Добавлен: 28.04.2023
Просмотров: 177
Скачиваний: 1
К функциям страхования рисковая, сберегательная и
Содержание функции заключается перераспределении части сре страхового фонда пострадавших участников в связи негативными последствиями событий.
функция отражает по использованию средств страхового на предотвращение уменьшение возможного через предупредительные репрессивные мероприятия.
Сберегательная функция долгосрочным видам жизни и пенсии, которые накопление страховой согласно договору выплату страхователю обеспечения по срока страхования. условиях инфляции функция теряет значимость.
функция страхования строго целевой формирования и созданных страховщиком и резервов.
Экономическая сущность состоит в предоставлении защиты. Страховую защиту объяснить как двустороннюю человечества на возможные природного, техногенного, экономического, экологического и другого С одной стороны, защита вызывается объективной физических и юридических в сохранении своих интересов, связанных с сторонами жизнедеятельности. С стороны, эта потребность соответствующей способностью людей обеспечении названных интересов.
Если потребность защите порождается а способность защите осознанием силу этого необходимости создания натуральных или фондов, при которых можно сохранность имущественных, и прочих людей, то сказать, что действие вступила страховой защиты.
Рис. 1.1 - Классификация видов деятельности [8, с. 4]
Таким сущность страхования экономической категории в системе перераспределительных включающих замкнутую раскладку ущерба участниками страховых и возмещение из специальных фондов, сформированных счет взносов при наступлении неблагоприятных событий.
2 Анализ рынка Российской Федерации
По данным Центрального банка России, сборы страховщиков юга России за первое полугодие 2017 г. по всем видам страхования (без ОМС) снизились на 5,9% по сравнению с аналогичным периодом 2016 г., достигнув 32,5 млрд руб. В первом полугодии 2016 г. сборы составляли 34,5 млрд руб.
Рост показали сегменты страхования жизни, сборы выросли на 76,5% (с 4,5 до 8 млрд руб.), ДМС – на 63,5% (с 2,2 до 3,6 млрд руб.), страхования имущества физических лиц – на 22,1% (с 1,1 до 1,3 млрд руб.) и ОСАГО – на 0,7% (с 12,1 до 12,2 млрд руб.).
Снижение произошло в сегментах страхования от несчастных случаев – сборы уменьшились на 25,3% (с 3,5 до 2,6 млрд руб.), каско – на 0,7% (с 4,1 до 4 млрд руб.).
Выплаты в регионе составили 23,7 млрд руб., что на 28% больше аналогичного периода прошлого года. Большую долю из них (80%) составили выплаты по ОСАГО (18,9 млрд руб., что на 41,3% больше, чем в первом полугодии 2016 г.).
Количество страховых компаний в 2016 году уменьшилось на 73 (в том числе на 8 компаний, занимающихся медицинским страхованием и 3 специализированных перестраховщика). Как и в прошлом году, большинство отзывов лицензий связано с претензиями Центрального Банка к качеству активов. При этом увеличилось число компаний, добровольно отказавшихся от лицензий в связи с передачей портфеля и присоединением к другой страховой организации. С рынка ушли 13 компаний из ТОП-100. Самыми крупными из них были ООО «Страховая группа «МСК» (присоединена к ООО СК «ВТБ Страхование»), ООО СК «Независимость» и ООО «Инвестиции и финансы». Совокупная доля покинувших рынок компаний составила ~3,5%.
В итоге на рынке на 31.12.2016 г. осталось 251 страховая и 5 специализированных перестраховочных компаний, зарегистрированных в 41 субъекте РФ. Продолжается процесс укрупнения страховых компаний: и по размеру уставного капитала, и по объему премий. Мелкие страховщики становятся неконкурентоспособными. По данным ЦБ РФ, совокупный уставный капитал российских страховщиков составляет 216,5 млрд рублей (на 31.12.2015 г. -189,2 млрд рублей). Средний размер уставного капитала вырос за год с 566 до 842 млн рублей.
