Файл: Сущность и классификация страхового дела.pdf

По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное –замкнутая раскладка ущерба между членами страхового общества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (норма) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Добровольное страхование – одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно ( один раз в год ).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

1.2 Нормативно–правовая база страховой деятельности

Правоотношения в сфере страхования подразделяются на правоотношения, связанные с формированием и использованием страховых фондов и правоотношения, связанные с деятельностью страховщиков во взаимодействии с кредитными учреждениями, органами государственной власти. Разный характер названных правоотношений влечет за собой особенности их правового регулирования [16]. Система правового регулирования страхования (страховое право) в Российской Федерации представлена тремя уровнями: общим, специальным и ведомственным (рис.1.2).

Первый уровень (общий) представлен нормативными правовыми актами. Это Конституция Российской Федерации [11], в которой закреплены права граждан и экономических субъектов в отношении собственности (статьи 35 и 8), в отношении личных прав (статьи 20 и 41), в отношении предметов ведения Российской Федерации, совместного ведения Российской Федерации и субъектов Федерации (статьи 71, 72, 73) и другие вопросы. Гарантированная Конституцией Российской Федерации свобода экономической деятельности дает возможность субъектам предпринимательской деятельности осуществлять и деятельность в сфере страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации в части 1 (ГК РФ [2]) регламентирует:

– понятия и общие вопросы сферы гражданских правоотношений, в том числе понятия физического и юридического лица;

– вопросы создания и ликвидации предприятий, их виды и формы;

– вопросы собственности;

– общие понятия сделок;

– договорные отношения и прочие вопросы обязательственного права, которые также имеют отношение и к сфере страхования.

Рисунок 1.3 – Уровни правового регулирования страхования в Российской Федерации

Отношения между страхователями, страховщиками и выгодоприобретателями по сути являются гражданскими правоотношениями и осуществляются в соответствии с нормами гражданского законодательства. В случае, если обнаружены расхождения между правовыми нормами, регулирующими сферу страхования и нормами ГК РФ, приоритет отдается нормам ГК РФ, что устанавливается в пункте 2 статьи 3 ГК РФ: «Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу» [2].

К первому уровню можно отнести также Налоговый кодекс Российской Федерации, другие федеральные законы [12].

Второй уровень (специальный) представлен главой 48 части 2 ГК РФ [3] «Страхование» и другими отраслевыми нормативными правовыми актами. Статьи 927 – 970 ГК РФ регламентируют вопросы договора страхования, являющегося основой правовых отношений между страховщиком и страхователем.

В статье 970 ГК РФ определены виды страхования, в отношении которых применяются специальные законы: «к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов, страхованию пенсий и страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков». Это, в частности, Федеральный закон от 29.11.2010 года № 326–ФЗ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» [4], законы от 25.04.2002 года № 40–ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [5], «О взаимном страховании» [6] и др.

Основные понятия и организационные вопросы страхования характера регулируются Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015–1 [7]), нормы которого направлены на создание равных условий для всех участников страховой деятельности, гарантии защиты интересов страхователей, определяет правила организации страхования и пределы государственного регулирования отрасли.

На третьем уровне конкретизируются правоприменительные аспекты нормативных правовых актов специального уровня. Документы этого уровня представлены Указами Президента, постановлениями Правительства, подзаконными актами органов исполнительной власти. Если первый и второй уровни нормативной правовой базы государственного регулирования страхования определяют круг основных страховых понятий и содержат систему общих требований к договорам страхования; требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности, то третий уровень регламентирует реализацию страховых прав и обязанностей, в том числе и через издание методических рекомендаций, писем, инструкций [10].

Таким образом, правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Конституция РФ, общие положения 1 части ГК РФ, глава 48 «Страхование» ГК РФ; Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и др. Отметим, что наличие специальных федеральных законов и других специальных правовых актов, регулирующих отдельные виды обязательного страхования, имеющих различные подходы и концепции, говорит об отсутствии в страховом законодательстве стройной иерархичной системы, что влияет на эффективность страховой защиты.

2 Развитие страхового дела в России

2.1 Современное состояние страховой деятельности в России

За 2017 год страховщики заключили более 193,1 млн договоров страхования, что на 15,1% больше, чем за 2016 год. Средняя стоимость одного страхового полиса в целом по РФ в 2017 году составила 6,6 тыс. рублей, снизившись на 5,9% по сравнению с предыдущим годом. Количество действовавших договоров страхования на конец 2017 года составило более 128,8 млн штук.

Страховые выплаты в 2017 году превысили 509,7 млрд рублей, что на 0,8% больше, чем в 2016 году.

В 2017 году страховщикам было заявлено 28,4 млн страховых случаев, что на 32,1% больше, чем в 2016 году. Количество урегулированных страховых случаев составило почти 28,5 млн, что на 32,4% больше, чем в предыдущем году. Средняя выплата составила 17,9 тыс. рублей, снизившись на 23,9%.

