Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике ( особенности развитие имущественного страхования).pdf

В-третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Для этого надо более детально подойти к определению способности страховой организации выполнять свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов.

В-четвертых, без создания эффективной системы стимулов как для страхователей, так и для страховщиков ни о каком развитии страхования речи быть не может.

Следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

В последние годы разработаны целые программы имущественного страхования.

Целью Программы является возмещение гражданам ущерба, причиненного жилым помещениям в связи с их утратой (гибелью) или повреждением в результате чрезвычайной ситуации или утраты (гибели) и (или) повреждения в результате иных событий, с использованием механизма страхования. Страхование является неотъемлемой частью Программы и осуществляется на основании договоров страхования и правил страхования с учетом положений Программы.

4. В Программе предусматриваются следующие участники:

• граждане - собственники жилых помещений, являющиеся страхователями по договору страхования и имеющие право на возмещение ущерба, причиненного жилому помещению, от страховщика - участника Программы, по договору страхования, наряду с помощью, оказываемой субъектом Российской Федерации за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации;

• страховщики, включенные в Программу;

• субъект Российской Федерации.

5. Координацию деятельности, связанной с разработкой и реализацией Программы, осуществляет координатор Программы - орган исполнительной власти субъекта Российской Федерации или иной получатель бюджетных средств, уполномоченный органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации на обеспечение координации вопросов, связанных с разработкой и реализацией Программы. Информация о координаторе Программы размещается на официальном сайте субъекта Российской Федерации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

---

При разработке Программы координатор руководствуется законодательством Российской Федерации, в том числе положениями, предусмотренными пунктом 2 статьи 11.1 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. N 68-ФЗ "О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера" (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, N 35, ст. 3648; 2018, N 32, ст. 5113), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 2018, N 49, ст. 7524), Методикой, а также правилами добровольного страхования жилых помещений, утвержденными страховщиками или объединением страховщиков (далее - правила страхования).

6. В целях организации разработки Программы и оценки ее эффективности координатор Программы:

• формирует рабочую группу с привлечением в том числе представителей саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей страховые организации, а также страховых организаций, осуществляющих деятельность в субъекте Российской Федерации, изъявивших намерение участвовать в разработке и реализации Программы;

• организует заседания рабочей группы, взаимодействует с ее участниками, формирует проект Программы и обеспечивает утверждение Программы;

• осуществляет мониторинг эффективности Программы, в том числе в целях внесения в нее изменений с учетом правоприменительной практики.^[3]

4. Значение имущественного страхования в экономике.

В отличие от финансов в целом, связанных как с распределением, так и с перераспределением денежных средств, страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений. С экономической точки зрения страхование — это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении определенных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т. д. В Законе РФ от 27.11.1992 № 4015–1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” дано следующее определение: “Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков”. Страховой фонд как экономическая категория представляет собой резерв материальных и денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов. Источниками формирования страховых фондов являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Страховые фонды создаются в разных организационно правовых формах: — государственные (фонды государственного социального страхования); — фонды самострахования (создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе); — фонды страховых компаний. Социально-экономическая сущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они на возмещение убытков только пострадавшим. Создание таких фондов (их называют страховыми) и управление ими перестало носить стихийный характер и превратилось в отрасль экономической деятельности. Страховая деятельность подразделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности страхуемых рисков.

