Файл: Кредит и его функции (Правовые основы кредитных отношений в РФ).pdf

Учитывая текущее повышение ставок, ожидается рост рынка в пределах 10–15% в 2019 году. По прогнозам, в 2019 году, если не произойдет каких-то шоковых событий на внутреннем или глобальном рынке, объемы кредитования будут высокими, но ниже, чем в этом году. Возможно, на уровне 2017 г. Если отталкиваться от основных сценариев на будущий год, которые рассматриваются сейчас, то можно увидеть рост ставок на 1–2 п. п., продолжает он. Этот рост не остановит кредитование, но ставка уже не будет тем драйвером роста рынка, каким она была в 2018 г. Кроме того, ожидается, что граждане будут стремиться сберегать средства в условиях роста доходности по депозитам. В следующие три года рост розничного кредитования продолжится, хотя уже и не такими высокими темпами, как в 2018 г.

У банков в корпоративном кредитовании особых перспектив нет: спрос со стороны качественных заемщиков ограничен, и на них много не заработаешь. А физлица готовы брать деньги в долг, и доходность по этим операциям для банков выше, поэтому все банки и делают ставку на рост в этом сегменте.

Кредитные организации активно рефинансируют необеспеченные кредиты населения, докредитовывая заемщиков, но при этом ежемесячные платежи остаются прежними за счет удлинения сроков кредитов. Банки понимают, что население сильно закредитовано и нельзя, чтобы его траты сильно росли по отношению к доходам. Тем не менее если такой рост кредитов, опережающий рост доходов населения, продолжится, это чревато проблемами в будущем

Заключение

Таким образом, в результате проведенного исследования, можно сделать следующие выводы.

В самом общем виде кредит можно определить как вид экономических отношений, подразумевающих передачу одним лицом другому денежного или иного вида ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности.

Функции кредита: распределительная, эмиссионная, контрольная. формы кредита: товарная, денежная форма кредита, кредит в товарно-денежной (смешанной) форме.

Кредитование экономики в 2018 году характеризовалось более высокими темпами прироста по сравнению с динамикой активов. В частности, за январь-ноябрь 2018 года кредитование экономики выросло на 12,9% (+9,8% в реальном выражении). Стоит отметить, что высокие темпы прироста кредитов и более слабые темпы прироста просрочки привели к улучшению качества ссудного портфеля. Так, доля просрочки по сравнению с началом 2018 года практически не изменилась, снизившись с 6,59% на начало года до 6,28% на 1 декабря 2018 года.

В 2017-2018 годах розничное кредитование росло благодаря снижению Центробанком ключевой процентной ставки (с 10% в начале 2017 года до 7,25% в марте 2018 года), умеренному восстановлению потребительского спроса и стремлению банков к повышению чистой процентной маржи.

Рынок розничного кредитования в России, демонстрировавший в течение последних двух лет значительный рост, приближается к точке насыщения. Хотя объемы выдачи ипотеки и потребительских кредитов в 2019 году продолжат расти, темпы этого роста постепенно замедлятся до 15–18%. По итогам 2018 года розничное кредитование вырастет на 20–22%.

Ограничению роста объемов кредитования населения будут способствовать следующие факторы:

• постепенное насыщение спроса на кредиты со стороны потребителей;
• слабая динамика роста располагаемых доходов;
• принятые ЦБ меры по ограничению роста потребительского кредитования;
• отсутствие факторов, которые могли бы привести к скорому снижению процентных ставок.

К настоящему времени ситуация изменилась. В сентябре 2018 года регулятор из-за роста инфляционных рисков на фоне резкой реакции финансовых рынков, вызванной угрозой новых санкций США, завершил цикл понижения ставки, впервые с 2014 года повысив ее (до 7,5%). Реальные доходы населения с августа, по данным Росстата, в годовом выражении начали показывать снижение (на 0,9% в августе и на 1,5% в сентябре), хотя в феврале—апреле росли на 4,2–5,6%. Кроме того, ЦБ, опасаясь роста закредитованности населения, принял меры банковского регулирования, направленные на снижение темпов роста необеспеченного потребительского кредитования и выдачи ипотеки с небольшим первоначальным взносом. По данным ЦБ, кредитная задолженность населения за девять месяцев 2018 года увеличилась на 2 трлн руб., или на 16,7% с начала года.

В нынешних условиях расти качественно становится все сложнее. Долговая нагрузка населения в 2017–2018 годах росла и продолжает расти более быстрыми темпами, чем его реально располагаемые доходы. Ожидался роста всего розничного портфеля на уровне 12–13% по итогам 2018 года, а, скорее всего, он составит больше 20%.