Количество отказов в страховой выплате составило 287,2 тыс., увеличившись на 12,4% по сравнению с предыдущим годом.

Уровень выплат, таким образом, в целом по рынку в рассматриваемом периоде сложился в размере 39,9%, тогда как годом ранее этот показатель составлял 42,8%.

Современное состояние страхового дела в России можно представить следующим образом: из 61 млрд. рублей прироста премий 32 млрд. приходится на страхование жизни, 8,5 млрд. – на страхование имущества юридических лиц, 7 млрд. – на страхование от несчастных случаев, 6 млрд. – на обязательное личное страхование.

В сегменте non–life премии выросли на 12,5 %. Положительную динамику показали все виды личного страхования, страхование имущества юридических лиц и граждан, грузов, средств железнодорожного транспорта, страхование предпринимательских и финансовых рисков.

В 1 квартале 2018 года рынок покинули 4 компании (САО «Южуралжасо», ООО «Страховая группа «АСКО», ООО «СК «Селекта» и отказавшееся от лицензии ЗАО «СК «Инвестполис»). Из компаний ТОП–100 лицензии уже во 2 квартале 2018 года лишилось находящееся на 11 месте ООО «Центральное страховое общество» – победитель конкурса на обязательное личное страхование сотрудников МВД.

Количество участников рынка стабилизировалось. По данным ЦБ РФ, в реестре субъектов страхового дела на 1–й квартал 2018 г. зарегистрированы 223 страховых и перестраховочных компании, а также 11 обществ взаимного страхования, из них только 162 собрали более 10 млн. рублей в 1–м квартале 2018 года. За первые 3 месяца 2018 года отозваны лицензии у 4 компаний, в том числе у 1 – в связи с добровольным отказом от страховой деятельности.

В данном рэнкинге представлены данные по объему премий и выплат по 100 крупнейшим страховщикам и всем компаниям, занимающимся входящим перестрахованием.

Лидером рынка осталось АО «СОГАЗ» с долей рынка 21 %. Действуют разнонаправленные тенденции в отношении концентрации среди лидеров рынка и остальных страховщиков. Усиливается концентрация за пределами ТОП–20. Компании, находящиеся ниже 100 места в рэнкинге страховщиков, собрали только 4,4 млрд. из 377 млрд. рублей премий. Сокращение доли ПАО «Росгосстрах» привело к снижению доли ТОП–10.

Ситуация с убыточностью в ОСАГО формально улучшилась (объем выплат по сравнению с 1–м кварталом прошлого года сократился почти на 20 млрд рублей), но сложная ситуация в сегменте сохраняется: на 101 тысячу уменьшилось количество договоров, у трети страховщиков соотношение выплат и премий превышает 77 %. Сохраняется региональный дисбаланс: только в половине субъектов РФ коэффициент выплат меньше 77 %.

Ожидания страховщиков в 2018 году связаны в основном с расширением тарифного коридора ОСАГО, что улучшит финансовый результат автостраховщиков, но одновременно приведет к росту отказов от заключения договора со стороны водителей (сейчас при численности автопарка около 43,5 млн. автомобилей количество полисов ОСАГО только 35,8 млн).

1–й квартал 2018 года стал самым удачным для страховщиков за последние 5 лет. Объем премий по всем видам страхования составил 377,4 млрд. рублей, увеличившись на 19,3 % по сравнению с 1–м кварталом прошлого года. В связи с отрицательным значением премий по обязательным видам у АО «СГ «Уралсиб» их доля составляет менее 0 %, а доля премий по добровольным видам превышает 100 %.

Объем выплат сократился на 11,7 % до 109,1 млрд. рублей, из них 4,65 млрд. рублей выплачены по решению суда. В сумму выплат включены неидентифицированные списания по инкассо, поэтому итоговая сумма больше суммы выплат по отдельным видам.

Рисунок 2.1 – Квартальная динамика объема премий в 2013–2018 гг., млрд. руб. (по данным Банка России)

Концентрация рынка продолжает усиливаться за пределами первой двадцатки. 100 крупнейших компаний собрали 373 млрд. рублей (98,83 % против 98,54 % за 1–й квартал 2017 года), ТОП–50– 353 млрд. рублей (93,52 % против 92,85 %), а ТОП–20 – 304,5 млрд. рублей (80,69 % против 81,46 %). Первая десятка страховщиков аккумулирует 65,7 % премий (в 1 квартале 2017 года – 69,7 %).

13 компаний из ТОП–20 показали темп роста премий выше среднерыночного. 8 из них являются страховщиками жизни. Лидерами по темпам роста бизнеса среди ТОП–100 являются ООО «ОСЖ РЕСО–Гарантия», ООО СК «Диамант», вышедшее на рынок ОСАГО, и ООО «Центральное страховое общество», выигравшее конкурс по обязательному личному страхованию сотрудников МВД. Лицензия ООО «ЦСО» отозвана во 2–м квартале 2018 года.