Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие и история развития страхования).pdf

Как можно заметить из таблицы 1, наиболее крупным сегментом является ОСАГО, доля которого в 3 квартале 2016 года составила 20,0 %. Но в конце 2016 года ОСАГО по прогнозам лишится лидерства по объемам, так как его может обогнать страхование жизни, которое находится на втором месте и доля которого в 3 квартале 2016 равна 19,8 %. Объем сбора за квартал по страхованию жизни впервые очень близок к объёму рынка ОСАГО, и если смотреть в целом, то доля моторного страхования — ОСАГО и КАСКО — на рынке уменьшилась на 8,8 %.

Рисунок 1. Квартальная динамика страхового рынка в 2013–2016 гг.

Судя по результатам за 3 квартал 2016 г., следует отметить, что страховой рынок РФ увеличил объемы сборов с 2013 года, и уступил только 1 кварталу 2016 года. Но сравнивая с 3-м кварталом 2015 года можно заметить, что прирост рынка составил 16 % или 41.4 млрд. руб. Основой такого роста является страхование жизни, составляющее 23,5 млрд. руб./66,9 % к 3 кв. 2015г. и страхование от несчастных случаев (+9,3 млрд. руб./+43,9 % к 3 кв. 2015г.).

Рисунок 2. Квартальная динамика страхового рынка в 2013–2016 гг.

В 3 квартале 2016г. прирост рынка составил 15%, таким же он был в 1 квартале 2016 года и продолжался во 2 квартале 2016г. И в 3 квартале 2016 года, собранные премии составили 90 % от сборов 2015 года. Развитие рынка в четвертом квартале будет происходить благодаря не кредитному страхование жизни, которое будет определять общую динамику рынка.

Если же реальные доходы населения будут снижаться, то это приведет к развитию рынка в неблагоприятных условиях. Большое ценовое давление, которое будет оказано со стороны клиентов на страховщиков, практически исключает возможность увеличения тарифов в тех видах страхования, считающихся добровольными, без существенного оттока клиентской базы. Следовательно, не стоит ожидать роста тарифов в обязательных видах в ближайший год.

Но если посмотреть с другой стороны, то фактор общей инфляции повлияет на издержки, которые приведут к постепенному росту убыточности, который в особенности наблюдается в сегменте моторного страхования, составляющий более трети сборов в 2016 году, что создает серьезные риски.

По результатам анализа Банка России, дефицит капитала, при реализации рискового макро сценария, может произойти с 19 компаниями и объем может достичь 38,3 млрд. рублей.

Если в 2017 году законодательная база будет неизменной, то в части рынка ОСАГО возможно будет наблюдаться увеличение потерь до критического уровня, что может привести к необходимости пересмотра действующих тарифов. И всё это может привести к отказу страховщиков от моторных видов страхования.

2.2. Перспективы развития страхования в экономике РФ.

В данный момент страховой рынок России увеличивается и улучшаются его качественные характеристики, что является повышением роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике.

Разумеется каждый товаропроизводитель рискует, что повышает значение и роль страхования. На сегодняшний день страхование – это способ экономической защиты граждан и бизнеса, но с другой стороны - это деятельность, которая приносит доход.

Но все же страховой рынок не так уж и развит, есть некоторые факторы, которые объясняют это:

• отсутствие развитой страховой инфраструктуры;
• низкая страховая культура;
• ненадежность страховых компаний.

Основными тенденциями и приоритетными направлениями развития страхового рынка являются:

• основная тенденция развития рынка страховых услуг это объединение банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть.
• другая тенденция состоит в глобализации страхового рынка.
• третья тенденция российского страхового рынка заключается в продаже страховых продуктов через Интернет.
• к тому же сегодня набирает свои обороты ипотека, так как вырастает необходимость в новом жилье у населения.
• еще одна тенденция распространения страхования относится к развитию строительства.
• кроме перечисленных направлений, можно выделить еще одно: развитие менеджмента.
• так как сегодня россияне начинают выезжать за рубеж чаще, то развития туризма также благоприятно влияет на укрепление страхового рынка в России.