---

В соответствии с общепринятыми нормами страхового законодательства выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. В их рамках выделяются 16 различных видов страховой деятельности, включая перестрахование. Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования — обязательную и добровольную. В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций и государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам. Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона (ч. 3 ст. 3 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”). При этом страхователь и страховщик (если последний указывается в законе) не вольны уже в решении вопроса “заключать или не заключать договор страхования”. У страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика — принять на себя соответствующий объем страховой ответственности. Договор добровольного страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей. Страховые организации наряду с другими институтами (банками, биржами, инвестиционными фондами и т. п.) составляют органичный элемент финансовой системы общественного хозяйства. 8 Предоставление страховой защиты — это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. Вместе с тем страхование имеет ряд признаков, отличающих его от других элементов финансовой системы. Страховая услуга, как и любой другой товар, имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительная стоимость — это конкретная страховая защита, т. е. определенные действия страховщика, сформулированные в договоре страхования. Меновая стоимость — это цена страховой услуги, представленная страховым платежом. Она складывается в условиях конкуренции, под влиянием спроса и предложения. Доходом страховой организации является совокупная сумма денежных поступлений, перечисляемая на ее счет в результате осуществления страховщиком всех видов деятельности, не запрещенных законодательством. В связи с тем, что страховые компании являются многопрофильными организациями, их деятельность связана не только с реализацией страховых продуктов (услуг), но и с финансовыми вложениями, предоставлением информационно-консультационных услуг, подготовкой кадров в области страхования и т. д. Многопрофильность деятельности страховщиков определяет классификацию их доходов. Они подразделяются на три группы: — доходы непосредственно от страховой деятельности; — доходы от инвестиционной деятельности; — прочие доходы. Инвестиционная деятельность страховщиков является еще одним источником прибыли и прироста собственного капитала для страховых организаций, а также дает им возможность предоставлять более качественные и дешевые страховые услуги. Осуществление инвестиционных операций страховщиками приводит к тому, что они несут инвестиционные риски, заключающиеся в возможности возникновения убытков от данной деятельности и даже утраты части вложенных активов.^[4]

---

Современное законодательство не стоит на месте и постоянно усовершенствуется, так в целях реализации положений Федерального закона № 68-ФЗ в 2019 году были приняты ряд нормативно-правовые актов:

• постановление Правительства Российской Федерации от 12 апреля 2019 года № 433 «Об определении страховых сумм по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации по договорам страхования жилых помещений, заключенным в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, и правил расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования»;

• постановление Правительства Российской Федерации от 30 июля 2019 года № 984 «Об утверждении Правил информационного взаимодействия единой автоматизированной системы страхования жилых помещений с информационными ресурсами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации»;

• постановление Правительства Российской Федерации от 21 августа 2019 года № 1082 «Об утверждении Правил проведения экспертизы жилого помещения, которому причинен ущерб, подлежащий возмещению в рамках программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования за счет страхового возмещения и помощи, предоставляемой за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, и о внесении изменений в Положение о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома садовым домом»;

• Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 4 июля 2019 года №105н «Об утверждении Методики разработки программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования» (далее – Методика).

Как видно из последних нормативно правовых актов изменения вызваны рядом обстоятельств современной жизни человека и изменениями среды обитания. Общество переживает новый век развития и сосуществования с природой. Изменение вносимые человеком в естественный ход развития природы, приносит проблемы в повседневную жизнь человека.

---

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Имущественное страхование - особый механизм современной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических и физических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин в силу сложившихся обстоятельств, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие экономики страны.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. Каждый может решить сам, как ему поступить, как защитить имущество. Построить забор или поставить охрану, но от некоторых явленнее природы это не спасет. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку представляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все продукты предлагаемые страховщиками не спасут имущество конечно, но они возместят потери понесенные человеком или другим объектам экономики.

Анализируя сегодняшнее положение дел в отрасли, можно обозначить "болевые точки" в деятельности участников рынка. Они связаны с незаинтересованностью страховых организаций в страхователях и нежеланием граждан становится потребителями таких услуг. Зачастую, компании рассматривают клиентов только как возможность получения кредита. С этим явлением в ближайшее время и предстоит бороться профессиональным объединениям и союзам России. По мнению специалистов, для полноценного становления страхового дела в России необходимо определить стратегию развития этого направления на среднесрочную перспективу, внести изменения в законодательную базу и активно воспитывать в гражданах понимание возможных рисков и их последствий.

Не смотря на все трудности, Россияне все чаще страхуют свое имущество - об этом свидетельствуют данные Банка России. В 2019 количество заключенных договоров страхования имущества физических лиц (ИФЛ) увеличилось почти на 7% и составило 48,8 млн. Практически 60% от общего количества договоров страхования ИФЛ оформили жители Московского региона. В топ-5 регионов по количеству заключенных договоров вошли также Санкт-Петербург и Ленобласть, Татарстан, Свердловская область и Краснодарский край, подсчитали в «Сбербанк страхование».

По данным Банка России, в 2019 году страховщики произвели гражданам более 232 тыс. выплат по страховым случаям с имуществом граждан. Совокупные выплаты по этим событиям превысили 8,8 млрд рублей. Средняя выплата выросла на 28,9% и составила 41,5 тыс. рублей. Сборы по страхованию ИФЛ выросли на 11% до 71,9 млрд рублей.

---