Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие и история развития страхования).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов, которые формируют целевые фонды денежных средств, а также использование их на возмещение ущерба, вследствие различных непредвиденных неблагоприятных рисков.

Риски возникают между различными субъектами общественных отношений, так как в любой сфере деятельности могут произойти разногласия, которые и вызывают неблагоприятные события, в которые входят стихийные бедствия и несчастные случаи.

Чтобы противостоять стихийным явлениям человечество использует все более и более эффективные методы, такие как: повышение требований к строительству объектов, огнеупорные и изоляционные материалы, усовершенствуются инженерные конструкции, отводится внимание безопасности эксплуатации транспортных средств и т.д.

Огромные риски также из-за болезней, таких как: СПИД, инфекционные заболевания, травмы на производстве и т.п. Также возрастают риски для физических и юридических лиц, являющиеся преступниками, или занимающиеся распространением алкоголизма и наркомании.

Отсюда можно заметить, что влияние этих рисков не уменьшается. Именно поэтому человечество ищет пути воздействия на риски. Отношения, складывающиеся в обществе по этому поводу, имеют объективный характер и формируют содержание экономической категории "страховая защита".

Страхование имеет назначение удовлетворять разнообразные потребности человека через систему страховой защиты от различных рисков. Оно является гарантом в возмещении ущерба.

Также страхование является фактором, положительно влияющим на экономику, потому что именно страхование увеличивает инвестиционный потенциал и дает возможность повысить состояние и богатство нации. Это очень важно для экономики нашего государства.

Объектом работы являются процессы, которые связаны с риском. Предмет работы - особенности страхования как элемента минимизации риска.

Цель данной работы - рассмотрение социально-экономического значения страхования и его роли в экономике, а также выявление проблем развития страхового рынка.

Задачи курсовой работы: охарактеризовать понятие термина «страхование» и «сущность страхования», изложить историю возникновения страхования, рассмотреть функции и роли страхования как экономической категории, изучить роли страхования в развитии национальной экономики РФ, оценить развитие современного страхового рынка в РФ, охарактеризовать трудности и перспективы развития страхового дела в РФ.

Глава 1. Сущность страхования.

1.1. Понятие и история развития страхования.

Страхование - система перераспределительных отношений, которые возникают между участниками страхового фонда в связи с его образованием за счет целевых денежных взносов и использованием на возмещение ущерба субъекта хозяйствования и оказание помощи гражданам (или их семьям) при наступлении страховых случаев в их жизни.

Развивалось страхование еще с античных времен, когда в рабовладельческом заключали договора среди тех, кто заинтересован в возмещении ущерба. Такие договоры, которые заключались много лет назад, не предполагали ни страховых взносов, ни формирования страховых фондов. Они предполагали, что после того как произошел несчастный случай, оценивали ущерб и делили на всех заинтересованных лиц. По происшествии долгого времени стали появляться новые договоры с страховыми фондами. Страхование того времени имело свои отличительные черты, например, группы заинтересованных лиц формировались по профессиональным принципам.

В средние века страхование включало в себя две категории: личное и имущественное. Личное страхование содержало в себе выплаты по болезни, на содержание детей и вдов, которые остались без кормильца, а также выплаты на захоронение. Имущественные выплаты выплачивались в случае порчи или потере имущества. Поэтому появилась необходимость конкретизировать страховые случаи, по которым заключался договор, а также страховые взносы становились более конкретными. На позднем этапе развития средневековья страхование перестало быть замкнутым и страхователем мог стать уже любой человек, не зависимо от профессии.

Дальнейшие реформы и преобразования страхования начинаются в условиях капиталистического производства, когда люди начинают извлекать из этого прибыль. Страхование стало одним из направлений бизнеса. Рассмотрим этапы становления.

Первый этап с 14 до 17 веков - накопление капитала. Он характеризуется заключением в 1347году официальных страховых договоров, а также выдачей страхового полюса на перевозку груза. В основном страховались перевозки речные и транспортные.

Второй этап с 18 по 19 век – была создана первая специализированная страховая компания в Париже. В тот же период страхование начинает страховать не только перевозки, но и договоры от огня, болезни и гибели скота, а также страхование от несчастных случаев. В 1825 году во Франции появилось страхование гражданской ответственности.

