Файл: Перспективы и направления развития банковской системы в России.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Во многих экономически развитых странах главная роль отводится государственному регулированию банковской сферы. Банки в современной рыночной экономике выполняют роль главных агентов, а так же обладают важнейшими каналами воздействия на макроэкономические процессы, протекающие в экономике. В связи с этим огромное значение приобретает политика коррекции развития банковской сферы.

Банковская система служит одним из самых главных элементов рыночной экономики, она оказывает большое, многогранное влияние на функционирование общества в целом. Она не только является снабжающим механизмом межсекторального и межрегионального передела денежного капитала, но и служит главным фактором расчетного и платежного устройства в хозяйственной порядке страны.

Как известно защищенность и устойчивость национальной валюты зависит во многом от состояния банковской системы государства.

Россия является страной с богатой, впечатляющей и многовековой историей. Поэтому важнейшая задача в сегодняшней ситуации заключается в направлении финансовых ресурсов, которые аккумулируются внутри страны и которые в ближайшее время могут прийти извне, были правильным образом трансформированы в успешные экономические проекты и в реальные инвестиции. Следовательно, здесь крайне велика роль банковской системы. Если банковская система будет принимать активное участие в этом процессе, то темпы инвестиционной активности значительно возрастут, что создаст почву для долговременного экономического роста в ближайшее время. И это вполне достижимо. Однако явных доказательств того, что банковская система осваивает или способна ответить на эти сильные вызовы реальной экономики, пока что нет.

Устойчивая банковская система служит основой для стабильного экономического роста, т.к. банки стоят в центре системы посредничества и перераспределения денежных средств между вкладчиками и инвесторами. Банки оказывают необходимые услуги для потребителей, малого, а так же среднего бизнеса, больших корпораций, фирм, которые нуждаются в банковской системе для осуществления операций, как на внутреннем, так и на международном уровне. Все это обуславливает необходимость изучения и актуальность данной темы.

Объектом исследования является банковская система Российской Федерации.

Предметом исследования является нормативно-правовое регулирование, особенности становления и развития банковской системы России.

Цель исследования: выявление перспектив и направлений развития банковской системы в России.

Исходя из этой цели, были поставлены следующие задачи:

- обозначить историю становления банковской системы в России;

- выявить современное состояние российской банковской системы;

- охарактеризовать проблемы и пути совершенствования российской банковской системы.

Информационной базой исследования послужило: российское законодательство, данные официальной статистики, учебная и монографическая литература.

В работе использовались труды отечественных ученых по вопросам развития банковского дела и деятельности банковской системы России. В их числе работы ведущих отечественных ученых: Басс А.Б., Баяндурян С.Г., Голубцова А.А., Дробышевская М. Н., Корзун С.Ю., Кулякова М.Н., Лисицын И.К., Михайлова О.В., Овеян Е.С., Панкова Н.В., Самигулина А.В., Сидорова Н.А., Тихомиров К.А. и др.

В качестве методов исследования применялись: исторический, сравнительно-правовой, монографический, экономико-статистический, вариантно-расчетный.

ГЛАВА 1. ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

1.1 Зарождение банковской системы

Первые банковские учреждения появились в середине XVIII века, и они не были частными, как в европейских странах, а крупными государственными. 13 мая 1754 года указом Елизаветы Петровны был создан Государственный Заемный банк, который заложил основу для государственного ипотечного кредита для дворянства и товарного кредита для купеческого класса. В результате Заемный банк в соответствии с указом императрицы оказался как бы состоящим из двух независимых банков. Первый – Банк для дворянства с конторами в Санкт-Петербурге и Москве, а второй – Банк для поправления в торговом порту Санкт-Петербурга. Первый банк вскоре стал известен как Дворянский, второй – Коммерческий или Купеческий^[1].

До середины XIX века в Российской империи, как и в других странах Европы, недвижимость считалась самой надежной гарантией кредита. Казначейство предоставило средства для выдачи кредитов ипотечным банкам в размере 6-8% годовых, при этом частный кредит составлял 20% и более.