Тенденция роста концентрации сохранилась в отношении компаний выше ТОП-10. Темп роста премий у первых 10 страховщиков оказался ниже, чем в среднем по рынку. Причиной стало резкое (на 17,4%) сокращение премий ПАО «Росгосстрах». По компаниям ТОП-100 концентрация рынка достигла максимальных значений за последние 6 лет.
Рис. 2.1 – Изменение концентрации страхового рынка Российской Федерации за 2010 – 2016 гг. [9]
В лучшую сторону изменилось и соотношение между темпом роста премий и выплат. Если в предыдущие годы темп роста премий отставал от темпа роста выплат, а разрыв достиг максимума в 2015 году, то в 2016 году выплаты показали отрицательную динамику на фоне значительного роста премий. Следует отметить, что ситуация в целом по рынку показывает лишь «среднюю температуру», так как рост премий обеспечен в основном страхованием жизни. В то же время у многих non-life компаний темп роста выплат превышает темп роста премий.
Рис. 2.2 – Динамика темпа изменения премий и темпа изменения выплат 2013-2016 г.г [9]
В 2016 году структура рынка изменилась: усилилась тенденция роста доли страхования жизни, продолжает уменьшаться доля страхования имущества, сократилась доля обязательного страхования.
Рис. 2.3 – Структура страховых премий по видам страхования 2014-2016 г.г [9]
Доля страхования жизни за 2 года увеличилась в полтора раза: с 11% в 2014 году до 18% в 2016 году. Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2016 год составил 921,4 млрд рублей, по обязательным – 259,2 млрд рублей. После депрессивного 2015 года оживился сегмент добровольного non-life страхования: объем премий вырос за год на 57,8 млрд рублей. В отличие от прошлого года, положительную динамику показали страхование имущества юридических лиц, страхование сельскохозяйственных рисков, страхование от несчастных случаев.
Падение объема премий по автокаско продолжилось, но его темпы замедлились. Если в 2015 году страховщики недосчитались 31,3 млрд рублей премий, то в 2016 году – «только» 16,6 млрд. В структуре премий по добровольным видам на первое место вышло страхование жизни (23,4%), а страхование средств наземного транспорта стало вторым (18,5%). На ДМС приходится 15%, на страхование от несчастных случаев и страхование имущества юридических лиц – по 11,7%.
Темп роста премий по страхованию жизни оказался самым высоким за последние 6 лет (60,5% в 2013 году, 27,9% в 2014 году, 19,1% в 2015 году, 66,3% в 2016 году), а драйвером роста осталось инвестиционное страхование благодаря снижению ставок по депозитам. В сегменте работают 35 компаний (годом ранее их было 38), 3 из них не заключают новые договоры страхования. Концентрация продолжает усиливаться и остается самой высокой по сравнению с другими видами добровольного личного страхования.
Лидерами среди life- страховщиков являются ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Рис. 2.4 –Изменение концентрации в сегменте страхования жизни в 2014-2016 г.г [9]
В сегменте добровольного страхования ответственности премии выросли по всем видам страхования, кроме страхования ответственности владельцев наземного и железнодорожного транспорта, а также ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг. Сокращать присутствие в сегменте ДСАГО страховщиков вынуждают те же причины, что и в ОСАГО: рост убыточности, «злоупотребление правом» со стороны автоюристов, рост мошенничеств. Драйвером сегмента стало страхование ответственности застройщиков.
К концу года в списке страховщиков остались 15 страховых компаний и 1 общество взаимного страхования. На 1 место вышло ООО «Региональная страховая компания», заключившее более 250 тысяч договоров по этому виду. Однако уже в 2017 году этот вид ожидает резкое сокращение и количества договоров, и объема премий в связи с созданием государственного компенсационного фонда, куда застройщики будут перечислять 1% от суммы каждого договора долевого строительства.
Активно развивается страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам: количество договоров выросло за 2 года выросло более чем в 2 раза до 7,4 млн. Объем премий изменился не так значительно: с 16,25 млн до 17,2 млн рублей.
