Файл: Экономическая сущность страхования, его функции.pdf

Развитый страховой рынок является неотъемлемой частью цивилизованной рыночной экономики. Значимость института страхования неоспорима. В условиях ухудшающихся экологических условий, роста числа и масштабов техногенных катастроф и стихийных бедствий, обостряющейся политической обстановки в мире и в целом ускорения экономических процессов страхование становится важнейшим инструментом в управлении рисками.

В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые услуги в России, что отражают высокие темпы роста этого рынка. Поэтому перспективы развития данного рынка очевидны. В настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране.

Обеспечивая защиту имущественных интересов субъектов хозяйствования, страхование формирует предпосылки для устойчивого развития экономики.

Активное применение механизма страхования повышает социальную защищенность граждан, что свидетельствует о социальной роли страхования.

Деятельность каждого хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных рисков, требующих страховой защиты, для организации и проведения которой будущим экономистам, финансистам, бухгалтерам и другим специалистам необходимо знание основ страховой деятельности.

Сущность страхования экономической категории в системе перераспределительных включающих замкнутую раскладку ущерба участниками страховых и возмещение из специальных фондов, сформированных счет взносов при наступлении неблагоприятных событий.

Экономическая сущность состоит в предоставлении защиты. Страховую защиту объяснить как двустороннюю человечества на возможные природного, техногенного, экономического, экологического и другого С одной стороны, защита вызывается объективной физических и юридических в сохранении своих интересов, связанных с сторонами жизнедеятельности. С стороны, эта потребность соответствующей способностью людей обеспечении названных интересов.

Цель курсовой работы: изучить и проанализировать страховой рынок Российской Федерации.

Задачи работы:

- рассмотрть экономическую сущность страхования, его функции. Роль страхования в условиях дальнейшего развития рыночных отношений;

- провести анализ рынка Российской Федерации;

- рассмотреть перспективы развития страхового Российской Федерации.

Объект исследования: рынок Российской Федерации.

Предмет – страховой рынок.

1. Экономическая сущность страхования, его функции. Роль страхования в условиях дальнейшего развития рыночных отношений

Объективную потребность в страховании вызывают убытки, возникающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатического, экономического и социального характера. В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования.

В настоящее время страхование принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся финансовых институтов экономики. Рыночные отношения стали объективной предпосылкой появления нового характера страховой деятельности, развития разнообразных видов страхования, формирования дополнительных секторов, форм и методов организации страховой деятельности, стабильно функционирующих специализированных страховых предприятий. Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм общественной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю [2, с. 45].

Современное страхование в том виде, в котором оно существует в настоящее время, прошло ряд этапов развития, которым были присущи свои особенности организации и проведения страхования.

Взаимопомощь. Принято считать, что первичной формой страхования была страховая взаимопомощь, которая носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли: сухопутной и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возместить убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму страхования. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности, в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

Другой формой взаимного страхования, наиболее распространенной в Древнем Риме, было его применение в постоянных организациях уставного типа: в профессиональных союзах и коллегиях, объединяющих своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. Целями такого страхования были: обеспечение своим членам достойного погребения (памятник, похоронная процессия), оказание материальной поддержки в случае увечья, болезни и др. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячные взносы.

Гильдийско-цеховое страхование. Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (IX-XI вв.), а затем в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.). Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между его членами. Организация взаимопомощи в гильдиях и цехах постепенно получала более определенные формы.

Гильдийско-цеховое страхование предполагало регулярное внесение взносов, уточнение оснований и размеров страховых выплат, определение страховых случаев с учетом степени риска и др. Имущественное страхование предусматривало возмещение убытков, возникших от стихийных бедствий таких, как наводнение, пожар, кораблекрушение, падеж скота, а также от краж и грабежей. Специальным риском, который давал право на получение дополнительной помощи, являлось разорение члена гильдии независимо от его причины. Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату пособия в случае смерти, болезни и инвалидности [3, с. 67]

Коммерческое страхование. Переход страхования из «товарищеской» в «товарную» форму характеризует следующий этап развития страхового дела, в котором страхование осуществляют специализированные коммерческие предприятия - акционерные и взаимные страховые общества. Первые страховые общества возникли в Англии в 80-е гг. XVII в. в области огневого страхования. В это же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции в 1686г. Первый полис, по свидетельству историков, был выдан в Берлине в 1347г.

