовая база законодательства Российской Федерации в сфере банковской деятельности, является довольно большой, так как в ней представлены различные нормативно-правовые акты и документы, с помощью которых регламентируются важные стороны правоотношений.

Глава 2. Практика развития кредита в российской экономике

2.1. Особенности и тенденции развития кредита в России

Период 2017-2018 г. для российской банковской системы сложились в целом удачно. Несмотря на финансовые сложности ряда крупнейших игроков, приведшие к введению в эти кредитные организации временных администраций Центробанка и началу процедур их санации, общие показатели сектора продемонстрировали хороший рост.

Российский банковский сектор в 2018 году показал умеренно-хороший результат по динамике активов. С одной стороны, темпы прироста в 2018 году оказались очень хорошими, и за неполный год (январь-ноябрь) активы номинально выросли на 8% против 4,9% за аналогичный период 2017 года. С другой стороны, большая часть прироста оказалась результатом валютной переоценки из-за ослабления рубля. В частности, реальный прирост активов за январь-ноябрь 2018 года составил 4,7%, тогда как в 2017 году он был выше – 5,9%. Таким образом, реальная динамика активов в 2018 году уступает результату прошлого года, но это во многом результат слабого первого полугодия, а в последние месяцы года динамика стала гораздо лучше.

Концентрация на крупнейших банках с доминированием «госбанков» продолжает вести рынок к снижению конкуренции и возможным новым проблемам, приводящим к вливаниям существенных объемов государственных средств для поддержки таких кредитных организаций.

Рис.2. Основные показатели банковского сектора России^[13]

Динамика активов, капитала, совокупного кредитного портфеля и клиентских средств по итогам 2018 года в целом по банковской системе кардинально отличается от аналогичных показателей года предшествующего. Если общая сумма капитала кредитных организаций в 2017 году показала неплохой рост (на 7,9%), то в 2018-м этот показатель уже отрицательный. Чистая прибыль сектора в 2018 году также оказалась ниже прошлогодней (789,7 млрд против 929,7 млрд рублей в 2017 году). С активами же, кредитами и средствами клиентов российских банков ситуация обратная: за год совокупные активы выросли на 7,3%, кредитный портфель – на 6,1%, клиентские средства – на 6,7%.

Совокупный кредитный портфель российских банков увеличился за 2017 год на 6,1%, до 45,99 трлн рублей (без учета банков, не публиковавших отчетность). Это более 55,2% активов.

Доля валютных кредитов продолжает сокращаться. В корпоративном портфеле их доля за 2017 год уменьшилась с 32,2% до 29,7% (на начало 2016 года – 39,8%), в розничном – с 1,5% до 0,9% (на начало 2016 года – 2,7%).

Рис.3. Концентрация кредитов в банковском секторе РФ (группировка по размеру кредитных портфелей)^[14]

К 1 января 2018 года на балансах пяти крупнейших банков находилось 63,4% от общей суммы выданных кредитов, на топ-100 кредитных портфелей уже приходилось 96,9% (годом ранее – 62,2% и 96,6% соответственно).

Удельный вес розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле банковского сектора РФ увеличился за год с 23,1% до 25,3%. При этом выросла и доля корпоративных кредитов – с 69% до 70,2%. Соответственно, доля прочих кредитов стала еще меньше.

К 1 января 2018 года на балансах пяти крупнейших банков находилось 63,4% от общей суммы выданных кредитов, на топ-100 кредитных портфелей уже приходилось 96,9% (годом ранее – 62,2% и 96,6% соответственно).

Удельный вес розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле банковского сектора РФ увеличился за год с 23,1% до 25,3%. При этом выросла и доля корпоративных кредитов – с 69% до 70,2%. Соответственно, доля прочих кредитов стала еще меньше.

Рис.4. Структура кредитного портфеля российских кредитных организаций^[15]

Совокупный розничный кредитный портфель банков за 12 месяцев увеличился на 1,4 трлн рублей или на 13,6%. Наиболее активно он рос во втором полугодии (по 4,4% в III и IV кварталах). Объем кредитов, выданных физическим лицам пятью крупнейшими розничными кредиторами, увеличился за год на 14,4%, или на 976,7 млрд рублей

В числе главных тенденций 2018 года выделили довольно значительный темп роста розничного кредитования. Действительно, если исходить из балансовых данных, объем кредитов российских банков физическим лицам за прошлый год вырос на 12,7% — с 10,8 трлн до 12,2 трлн руб. (в 2016-м — рост на 1,1%). Оценки по методике Банка России дают похожие цифры: рост на 13,2% против 2,5% в 2016-м, что вполне объяснимо: валютные кредиты сейчас не в моде — на них приходится лишь около 1,5% розничного кредитного портфеля российских банков, поэтому фактор валютной переоценки большой роли не играет.

Рис.5. Динамика активов российских банков (млрд. руб.)^[16]

Нынешним темпам роста, конечно, далеко до показателей 2011-2013 годов, когда розничное кредитование росло на 30-40% в год, но на фоне 2016 года, а тем более 2015-го, когда был зафиксирован спад на 5,7%, 13-процентный рост — серьезное достижение.

В сегменте корпоративного кредитования, если исходить из данных ЦБ на основе балансовых показателей банков по итогам 2018 года, наблюдался околонулевой (+0,2%) рост. Что на фоне всплеска розничного кредитования смотрится не слишком убедительно, но на фоне результатов 2016 года, когда объем корпоративного кредитования просел на 9,5%, может считаться достижением. Расчеты самого Центробанка дают более радужную картину: объем кредитов нефинансовым организациям в 2018 году вырос на 3,7% против падения в 2017 году на 1,8%.

Правда, рост кредитования предприятий нефинансового сектора экономики в прошлом году был связан в основном с реализацией государственных программ. Пока не наблюдается заметного восстановления инвестиционной активности частных компаний, а положительная динамика инвестиций была связана в большей степени с несколькими крупными инфраструктурными госпроектами.

Соответственно, и рост кредитного портфеля в основном пришелся на сегмент крупных государственных банков, остальные же оживления рынка почти не ощутили.