Таким образом, доля страхования жизни за 2 года увеличилась в полтора раза: с 11% в 2014 году до 18% в 2016 году. Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2016 год составил 921,4 млрд рублей, по обязательным – 259,2 млрд рублей. После депрессивного 2015 года оживился сегмент добровольного non-life страхования: объем премий вырос за год на 57,8 млрд рублей. В отличие от прошлого года, положительную динамику показали страхование имущества юридических лиц, страхование сельскохозяйственных рисков, страхование от несчастных случаев.
Рост показали сегменты страхования жизни, сборы выросли на 76,5% (с 4,5 до 8 млрд руб.), ДМС – на 63,5% (с 2,2 до 3,6 млрд руб.), страхования имущества физических лиц – на 22,1% (с 1,1 до 1,3 млрд руб.) и ОСАГО – на 0,7% (с 12,1 до 12,2 млрд руб.).
Снижение произошло в сегментах страхования от несчастных случаев – сборы уменьшились на 25,3% (с 3,5 до 2,6 млрд руб.), каско – на 0,7% (с 4,1 до 4 млрд руб.).
Выплаты в регионе составили 23,7 млрд руб., что на 28% больше аналогичного периода прошлого года. Большую долю из них (80%) составили выплаты по ОСАГО (18,9 млрд руб., что на 41,3% больше, чем в первом полугодии 2016 г.).
3 Развития страхового Российской Федерации
Страховой Российской Федерации характеризует ряда проблем, от которых зависит не его устойчивость на день, но и в будущем.
Во-первых, проблема рынка в том, государство в лице властных органов не воспринимать страхование как аспект развития экономики Вследствие этого возникают негативные условия, влияющие формирование страхового рынка, в виде налогового последствием которого будет что страховые услуги только потеряют свою но и не приносить дохода.
проблема фактического инвестиционных инструментов, требованиям страховщиков. вопросом, стоящим страховщиками стал о временном свободных денежных средств страховых компаний. проблемы состоит том, что регламент государством страховых резервов уклонение от правил со страховых компаний стоить им на право страховой деятельностью. же выполнение правил приведет отрицательным результатам, государство не ответственность за правила [14, 29].
целом, приток капитала способствует рынка страхования, в случае оказания новых страховых услуг. капитал несет собой новые новые приемы бизнеса, знания опыт, что свою очередь тарифы на услуги для и предприятий, доступность страховых и будет приверженности населения предприятий страхованию.
проблемой страхового рынка также включение обязательных страхования под патронажем министерств и ведомств. так, что страхователи обретают абсолютно никакую защиту, а министерства свою очередь аккумулируют почти на безвозмездной а затем тратят не всегда в страхователей. Результатом таких является то, что страхование становится способом и перераспределения финансовых в пользу некоторых и ведомств.
В связи с что обязательные виды под непосредственным контролем необходимо привлекать иностранный на развитие добровольных страхования, что, в очередь, снизит тарифы страховые услуги для и предприятий, обеспечит страховых услуг и способствовать приверженности населения предприятий страхованию. Либерализация рынка приведет к новых технологий, которые с собой иностранные компании.
Необходимые этого качественные количественные изменения страхового рынка предполагается осуществить достижения следующих целей:
· развитие рынка и устойчивости его функционирования;
повышение доверия страховым организациям стороны национальных иностранных инвесторов;
· максимальное к международным стандартам надзора за страховыми определенным Международной ассоциацией страхового надзора (IAIS).
Достижению указанных будет способствовать основных задач, включающих:
повышение капитализации организаций за внутренних и источников;
· обеспечение спроса на услуги, преимущественно видам добровольного страхования;
формирование среды конкуренции;
совершенствование законодательства о страховании;
· на риск-ориентированный надзор и уровня достаточности страховых организаций основе принципов, Международной ассоциацией страхового надзора;
· инфраструктуры страхового и информационных .