Файл: Банковская политика (Элементы банковской политики).pdf

• консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Выпуск кредитных денег - специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, - денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. Эти банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т. е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. При наличии спроса на банковские кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширять денежную эмиссию, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, устанавливаемых центральным банком, с помощью которых регулируется процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег. [12]

Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетноплатежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.

Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя эту функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней. Например, коммерческие банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг (компаниям-учредителям) ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают банкам ценные бумаги для перепродажи в розницу. Если компания-учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. При этом банк обычно организует консорциум по размещению ценных бумаг. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи своим клиентам (в основном институциональным инвесторам), а не посредством свободной продажи на фондовой бирже.

Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям и поглощениям, новым инвестициям и реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов). В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.

Все эти функции регулируются банками, которые проводят свою политику. Если банковская политика недостаточно эффективна, то влияние банка на экономику снижается, что впоследствии приводит к е

Глава 2. Элементы банковской политики

Банковская политика (БП) – комплекс целей, базовая концепция функционирования банка. Основные вопросы на которые должна отвечать банковская политика: “зачем” – общие целевые установки, во имя чего предпринимаются те или иные действия; «что» – какие именно действия необходимо предпринимать; «кто» – организационные структуры, сотрудники; «как» – конкретные схемы, по которым должны осуществляться те или иные действия.

БП включает: – будущие рынки, их анализ; – должна способствовать реализации оптимальной стратегии по выбору банковских приоритетов; – комплекс рисков, который имеет право взять на себя банк; облик и имидж; – организационная структура.

Элементы БП:

1) название банка (должен иметь эксклюзивный характер);

2) специализация банка;

3) приоритеты целей (что в первую очередь должен характеризовать банк: стабильность, надежность);

4) лозунг

5) ориентация на клиента (какие клиенты будут обслуживаться);

6) партнерские отношения с клиентом, их уровень;

7) полномочия и ответственность организационных структур и персонала;

8) внутренний контроль и аудит;

9) иерархия, подчиненность и вознаграждения;

10) политика резервов;

11) документация;

12) конфиденциальность (степень закрытости информации).

Структура БП: 1-сегмент-кредитная политика, главный документ, который ее регламентирует, – кредитный меморандум, в котором указаны: размер, величина % ставок; распределение полномочий по выдаче ссуд; пределы кредитов; как проводится кредитный мониторинг и т. д.). 2-сегмент-депозитная политика – разрабатывает цели и ограничения по привлечению кредитных ресурсов, включая предпочтения вкладчиков и определенные виды вкладов. 3-сегмент-ценовая политика – определяет сумму и величину оплаты за предоставляемые банковские услуги. 4-сегмент-Инвестиционная политика: включает набор и предпочтения инвестиционных инструментов, отраслей). 5-Политика рисков: включает перечень рисков, анализ которых необходимо проводить; степень рисков, которую может принимать на себя банк; методы управления и оптимизации рисков. 6-Работа с проблемными клиентами. 7-Политика залогов: наиболее предпочтительные виды запасов и их объемы. 8-Санкции: свод мер, применяемых при нарушениях.