Файл: Понятие и система обязательного медицинского страхования (Теоретические положения страхования в Российской Федерации).pdf

Введение

Страхование - это особая сфера экономических (финансовых) отношений для выполнения страховых операций и предоставления страховых услуг. Основными субъектами этих отношений являются: страхователь, действующий в условиях неопределенности и риска, и страховщик, который берет на себя ответственность за возмещение ущерба, потери, ущерба, убытков в случае неблагоприятного исхода рискованного проекта.

Страховые услуги обеспечивают надежность, устойчивость к рискам, безопасность. Реализация этой деятельности, ее эффективность оценивается по очень многим показателям, среди которых особая важность имеет страховая прибыль. Это финансовая основа для развития страхового бизнеса, показатель рентабельности инвестиций, основа для инноваций и модернизации страхового бизнеса.

Современные экономические и политические процессы, происходящие в обществе, неизбежно влияют на процесс реализации прав человека, в том числе права на социальное обеспечение, включая социальное страхование. Разделяя в целом позицию об определенных трудностях, связанных с проведением реформы политической, экономической, социальной, культурной, правовой и духовной сфер жизни общества, не можем согласиться с утверждением о том, что система социального обеспечения в современной России находится в состоянии глубокого кризиса. Вместе с тем, учитывая определенную ограниченность имеющихся у государства финансовых ресурсов, попытаемся оценить возможные действия законодателя по реформированию законодательства о социальном страховании.

Актуальность исследования обусловлена тем, что обязательное медицинское страхование является новой формой для российского общества. Государство благодаря ему осуществляет программу по социальной защите населения, выполняет основной конституционный принцип по обеспечению охраны здоровья граждан.

Здоровье населения является важнейшей характеристикой уровня социально-экономического развития страны и относится к неотъемлемым элементам трудового потенциала общества. Показатели здоровья населения находятся в прямой зависимости от состояния национального здравоохранения, на процесс функционирования которого в значительной степени влияет существующая система финансового обеспечения.

Объектом исследования являются медицинское страхование как элемент системы российского страхования.

Предметом исследования является общественные отношения в сфере обязательного медицинского страхования и возникающие вследствие этого обязательства.

Целью исследования является изучение сущности и системы обязательного медицинского страхования

Для осуществления поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- определить понятие, сущность, принципы страхования;

- рассмотреть классификацию страхования;

- изучить понятие и систему обязательного медицинского страхования;

- рассмотреть основные понятия обязательного медицинского страхования.

Нормативная база данной работы представлена нормативно-правовыми актами: Конституцией РФ; Гражданским кодексом РФ, федеральными законами РФ и другими нормативно-правовыми актами.

Структура курсовой работы представлена введением, двумя главами, включающих четыре параграфа, заключением и библиографическим списком.

Глава 1. Теоретические положения страхования в Российской Федерации

1.1 Понятие, сущность, принципы страхования

Страхование - это отношение для защиты имущественных интересов физических или юридических лиц, когда определенные события (застрахованные события) происходят за счет денежных средств, образованных из страховых премий (страховых премий), выплачиваемых ими.

По мнению А.Е. Коваленко, «страхование - это отношение к защите имущественных интересов физических и юридических лиц, когда определенные события (застрахованные события) происходят за счет денежных средств, образованных из уплаченных ими страховых премий»^[1].

В.Ф. Гапоненко О.В. Братковой определил, что «страхование - это система защиты материальных интересов. Тот факт, что материальные интересы требуют защиты, связан с вероятностью угрозы их существования. Для каждого отдельного владельца это (угроза) невелико, но в целом, согласно Следовательно, объективная потребность в страховании материальных рисков, в связи с чем существует концепция - страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке»^[2].

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях.

Функция риска. Суть страхования - механизм передачи риска, точнее, финансовые последствия рисков. С этой целью страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплаченных премий (сборы за риски). Из средств фонда производится компенсация за материальные потери участников фонда. В обмен на выплаченные страховые премии страховая организация берет на себя ответственность за риски, которые она принимает.

Предупредительная функция обеспечивает меры по предотвращению страхового случая и минимизации ущерба, причиненного страховыми случаями. С этой целью страховщик формирует фонд профилактических (профилактических) мер, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на снижение страховых рисков и их негативных последствий. Страховой риск является предполагаемым событием, в случае возникновения которого страхование осуществляется. Событие, рассматриваемое как страховой риск, должно иметь признаки вероятности и вероятности его возникновения. Страховой случай считается событием, которое совершается страховым договором или законом, с наступлением которого обязанность страховщика заключается в том, чтобы сделать страховой платеж страховщику, застрахованному лицу, бенефициару или другим третьим лицам.

Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

Сберегательная функция реализуется при реализации определенных видов страхования жизни - сберегательного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функции сберегательного учреждения.