Ипотечные банки выдавали кредиты своим клиентам на основе приблизительной оценки дохода землевладельца как душевладельца, т. е. капитал клиента был создан в соответствии с количеством душ, которые ему были назначены. Обеспечением кредита была земля с крестьянами, прикрепленными к ней.

Указ от 21 июля 1758 года в Санкт-Петербурге и Москве был создан Медный банк, задачей которого было привлечь в казну серебряную монету и содействовать распространению медных денег в империи. Кредиты Медный банк, который получил 2 миллиона рублей медью от казны за свою деятельность, выдавал помещикам и владельцам заводов и фабрик под переводные векселя медной монетой под 6% годовых. И кредит должен был вернуться в банк с медной монетой на 75%. Медный банк также выполнял функции ипотечного банка, и он выдавал ссуды под залог душ. Банк был ликвидирован в 1763 году, потому что он не смог вернуть около 3 миллионов рублей, которые он выдал в качестве кредитов^[2].

К сожалению, Медный Банк не был единственным банком в России, который не смог вернуть розданные кредиты. Это стало своего рода тенденцией, причиной было предоставление ссуд землей с крестьянами, прикрепленными к ней. Даже при очень небольшой процентной ставке по процентным платежам требовалась сумма, превышающая доходы, полученные клиентами банков от своих имуществ. Землевладельцы в результате не погасили кредит и не выплатили ему проценты, конфискация имущества почти не практиковалась.

С 1770 года в Российской империи начали принимать вклады с выплатой процентов. Выплата депозитов в государственных кредитных учреждениях осуществлялась по ставке 5% годовых.

Во второй половине XVIII века Дворянский банк был преобразован в Государственный заемный банк с одновременным созданием Ассигнационного банка с правом выпуска ассигнаций без увеличения металлического покрытия. Это, в опре­деленной степени, позволило на некоторое время решить проблему постоянных бюджетных дефицитов. Государственный заемный банк открыл свои операции 11 января 1787 года и начал выдавать кредиты дворянству под залог населенных имений за 40 рублей за ревизскую душу по ставке 5% годовых и 3% для погашения долга в течение 20 лет. В городах банк выдавал кредиты под залог домов и заводов по ставке 4% годовых и 3% при погашении кредита на 22 года. Депозитные операции банк совершал с выплатой 4,5% годовых. 31 мая 1860 года Государственный заемный банк был ликвидирован, и его дела были переданы Санкт-Петербургской сохранной казне^[3].

Правление императора Александра характеризовалось тем, что власти страны вышли на путь политических и экономических реформ. Неотъемлемой частью этих реформ и реорганизации всей банковской системы стало создание Государственного банка, который начал свою деятельность 2 июня 1860 года. В его уставе было отмечено, что оно было создано «для оживления торговли и укрепления кредитной системы". Казенные банки, ресурсы которых в значительных количествах использовались в форме долгосрочных ссуд Государственному казначейству, оказались неплатежеспособными. Не выручило казенную банковскую систему ни рост эмиссии кре­дитных билетов, ни выдача вкладов долговыми срочными процент­ными банковскими обязательствами (непрерывно-доходными бан­ковскими билетами), ни привлекаемые займы. Произошел практически крах государственной банковской, что подталкнуло правительство встать на путь реформ. Было решено ликвидировать кредитные учреждения и передать их средства и обязательства созданному Государственному банку.