У банков в корпоративном кредитовании особых перспектив нет: спрос со стороны качественных заемщиков ограничен, и на них много не заработаешь. А физлица готовы брать деньги в долг, и доходность по этим операциям для банков выше, поэтому все банки и делают ставку на рост в этом сегменте.

Кредитные организации активно рефинансируют необеспеченные кредиты населения, докредитовывая заемщиков, но при этом ежемесячные платежи остаются прежними за счет удлинения сроков кредитов. Банки понимают, что население сильно закредитовано и нельзя, чтобы его траты сильно росли по отношению к доходам. Тем не менее если такой рост кредитов, опережающий рост доходов населения, продолжится, это чревато проблемами в будущем.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 07.02.2018) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301
3. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 28.11.2018) // Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 14
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. 03.07.2018) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492
5. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2018) «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства РФ, 23.12.2013, N 51, ст. 6673

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.201/) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Собрание законодательства РФ, 05.07.2010, N 27, ст. 3435

1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2018) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ, 20.07.1998, N 29, ст. 3400.
2. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2018) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 44.
3. Веселова, А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований, 2016. - № 6–1. - С. 97
4. Дворецкая А. Деньги, кредит, банки: учебник для академического бакалавриата – М.: «Юрайт», 2015 – 636 с.
5. Исламов, Ф. Ф., Сахаутдинова, Е. Т. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук, 2016. - № 11-1. - С. 149
6. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация и регулирование : учебное пособие / А. А. Казимагомедов. – М.: «Академия» 2017
7. Кашурин П. В. Тенденции развития банковского сектора России // Молодой ученый. — 2018. — №46. — С. 365-368.
8. Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело: практикум. Учебное пособие – М.: Проспект, 2017
9. Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело: практикум. Учебное пособие – М.: Проспект, 2017
10. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования – М.: КноРус, 2017
11. Льянова Л. М. Проблемы развития банковского кредитования населения в России // Вопросы экономики и управления. — 2018. — №3. — С. 7-10.
12. Османов, О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О. А. Османов, А. М. Исаев // Юридический вестник ДГУ, 2016. - № 1. - С. 65
13. Пермякова, Е. В. Проблемы потребительского кредитования // Символ науки, 2016. - №6-1. - С. 251
14. Сачков И. Чем был страшен год для банков // Банковское обозрение. – 2016. – №1. – С. 120–124.
15. Теляшева, Е. Л. Проблемы и перспективы развития банковского потребительского кредитования в России // Молодой ученый, 2017. - №40. - С. 136
16. Шевчук Д. А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2013
17. Яблонская А. Долгосрочное банковское кредитование в России: теория и практика: моногр. / Анна Яблонская. - М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2014. - 184 c.
18. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. - [электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 16.01.2019)

1. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования – М.: КноРус, 2017 – С. 144 ↑

2. Дворецкая А. Деньги, кредит, банки: учебник для академического бакалавриата – М.: «Юрайт», 2015 – С. 196 ↑

3. Яблонская А. Долгосрочное банковское кредитование в России: теория и практика: моногр. / Анна Яблонская. - М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2014. – С.52 ↑

4. Шевчук Д. А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2013 – С.90 ↑

5. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398. ↑

6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 07.02.2018) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301 ↑

7. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. 03.07.2018) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492 ↑

8. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2018) «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства РФ, 23.12.2013, N 51, ст. 6673 ↑

9. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.201/) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Собрание законодательства РФ, 05.07.2010, N 27, ст. 3435 ↑

10. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 28.11.2018) // Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 14 ↑

11. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2018) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ, 20.07.1998, N 29, ст. 3400. ↑

12. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2018) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 44. ↑

13. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. - [электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 16.01.2019) ↑

14. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. - [электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 16.01.2019) ↑

15. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. - [электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 16.01.2019) ↑

16. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. - [электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 16.01.2019) ↑

17. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. - [электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 16.01.2019) ↑

18. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. - [электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 16.01.2019) ↑

19. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. - [электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 16.01.2019) ↑

20. Льянова Л. М. Проблемы развития банковского кредитования населения в России // Вопросы экономики и управления. — 2018. — №3. — С. 7-10. ↑

21. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. - [электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 16.01.2019) ↑

22. Льянова Л. М. Проблемы развития банковского кредитования населения в России // Вопросы экономики и управления. — 2018. — №3. — С. 7-10. ↑