Экономическая категория страхования характеризуется следующими особенностями:

- наличие перераспределительных отношений;

- наличие страхового риска;

- формирование страхового сообщества среди страховщиков и страховщиков;

- сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

- совместная ответственность всех застрахованных лиц за ущерб;

- закрытое расположение повреждений;

- перераспределение ущерба в пространстве и времени;

- погашение страховых выплат;

- самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является неотъемлемой частью финансовой категории, которая подчинена категории финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность главным образом за счет страхования финансовых рисков: бизнеса, коммерческой, биржевой, валютной, банковской и кредитной.

Каждый страховой продукт относится к определенному объекту страхования (который застрахован), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховая сумма), цена (страховая ставка), условия для денежных платежей (страховые выплаты) в ожидании, те события, из которых осуществляется страхование. Сертификат (сертификат) страхового продукта - это документ, называемый страховым полисом. Политика подтверждает факт заключенного договора страхования (покупки и продажи страхового продукта), который всегда является предметом, адресованное участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта заключается в том, что страховая премия всегда меньше суммы страховки. Это соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, поскольку количество политик (и, следовательно, покупателей) обычно превышает страховые случаи. Страховщик не несет убытков, так как количество политик обычно превышает страховые случаи.

О.В. Баскакова полагает, что «первоначально финансовые обязательства страхователей и страховщика приравниваются друг к другу. Но согласно закону большого количества финансовые обязательства страховщика всегда ниже суммы цен проданных страховых полисов. Можно решить это противоречие, установив определенные отношения между выплатами страхователей и страховщиком, возникающими в результате покупки и продажи страхового продукта, то есть путем определения цены страхового продукта (тарифа)»^[3].

Динамика страховых случаев неравномерна, что нарушает требование баланса равных финансовых обязательств между страховщиками и страховщиком. Для определения страховой ставки первоначально определяется чистая ставка, которая теоретически сохраняет равенство финансовых обязательств страховщиков и страховщиков с нулевым результатом для участников. Затем рассчитывается валовая ставка, которая превышает чистую ставку на сумму, достаточную для выполнения обязательств страховщика, которые не имеют прямого отношения к исполнению обязательств по страховому возмещению. Уровень страховой ставки должен быть достаточно низким, чтобы обеспечить продажу страхового продукта, но также достаточно высоким, чтобы покрыть расходы страховщика и обеспечить его прибыль.

Противоречие между неравномерностью возникновения страховых случаев и необходимостью расчета средней стоимости страхового тарифа решается путем дифференциации цен на страховой продукт по категориям своих клиентов с учетом их индивидуальных рисков. Необходимость продажи страхового продукта заставляет страховщика улучшать страховые продукты, снижать цены на них. Потребность в прибыли, наоборот, требует более высоких цен. Следовательно, рынок страхования регулируется спросом и предложением для страховых продуктов.

Задачами организации страхового бизнеса являются:

Внедрение единой государственной политики в области страхования;

Установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и субъектов хозяйствования на территории Российской Федерации.

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также лиц, проживающих в Российской Федерации, может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в порядке, установленном закон.

Таким образом, страхование - это отношение для защиты имущественных интересов физических или юридических лиц, когда определенные события (застрахованные события) происходят за счет денежных средств, образованных из страховых премий (страховых премий), выплачиваемых ими. Специфика страхового продукта заключается в том, что страховая премия всегда меньше суммы страховки. Это соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них.

1.2 Классификация страхования

Классификация страхования - это научная система разделения страхования на сферы деятельности, филиалы, подсектора и типы, ссылки которых расположены так, что каждая последующая ссылка является частью предыдущего. Классификация страхования основана на разных критериях.

Классификация страхования имеет большое научное и практическое значение. Классификация страхования для научных целей важна для уточнения его закономерностей, как в целом, так и для некоторых его разновидностей. Классификация страхования для юридических целей необходима для создания такого механизма правового регулирования, который был бы адекватен правовым свойствам каждого вида страхования. Юридическая классификация должна быть научно обоснованной, т.е. основой для этой классификации должны быть научные законы о разделении страхования на определенные группы и типы.

Юридическая классификация выражает требования законодательства, которое оно предусматривает для каждого вида страхования, обязывающее субъектов страховых отношений осуществлять страхование в соответствии с установленным законом. В настоящее время существует две юридические классификации страхования: одна из них предусмотрена Гражданским кодексом^[4], а другая - Законом об организации страхового дела в РФ^[5].

Классификация, установленная Гражданским кодексом, основана на типе договора страхования. В соответствии с этим договор страхования делится на договор личного страхования и договор страхования имущества. Последний вид страхования Гражданский кодекс делится на страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование бизнес-рисков.