Файл: Банковская политика (Элементы банковской политики).pdf

Введение

Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банкой системы находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Банковская система является важнейшим элементом системы национальной экономики. Банки как кредитные посредники выполняют специфические функции, заключающиеся в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах. Реализуя данные функции, банки призваны способствовать устойчивому экономическому росту.

Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций. Поэтому трудно переоценить значение стабильности банковской системы.

Банковская система является одним из важнейших секторов экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.

Комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации банковской политики коммерческого банка является важной банковской проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания, а также существенно повысить его качество. В этой связи тема дипломной работы является весьма актуальной.

Объектом исследования данной курсовой работы является банковская политика, в общем. Предметом исследования выступает внутрибанковская политика коммерческого банка и методы ее реализации.
Целью курсовой работы является раскрытие элементов банковской политики.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность и цель банковской политики коммерческого банка;
- рассмотреть стратегию  и тактику банка, как элемент банковской политики;
- изложить элементы банковской политики;
   Методологической и теоретической основой данной работы послужили труды отечественных экономистов О.И. Лаврушина, Пановой Г.С., Тавасиева А.М.; статьи в таких периодических изданиях как "Банковское дело", "Деньги и кредит" и др.

В данной работе были использованы метод статистической обработки информации, методы структурного анализа (вертикальный и горизонтальный).

Данная работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из глав и разделов, заключение, список использованной литературы.

Глава 1. Сущность банковской политики

Предпринимательская деятельность вообще, и кредитное предпринимательство в частности, могут быть действительно успешными и действительно адекватными, если кредитное учреждение определяет и практически реализует комплекс целей и стратегию действий, свою «миссию» — базовую концепцию развития. Все это концентрируется в банковской политике, где аккумулируются, оцениваются, сопрягаются идеи, действия, возможности, схемы реализации. Наличие банковской политики позволяет коммерческому банку не слепо следовать за меняющейся (иногда кардинально) экономической конъюнктурой, а формировать адекватную реакцию, позволяющую максимально использовать положительные моменты и факторы и нейтрализовать негативные. Основные вопросы, на которые должны отвечать положения банковской политики, — это зачем (во имя чего) должны быть осуществлены те или иные действия; какие именно действия должны быть произведены; какие именно структурные подразделения, конкретные сотрудники, их группы и объединения должны выполнять или участвовать в выполнении конкретных операций; по каким конкретным схемам и сценариям должны в этом банке осуществляться конкретные операции. Сфера банковской политики охватывает будущие рынки, оптимальный ассортимент банковских продуктов, прибыльность, риски, организационные структуры, облик и имидж банка.

Банковская политика может основываться на следующих положениях:

— специализация банка (иногда базовую информацию о ней содержит название);

— приоритеты целей (тоже иногда включается в название; могут быть разнообразные: надежность, стабильность, рост, доходность, «забота» — внимание, квалификация персонала и т. д. );

— лозунг — рекламный облик (фразы, имеющие целью сформировать положительное, доверительное отношение к этому банку, такие, например, как «только для солидных клиентов», «это мой банк», «не торопится, потому что успевает», «самый скучный банк — работают люди, работают деньги», «непреходящие ценности» и т. д.).

— ориентация на определенного клиента (стремление привлечь максимальное их число или, наоборот, создать «элиту», а иногда и специализироваться в отдельных отраслях, территориях, общественных и. или социальных слоях, включая религиозные);

— партнерские отношения (информировать клиентов о трудностях, ошибках банка, его проблемах и перспективах выхода из них);

— полномочия и ответственность организационных структур и персонала;

— внутренний контроль и аудит (его наличие или отсутствие, адекватность и организационные структуры);

— иерархия, подчиненность и вознаграждения;

— подготовка персонала (внутренние квалификационные требования по иерархической структуре, соотношение внутренних требований с требованиями надзора, ориентация подготовки, подбора и переподготовки кадров);

— информация (открытость или закрытость, уровень открытости информации, используемые каналы информации — специальные, профессиональные или массовые);

— политика ресурсов (следование требованиям надзора, самостоятельная политика резервирования — необходимость или осторожность);

— принципы классификации (подчиненность нормативным требованиям надзора, разработка и применение собственных методик, широта сфер классификации);

— документация (перечень и содержание документов как типовых, так и оперативных, оформляющих реализацию банковской политики и осуществление банковской деятельности);

— конфиденциальность (ограничение содержания и полноты информации, равно как и видов информационных потоков и типов документов в соответствии с местом в иерархии, полномочиями персонала, а

1. 1. Составные части банковской политики

В зависимости от широты и полноты формируемой и реализуемой банковской политики ее структура может содержать следующие составные части:

Рис. 1. Структура банковской политики.

Основными частями являются кредитная, депозитная, ценовая и инвестиционная политика.

1. Кредитная политика является внутренним документом банка, определяющим основные подходы к кредитованию и требования к заемщикам с учетом сложившейся текущей экономической ситуации. Кредитная политика выражает философию (общий подход, концепцию) кредитной деятельности банка, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности. Политика не отвечает на вопрос «как? », решению данного вопроса посвящены инструкции и регламенты по кредитованию. Политика является общим руководством к действию в работе кредитной службы банка.

Цели и задачи кредитной политики.