Третий этап середина 19 века и по настоящее время. Этот этап характеризуется созданием картелей и концернов после объединения страховых компаний. Страхование теперь представляет сферу крупного предпринимательства. Первый монополистический картель был создан в 1874 году в Берлине, в который вошли 16 страховых компаний из разных стран. К 1920 году к страхованию стали относится как к одному из самых прибыльных видов бизнеса. На современном этапе рынок страховых услуг, представляет собой:

- увеличение объемов капитала и активов страховых компаний;

- повышение страховых операций;

- различные виды страхования;

- заключение договоров на обязательное страхование;

- внедрение договоров на перестрахование;

- большая система страховых посредников;

- система государственного надзора за деятельностью страховых организаций;

- превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих большую часть финансовых ресурсов;

- глобализация страхового рынка.

Итак, были рассмотрены понятие страхования и история его создания и развития, и таким образом стало ясно, как страхование вошло в число ведущих частей экономики и нарастило огромные капиталы.

1.2.Функции и виды страхования.

Страхование осуществляется в добровольной или обязательной форме (например ОСАГО).

Добровольное страхование осуществляется по договору между страхователем и страховщиком. Правила, которые определяют общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона. Определенные условия определяются при заключении договора страхования.

Обязательное страхование – это страхование, которое осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Отличие обязательного страхования от добровольного заключается в том, что в обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов и застрахованный не имеет права прекратить страхование, а в добровольном страховании обязательства страховщика находятся в соответствии со взносами страхователя и можно прекратить страхование, при прекращении уплаты взносов.

В Российской Федерации три основные формы страховых фондов:

· централизованный страховой фонд - образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной форме, распоряжается им Правительство РФ;

· фонды самострахования - создаются предприятиями и организациями в виде резервных, страховых фондов, фондов риска; существуют и в денежной и в натуральной форме;

· фонды страховщика - создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

Рассмотрим функции страхования:

Рисунок 1. Функции страхования.

1. Рисковая функция, заключается в передачи риска, а точнее, финансовых последствий рисков. Формируется специализированный страховой фонд за счет страховых взносов, из которого происходит возмещение убытков. В свою очередь страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

2. Предупредительная функция - предупреждает страховые случаи и минимизирует ущерб. Для этого создается формирование фонда предупредительных мероприятий. Страховым случаем является событие, которое уже совершилось и предусмотрено договором страхования или законом, при наступлении которого страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. Контрольная функция предусматривает контроль за целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

4. Сберегательная функция представляет собой накопительное страхование. Страховая организация предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Отсюда вывод, что страхование обеспечивает экономическую безопасность и устойчивое материальное благополучие.

Закрепляется страхование юридическими документами, а виды, условия и порядок определяются страховщиком, в соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997.

Выделяют следующие отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. Самое распространенное и эффективное в России - страхование жизни, развивающееся в настоящее время очень динамично, а также пенсионное страхование, которое регулируется федеральным законом «О страховых взносах в Пенсионный Фонд РФ» от 24.06.2009.

Глава 2. Роль страхования в экономике РФ

2.1.Анализ страхового рынка РФ.

Страховой рынок способствует росту страховых организаций инвесторов и способствует поощрению экономических агентов в осуществлении финансовой защиты интересов страховщиков, что является важным направлением социально-экономической политики государства.

В страховой рынок входят такие категории как: «рынок» и «страхование». Рынок — это экономические отношения, связанные с куплей-продажей, помимо этого это система институтов, которые организуют отношения обмена. Страхование в экономическом смысле - это определенный вид экономических отношений, связанный с проведением страховой защиты за счет образования и использования страхового фонда. Отсюда, можно выделить подходы, определяющие рынок страхования:

- структура экономических отношений в сфере денежного обращения по формированию и использованию страхового фонда;

- совокупность субъектов страхового рынка, принимающих участие в реализации страховых услуг.

- сфера денежных отношений, в которой объектом купли-продажи считается страховая защита.

Структуру страхового рынка характеризуют объекты и субъекты. Объекты – различные услуги страхования, предоставляющиеся страхователю при выполнении страхового договора. В свою очередь субъекты страхового рынка - это страховщики, страхователи, страховые агенты, страховые посредники.

По прогнозу RAEX (Эксперт РА) в 2016 году объем рынка страхования в России увеличится примерно на 2–5 %, а также повысится риск демпинга, снижение взносов по таким видам страхования как автокаско и страхованию имущества юридических лиц. Снижение страхования жизни и ОСАГО может привести к убыточности и уменьшению рентабельности собственных средств, а снижение инвестиций из отраслей ослабит финансовую стабильность страхового рынка. По оценкам RAEX (Эксперт РА) в 2016году негативные рейтинги будут преобладать.

Таблица 1.

Прогнозы по видам страхования на 2016 год.