Файл: Кредит и околокредитные отношения (КРЕДИТ, ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ).pdf

Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. При этой форме кредита ссуды используются на цели производства и обращения, на производственные цели.

Как в случае с товарной формой кредита, можно предположить, что его потребительская форма возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. В дальнейшем эта форма стала распространенной, применяется и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворять потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

Современный кредит имеет преимущественно производительный характер. Как отмечалось ранее, решающий удельный вес среди разнообразных форм кредита имеет банковский кредит. Это означает, что заемщик не только должен возвратить ссуду, но и уплатить за ее использование ссудный процент. В современном хозяйстве кредит служит не просто в форме денег, а в форме денег как капитала. Движение денег как капитала, как возрастающей стоимости обуславливает производительное использование ссуды, требует от заемщика такого размещения заемных средств, которое предполагает их рациональное использование, создание новой стоимости, прибыли, частично уступаемой кредитору в виде платы за временное заимствование ссуженной стоимости.

Это не исключает случаи покрытия кредитом убытков от деятельности предприятий. В этом случае форма кредита вступает в противоречие с его содержанием, в конечном счете нарушаются законы кредита, нарушается ход кредитного процесса, кредит из инструмента экономического роста превращается в фактор обострения диспропорций в развитии экономики.

Чистых форм кредита, изолированных одна от другой, не существует. Хотя банковский кредит и предоставляется, например, в денежной форма, на практике его погашение производится в форме товаров. Часто подобная ситуация бывает вызвана исключительными обстоятельствами.

В России в период экономического кризиса 90-х годов XX века и сильной инфляции банки взыскивали кредит посредством получения от заемщика соответствующих сумм товарами. Известны случаи, когда предприятия-заемщики расплачивались с банками за полученные ранее кредиты сахаром, который работники банка продавали по сходной цене клиентам и знакомым.

Это относится и к другим кредитам. Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретает потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит – это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут брать ссуду на строительство или ремонт дома, покупку хозяйственного инвентаря, используемого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.

Ипотечный кредит.

Данный кредит выдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Наиболее развит ипотечный кредит в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры и составляет от 15 до 30% и более.

Межбанковский кредит.

Такой кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Следует отметить, что размеры кредитов одних банков (кредиторов), предоставляемых другим банкам (дебиторам), довольно существенны.

Межхозяйственный кредит.

Субъектами кредитных отношений межхозяйственного кредита выступают юридические лица – различные предприятия и организации, дающие средства взаймы друг другу. Этот вид кредита имеет сходство с коммерческим кредитом. Однако, в отличие от коммерческого кредита, который носит в основном товарный характер, когда продаются товары с рассрочкой платежа, межхозяйственный кредит предполагает предоставление денежных средств взаймы. Такие ссуды в порядке оказания финансовой помощи могут получать предприятия, входящие в корпорации, при возникновении у них временных финансовых затруднений.

Другие формы кредита.

В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в часности:

– прямая и косвенная;

– явная и скрытая;

– старая и нова;

– основная и дополнительная;

– развитая и неразвита и др.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов, например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенными потребителями банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товара в кредит.

Косвенное кредитование происходило при кредитовании заготовительных организаций. В этой части, в которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции, наблюдалась прямая форма кредита, в части, в которой данная ссуда шла на выплату заготовительной продукции, возникла косвенная форма кредита.

Под явной формой кредита понимается кредит не заранее оговоренные цели.

Скрытая форма кредита – форма, появившаяся в начале развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного развития. Для рабовладельческого общества была характерна ростовщическая форма кредита, которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.

К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары, являющиеся признаком современной жизни. Современный кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической формой.

Основная форма современного кредита – денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняют другую, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют допотопным, «нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется в современном обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.

Заключение

Роль кредита в развитии рыночной экономики многообразна.

Во-первых, кредит в условиях рынка представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.