Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике ( особенности развитие имущественного страхования).pdf

Введение

Цель курсовой работы состоит в изучение имущественного страхования и его значение в экономике.

В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике и политической системе. Потребности экономики обусловили развитие имущественных видов страхования.

Для достижения поставленной цели в работе сделана попытка решить следующие задачи:

• изучить сущность имущественного страхования;

• раскрыть особенности развитие имущественного страхования;

• значение имущественного страхования в экономике;

Объектом исследования выступает страхование имущества. Развитее страхования в России берет свое начало с работой иностранных страховых компании, которые первое время развивали имущественное страхование Российской империи. Постепенно с развитием экономики и наращиванием потенциала страхования имущества в игру вступили и Российские страховые компании.

При страховании имущества, специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов.

Первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все же страхование - это, прежде всего, вид предпринимательской деятельности, который невозможен без получения прибыли и это большой пласт экономики. Прибыль достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в экономике постоянно возрастает.

---

1. Сущность имущественного страхования.

Современная мировая экономика подвержена разного рода рис­кам, наступление которых в большинстве случаев приводит к значительным потерям. В связи с этим, так же как и многие десятки и сот­ ни лет тому назад, общество вынуждено предпринимать меры по защите интересов своих граждан. В этих целях государство формирует резервы и фонды социального назначения за счет обязательных платежей граждан и работодателей. Эти средства используются в соответствии с установленными нормативами при наступлении не­ трудоспособности, старости, заболеваний и в иных, предусмотренных законом случаях. Однако возможности государства в оказании социальной помощи ограничены, и оно обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики. Поэтому основная ответственность лежит на самих гражданах.

Переход к рыночным отношениям во всех сферах хозяйства, движение страны к рынку определили место страхования среди важнейших рычагов рыночных отношений. Таким образом, возникновение страхования обусловлено объективными экономическими и социальными потребностями общества и как экономическую катего­рию его характеризуют следующие признаки:

а) Возникновение денежных перераспределительных отношений, обусловленных наступлением как рискового события, способного нанести вредоносный ущерб, так и безрискового события, связан­ного с накоплением денежных сумм к определенному возрасту или сроку;

б) Возникновение замкнутого распределения ущерба между участниками страховых отношений. Причем чем больше круг участников, тем меньшая величина ущерба ложится на каждого;

в) Организация страхового фонда, основным источником формирования которого являются страховые взносы (страховые премии) физических и юридических лиц, вступающих в страховые правоотношения.

Страхование в соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, форми­руемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

---

Целью организации страхового дела является обеспечение защи­ты имущественных интересов физических и юридических лиц Рос­сийской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере стра­хования;

• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Основными субъектами страхования в соответствии с п . 2 ст. 4.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закона) являются:

• страховые организации;

• общества взаимного страхования;

• страховые брокеры;

• страховые актуарии. ^[1]

В соответствии со статьями "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020)

Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

 Договор личного страхования

 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

---

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

 Обязательное страхование

 1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

(в ред. Федерального закона от 23.05.2016 N 146-ФЗ)

Дополнительное имущественное страхование

 1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

---

 Имущественное страхование от разных страховых рисков

 1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Как видно из статей кодекса современное государство умело пользуется инструментами страхования имущества, выполняя только контрольную функцию. Часть страховых продуктов является обязательным условием для всех участников экономической жизни государства.^[2]

2. История развития имущественного страхования.

Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше в условиях монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и строилось содержание имущественного страхования. Закон «О страховании» выделял три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное. Рассмотрим два вышеуказанных этапа в развитии отечественного страхования: советский период и современный этап имущественного страхования.

Имущественное страхование до 1994 года. На данном этапе имущественное страхование существенным образом отличается от личного страхования. При личном страховании взаимоотношения страхователя и страховщика не связаны каким-либо имуществом; а страхование ответственности, где отношения возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества, выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющей говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.

---