Файл: Организация и деятельность коммерческих банков.pdf

ЦБ вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». ЦБ может обратиться в суд с иском о взыскании с КО штрафов или иных санкций, установленных федеральными законами, не позднее 6 месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения.

ЦБ осуществляет анализ деятельности КО в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы РФ.

Глава 3. Банковское право.

3.1. Правовые основы банковского кредитования

Банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.

Банковское кредитование создает условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.

Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права.

Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ, согласно которой финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России. Значительное положение принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям.

Важнейшими принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

Содержание принципа возвратности банковского кредита состоит в том, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.

Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его срочности. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение установленных санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды взимается плата в виде процента.

Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (бланковый кредит). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.

Банковский кредит выдается строго на определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на:

- краткосрочный;

- долгосрочный.

Краткосрочный кредит выдается на срок менее года при возникновении у хозяйствующего субъекта временной потребности в денежных средствах. Объектами кредитования являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Банковский кредит выдается на совокупность материальных запасов и производственных затрат.

Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции и т. д.

Заключение

Банки являются необходимым элементом рыночной экономики.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Они осуществляют ряд общественно значимых задач: собирают или аккумулируют временно свободные денежные средства и превращают их в капитал, осуществляют кредитование предприятий, государства и населения.

В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса кредитование – очень важная и актуальная функция, так как для развития частного бизнеса в рыночной экономике требуются значительные денежные средства, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая финансовые ресурсы от лиц, у которых имеется временно свободный капитал (в форме вкладов) и предоставляя их лицам, которые в них нуждаются. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование торговли, сельского хозяйства, промышленности, а также обеспечивается расширение производства.

На основании изложенного в работе материала можно сделать следующие выводы:

Банки можно назвать «локомотивом» рыночной экономики. Коммерческие банки в рыночной экономике являются по своей природе коммерческими фирмами в области денежного рынка. Они привлекают ресурсы и размещают их по определенным направлениям, будучи мотивированными критериями прибыльности, увеличения, капитала и надежности.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

В банковском законодательстве не содержится определения понятия банковской деятельности, но необходимость его закрепления имеется в целях разрешения вопросов, возникающих не только при определении правоспособности банков в процессе лицензирования банковской деятельности, ее налогообложения, но и в вопросе привлечения к уголовной ответственности.

Отсутствие законодательного определения банковской деятельности предоставило некоторую свободу в понимании данного термина, общими чертами которой выступают следующие: банковская деятельность выступает разновидностью предпринимательской деятельности; осуществление банковской деятельности предполагает наличие лицензии Банка России.

На основе научных разработок можно выработать следующее определение: банковская деятельность - это разновидность предпринимательской деятельности, заключающаяся в совершении совокупности банковских операций и банковских сделок кредитными организациями (или Банком России).

Список использованной литературы

1. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» ((вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам», «Методикой определения синдицированных кредитов», «Методикой определения уровня риска по синдицированным кредитам»))//Вестник Банка России, № 11, 11.02.2004
2. Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. М., 2005
3. Т.А. Фролова Банковское дело: конспект лекций Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010.
4. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ//Собрание законодательства РФ, 17.06.1996, № 25, ст. 2954
5. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.