Прогноз развития страхового рынка в 2015-2016 году:

Стагнация страхового рынка продолжится в 2016 году: даже по базовому прогнозу темпы прироста взносов будут заметно ниже инфляции (5-8%), реальный объем рынка сократится. Прошлые локомотивы рынка - автокаско и страхование от НС и болезней - замедлятся. Лишь повышение тарифов ОСАГО и продвижение инвестиционного страхования жизни не дадут рынку значительно упасть в 2016 году. В этих условиях основной задачей страховщиков станет не рост доли рынка, а удержание рентабельности собственных средств - сокращение расходов на ведение дела и отказ от страхования высоко-убыточных клиентов.

Падение неизбежно: в 2016 году, даже по базовому прогнозу, темпы прироста страховых взносов будут ниже инфляции, реальный объем страхового рынка сократится. Темпы прироста составят 5-8%, объем рынка не превысит 1 080 млрд рублей. Динамика страховых взносов в 2016 году будет зависеть от внешних для страхового рынка факторов. Базовый прогноз предполагает относительно умеренный кризис на банковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уровне, незначительное сокращение объемов ВВП, повышение тарифов по ОСАГО вслед за ростом лимитов по жизни и здоровью. Согласно негативному прогнозу «Эксперта РА», объем страхового рынка в 2016 году не превысит значения 2015 года. Негативный сценарий реализуется при углублении кризиса на банковском рынке, значительном расширении санкций против России, заметном сокращении ВВП и сохранении тарифов по ОСАГО на прежнем уровне.

Значительного сокращения страхового рынка в 2015 году не произойдет лишь из-за повышения тарифов по ОСАГО и роста взносов по страхованию жизни: в случае повышения тарифов по ОСАГО вслед за ростом лимитов по жизни и здоровью темпы прироста взносов в этом сегменте составят 43-48% (объем рынка - 225-235 млрд рублей), в противном случае - 27-30% (объем рынка - 200-205 млрд рублей). Активное продвижение страховщиками инвестиционного и накопительного страхования жизни приведет к росту сегмента на 17-20% при реализации базового сценария (объем рынка - 120-125 млрд рублей) и на 8-12% при реализации негативного сценария (объем рынка - 110-115 млрд рублей)

Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что в России односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и большинство обязательных видов страхования.

Страхование не хорошо развито из-за отсутствия у людей информации. А ведь страхование является помощником в решении проблем и может защитить от убытков, возникающих вследствие разрушительных факторов, которые человек не в силах контролировать. Также на неразвитость страхования повлияло отсутствие развитой страховой инфраструктуры.

Чтобы страхование развивалось, оно контролируется и регулируется государством, ужесточающим законы с каждым годом, поэтому снижается риск неполучения выплат.

Существует еще одна причина, по которой не все могут позволить себе страхование, так как всего 7% можно отнести к среднему классу.

Заключение

За все время существования рынка страховых услуг, страхование подвергалось различным преобразованиям, но, к сожалению так и не удалось сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Страхование очень близко связано с экономикой общества, поэтому следует уточнить его роль в решение социально- экономических задач государства.

Все отрасли страхования развиваются по-разному: лучшие показатели за 2010 год - страхование жизни, а самые худшие страхование имущества. Можно сказать, исходя из анализа, что кризис для страхового рынка пройден и российские страховые компании развиваются с большей силой.

Но ситуация на рынке страхования в настоящее время все еще не достигла желаемого результата, так как проблемы в страховании все еще есть, но они могут быть решены при помощи различных стратегий, или же при помощи усовершенствования законодательных и иных правовых норм. Так как в последнее время граждане России с большей серьезностью стали относиться к страхованию, у страховых компаний появилось много перспектив для развития. Многие крупные страховщики начали грамотно считать свои убытки в розничном страховании и в целом умерили политику агрессивного демпинга.