Файл: Перспективы и направления развития банковской системы в России.pdf

Переход к НЭПу несколько оживил банковскую деятельность. Декрет Совета Народных Комиссаров от 30 июня 1921 года отменил все ограничения де­нежных сумм, которые могут быть в руках частных лиц, а также впервые установил в советском законодательстве начало неприкосновенности депозитов и банковской тайны. Но после НЭПа вексельные обращения были запрещены, товарные и фондовые биржи были закрыты. Это на длительное время прервало естественный процесс исторического развития российской кредитной системы.^[6]

Всем известно, что хорошо сформированная банковская система является одним из важных компонентов рыночной экономики, а точнее ее центральным звеном. Расчетно-кредитные отношения составляют существенный объем большинства хозяйственных отношений между предпринимателями – физическими и юридическими лицами, не смотря на их организационно-правовую форму. Они являются неотъемлемым компонентом всей рыночной системы экономики, которая строится на партнерствах, которые предполагают взаимный интерес и, соответственно, возмездный характером этих отношений. Расчетно-кредитные отношения осуществляются при участии кредитных организаций (банков).

Переход на рыночные отношения в нашей стране предполагал реформу всей банковской системы, обслуживающей экономику, на основе административно-централизованных методов ведения хозяйства. Банковское законодательство СССР и России 1988-1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую структуру, включая Центральный банк Российской Федерации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Центральный банк Российской Федерации – первый уровень, второй – коммерческие банки.^[7]

В соответствии с законом была создана сеть коммерческих банков: универсальных и специализированных, региональных и от­раслевых. Но, как и во всех странах с рыночной экономикой, Центральный банк является основным звеном в банковской системе. В период 1988-1989 гг. создано более 150 коммерческих и кооперативных банков, в основном на основе денежных накоплений отдельных отраслей. По состоянию на 1 июля 1996 года количество коммерческих банков в России составляло 2150.

Но с 1996 года началось их сокращение. И не только за счет снижения темпов роста банков, а в связи с их банкротствами, ухудшением финансового положения. В то же время количество паевых, малых банков и банков с иностранным участием резко сократилось. По состоянию на 1 октября 1997 года количество коммерческих банков сократилось до 1764. В октябре 2006 года было чуть более 1300 банков.

В настоящее время в Российской Федерации преобладают малые и средние банки. В соответствии с формой собственности банки делятся на государственные, частные, смешанные, в соответствии с организационно-правовой формой – на акционерные общества (открытые или закрытые), паевые и с дополнительной ответственностью (таких банков нет в Российской Федерации). Большинство банков сосредоточено в Центральном округе с наибольшим числом в Москве. В целом преобладают универсальные банки, и прак­тически не развита сеть специализированных банков, в частности ипотечных.

И все же, банковская система Российской Федерации постепенно совершенствуется. В то же время политика Центрального банка Российской Федерации направлена на повышение стабильности и надежности банковской системы.

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

2.1 Понятие и элементы банковской системы

Банковская система – это важнейшая неотъемлемая часть экономики страны. От её эффективного функционирования зависит вся экономика страны, а именно финансовая стабильность, темпы снижения инфляции, а также успехи в преодолении экономического кризиса. Главным финансовый институт банковской системы является банк, который создан для управления денежным потоком в стране^[8].

Современная банковская система России была создана после того, как произошло реформирование государственной кредитной системы.

Банковская система имеет свое особенное назначение, свои специфические черты и функции в экономике.

Выделяют следующие основные принципы построения банковской системы, которые закреплены в законодательстве РФ:

1. Двухуровневая структура;

2. Осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;

3. Универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности^[9].

Структура банковской системы России отражена на рис.1

Центральный банк Российской Федерации – это главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, который сочетает в себе черты коммерческого банковского учреждения и государственного ведомства.

Перед деятельностью Банка России стоит ряд целей, из которых можно выделить основные:

1. Обеспечение и защита устойчивости национальной валюты;

2. Развитие и укрепление банковской системы РФ;

3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы страны;

4. Развитие финансового рынка РФ;

5. Обеспечение стабильности финансового рынка^[10].

Рисунок 1. Структура банковской системы России^[11]

2.2 Анализ банковской системы

Банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В настоящее время происходит активное сокращения количества банков в России.

Количество банков на 01.01.2019 г. составило 490, то есть за прошедший 2018 год сократилось еще на 71 банк (561-490). А количество банков, начиная с 2008 г. сократилось уже на 646 банков (1 136 - 490) что составляет более 50%, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам (Приложение)^[12]. 

Динамика общего количества действующих банков России по годам с 2001 по 2018 представлена ниже (рис. 2).