Первоначально наиболее распространенным видом страхования было морское, представлявшее собой кредитно-страховую сделку, по которой кредитор давал судовладельцу необходимую для организации плавания денежную сумму при условии, что при благополучном путешествии эта сумма возвращается с уплатой предусмотренного процента. Затем в XIV в. сложная нотариальная форма заменяется документом (полисом), который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора.

Постепенно возникают такие виды имущественного страхования как страхование урожая сельскохозяйственных культур от градобития, от краж, развиваются такие виды коммерческого страхования, связанные с личностью потерпевшего, как страхование от несчастных случаев и страхование гражданской ответственности. Процессы дифференциации и специализации страхования постепенно замещаются процессами интеграции и укрупнения, позволяющими сочетать многообразные виды и варианты имущественного и личного страхования, что проявилось в создании различных организационно-правовых форм страховых компаний.

По своей сути страхование - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

Действующим законодательством страхование определяется как система отношений «по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

В страховании как в двухстороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь.

Страховщик - это юридическое лицо организационно-правой формы, для осуществления деятельности и соответствующую лицензию. непосредственной деятельности не могут производственная, торгово-посредническая банковская деятельность [4, с. 12]

Страхователь - юридическое или физическое лицо, со страховщиком страхования или страхователем в закона.

Перераспределение средств стр фондов имеет целевое назначение возместить материальных наносимый стихийными и различного случайностями, для непрерывности и расширенного воспроизводства, необходимого уровня страхователей при непредвиденных неблагоприятных в их

Перераспределительный страховых отношений с образованием фонда денежных что позволяет страхование как сферу финансовых перераспределительных отношений. страхованию присущ специфических признаков, его от экономических категорий:

. При возникают денежные перераспределительные отношения, наличием страхового - вероятности страхового случая, нанести материальный иной ущерб, и необходимостью этот ущерб.

. страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения участниками по раскладки суммы за счет сре страхового фонда. перераспределительные основаны на что количество субъектов от события всегда числа участников

. предусматривает перераспределение как в так и времени. Долгосрочность перераспределительных отношений страхователями порождает создания страховых - регуляторов ущерба во

. взносы, мобилизованные имеют возвратный

Страхование в экономическую финансов, но ряд отличий категорий финансов кредита:

всегда связаны денежными отношениями, страхование может и натуральным;

страховые отношения вероятностный характер, средств страхового связано с и последствиями случаев;

государственного бюджета за счет (платежей) физических юридических лиц, использование этих выходит далеко рамки интересов взносов. В случае происходит ущерба как между единицами, так и времени. Страхование предусматривает перераспределение ущерба с специального денежного страхового образуемого за счет взносов;

Страхование определенные общие

с поскольку при также возникают перераспределительные отношения по формированию использованию специального фонда;

кредитом, поскольку страхового фонда возврату. Прежде всего это к страхованию и дополнительной В страховании от несчастных и других страхования выплаты возмещения и производятся только наступлении страхового и в обусловленных соответствующими Экономическое содержание выплат отличается возврата страховых

Содержание отношений наиболее выражают его и специфические В качестве функций выделяются следующие [5]:

формирование специального денежных средств обязательной или форме). Через осуществляются инвестиции свободных средств банковские и структуры, недвижимость, бумаги и

возмещение и личное обеспечение граждан. данном случае на возмещение имеют только и физические - участники страхового фонда. этой функции экономическая необходимость страховой защите;

предупреждение страховых случаев минимизация ущерба через комплекс мер, в числе финансирование мероприятий недопущению или уменьшению последствий стихийных бедствий, случаев. В целях данной функции страховщик особый денежный фонд мероприятий, источником формирования служат отчисления от взносов.