Первым управляющим Государственного банка России был барон А.Л. Штиглиц. В соответствии с Уставом банк был коммерческим банком краткосрочного кредита. Основной капитал банка составлял 15 миллионов рублей, резервный капитал составлял 3 миллиона рублей. Государственный банк был подчинен Министерству финансов и находился под контролем Совета государственных кредитных установлений. Характерной особенностью банка было то, что в течение 1860-1880-х годов ему приходилось иметь дело с деятельностью, которая не была характерна для банков, такой как – ликвидация дореформенных банков и операциями по выкупу, вызванной освобождением крестьян в 1861 году.^[4]

Чтобы ликвидировать дореформенные государственные банки, Государственный банк с 1861 по 1886 год потратил более 2,5 миллионов рублей. В то же время Государственный банк вкладывал большую часть своих средств в государственные и гарантированные ценные бумаги. Кроме того, он выдал краткосрочные и долгосрочные кредиты Государственному казначейству «на текущие нужды». За эти 20 лет Государственный банк привлек депозиты на сумму более 2 млрд. рублей. Коммерческая деятельность банка до середины 1890-х годов в основном сводилась к развитию торгового кредита, который был выражен почти исключительно в форме учета торговых векселей.

В 1880-х и 90-х годах основным направлением деятельности Государственного банка была подготовка и осуществление денежной реформы. Задачей Государственного банка в это время было накопление золотовалютных резервов и борьба с колебаниями валютного курса с помощью девизной политики. В начале 1900-х годов Государственный банк России считался одним из крупнейших и наиболее влиятельных кредитных организаций Европы. Он постоянно поддерживал коэффициент за­паса золота на очень высоком международном уровне. И для западных инвесторов это было гарантией безопасности их капитала в России.

1.2 Развитие банковской системы после 1917 г.

 Новый этап в деятельности Государственного банка начался после Октябрь­ской революции 1917 г. в результате чего изменились его сущность и направления деятельности^[5].

Крупнейшим капиталистическим банком дореволюционной России был Русско-Азиатский банк, в котором было 85 филиалов в разных регионах страны и 17 зарубежных филиалов. К 1872 году российская банковская система включала в себя Государственный банк, обще­ственные городские и земельные банки, частные банки долгосрочных и краткосрочных кредитов. Дальнейшее развитие банковской системы было прекращено Первой мировой войной, и все же к 1914 году в России было около 600 кредитных организаций и 1800 отделений банков, делившихся на государственные, общест­венные и частные банки. После Октябрьской революции 1917 года банковская система России в результате национализации банков была фактически ликвидирована.

В Декрете ЦИК от 14 декабря 1917 г. о национализации банков указывалось, что он направлен на интересы правильной организа­ции народного хозяйства страны, а так же на интересы кардинального искоренения спекуляций в банковской сфере и всемирного освобождения рабочих, кре­стьян и прочего трудящегося населения от гнета банковского капитала и в целях образования подлинно служащего интересам народа и бедных слоев населения единого Народного банка Российской республики». Декрет провозгласил банковское дело исключительно монополистической деятельностью государ­ства и объединил все акционерные банки и частные банкирские конторы, которые существовали на тот период времени с Государствен­ным банком, которому подлежали передачи их пассивы и активы. На протяжении 1918- 1919 гг. подлежали ликвидации все формы дореволюционных кредитных учреждений (земельные и городские банки, общест­ва взаимного кредита). Государственный банк стал монопольно осуществлять банковскую деятельность, а позже он был переименован в Народный банк РСФСР. Однако декретом СНК от 19 января 1920 г. он был упразднен, а его активы и пассивы были переданы Бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.

Указ ЦИК от 14 декабря 1917 года о национализации банков заявил, что он был выпущен «в интересах правильной организации народного хозяйства, в интересах решительного искоренения банковских спекуляций и всемирного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуатации банковским капиталом и для создания подлинно Народного банка Российской республики, который действительно служит интересам народа и самых бедных классов». Указ объявил банковское дело монополией государства и объединил все существующие акционерные банки и банкирские конторы в Государственном банке, которому были переданы их пассивы и активы. В течение 1918-1919 гг. все виды дореволюционных кредитных организаций (земельные и городские банки, общества взаимного кредита) были ликвидированы. Банковская деятельность была монополизирована Государственным банком, переименованным в Народный банк РСФСР. Однако и он указом СНК от 19 января 1920 г. был упразднен, а свои активы и пассивы передал Бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.