Рисунок 2. Количество банков в России по годам с 2001 по 2018^[13]

Из таблицы (Приложение) видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

Статистика по количеству банков за последние годы говорит о том, что сокращение банков продолжается высокими темпами.

Отзыв лицензий у банков, которые создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков и в течение одного года неоднократно допускали неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в 2018 году. 

Таким образом, отсутствие адекватной стратегии развития – один из недостатков российской экономической модели развития. Центральный банк России в качестве приоритетного направления выбрал стратегию борьбы с инфляцией, что обеспечивается за счет экономического роста.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Итак, российская банковская система нуждается в совершенствовании и реформировании, поэтому необходимо обозначить ряд проблем банковского сектора.

Ни Конституция нашей страны, ни федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[14] не дают однозначного ответа на вопрос о правовом статусе Центрального банка и первичности исполняемых им функций: либо это орган государственной власти, либо кредитная организация со всеми соответствующими правами и обязанностями.

По мнению Е.А. Садовой происходит преобладание административных компетенций Банка России над сугубо банковскими операциями.^[15]

Это выражается в том, что согласно ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Центральный банк единолично:

1. Устанавливает правила осуществления расчетов и проведения банковских операций путем издания обязательных для применения нормативных актов;

2. Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

3. Выполняет контрольные функции в отношении всех субъектов второго уровня банковской системы;

4. Является органом государства, наделенным правом регистрации и выдачи лицензий кредитным организациям, а также применяет санкции к нарушителям банковского законодательства вплоть до приостановления и отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности;

5. Как уже упоминалось, является эмиссионным центром государства и распорядителем золотовалютных резервов^[16].

Это подтверждает тезис о том, что Центральный банк России в своей повседневной деятельности по развитию и укреплению банковской системы Российской Федерации выполняет все основные функции, а именно нормотворческую, исполнительскую и судебную^[17].

Как мы знаем, к одной из целей деятельности Центрального банка относится развитие и укрепления банковской системы. Однако данная формулировка неоднозначна и пути ее достижения вызывают немало вопросов у специалистов. Основная проблема сводится к тому, что нет четкого определения, что именно следует понимать под развитием банковской системы. Так же в Законе нет четкого указания на то, что именно он должен делать для достижения названной цели. Отсюда можно сделать вывод, что руководство ЦБ вправе по своему усмотрению толковать эту цель, принимать для ее достижения необходимые меры.^[18]

Исходя из этого, законодатель поставил перед Банком РФ трудновыполнимую задачу, которая состоит в укреплении и реформировании самого себя.

Таким образом, реформирование банковской системы необходимо начать с изменений в деятельности Центрального банка России как основного и верхнего звена этой системы. Стратегическое управление банковским сектором в целом предполагает своевременное и качественное реформирование банковского законодательства. Однако, ЦБ РФ лишен правом использовать такой мощный инструмент, т.к. юридически не обладает правом законодательной инициативы (хотя раньше у него такое право имелось).

Таким образом, важным моментом эффективного управления со стороны ЦБ и дальнейшем совершенствованием банковской системы должно являться научно обоснованное определение элементов прогрессивного, здорового развития указанной системы.

Еще одной проблемой является капитализация (увеличения денежных ресурсов) отечественных банков. По мнению ряда специалистов Банка России, решить данную проблему необходимо путем объединения (слияния) отечественных банков. Однако банки редко идут на это тем более те, что созданы промышленными группами. Очевидно, что данная диспропорция подлежит устранению. Если отечественный банковский сектор не способен своими силами обеспечить экономику, то это способен сделать иностранный банковский капитал.^[19]

Еще одной проблемой отечественных банков можно назвать их непрозрачность, доведенная до такой степени, что иногда невозможно установить действующих собственников банка. В числе учредителей у банков числятся никому не известные фирмы, которые к тому же могут быть зарегистрированы в зарубежных офшорных зонах. Такие фирмы, в настоящее время находятся под подозрением у мирового делового сообщества, т.к. через офшорные зоны часть доходов может быть получена преступным путем.

Негативное воздействие на российский банковский сектор оказывает так же фиктивный прирост капиталов у некоторых российских банков, которые практикуют в своей деятельности предоставление кредитов подставным или родственным фирмам или филиалам с дальнейшим возвратом этих кредитов в банк в виде взноса в уставный капитал банка. Таким образом, банки стре­мятся показать, что располагают большим капиталом, чем есть в реальности, что способствует привлечению больших средств, например, от населения без того финансо­вого обеспечения, которое требуется. Данная практика довольно опасна, поскольку в случае их банкротства усилит возможное недоверие к отечественному банковскому сектору.