Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на(Цены и финансово-кредитные отношения).pdf

Введение

Актуальность темы обуславливается тем, что роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

Центральные банки выпускают в обращение новые деньги и на этой основе регулируют деятельность коммерческих банков и воспроизводственные циклы. Коммерческие банки - выполняют денежно- кредитные операции для хозяйственных структур, финансовых институтов, населения и других субъектов экономики. Банковские системы организуют денежное обращение, кредитование и расчеты в обществе и являются одним из важнейших сегментов экономики, без которого её развитие невозможно. Движение денег во всех сегментах экономики имеет кругообразный характер. Возврат денег в центральные банки означает завершение оборота ссудного капитала и организацию на этой основе денежного обращения. Это позволяет поддерживать неизменность массы денежных средств и ограничивать эмиссию новых денег и инфляцию. Ускорение оборота ссудного капитала имеет исключительное значение для стабильности денежного обращения, устойчивости покупательной способности национальной денежной единицы и её курса на мировых валютных рынках.

Целью работы является роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен Сбербанка.

Объектом исследования является Сбербанк и его роль в современной банковской системе. Предметом исследования является процесс функционирования Сбербанка на финансовом рынке.

Задачами работы является - рассмотрение кредита как механизма организации денежного обращения и его роль в развитии экономики, а также рассмотрение экономических показателей страны.

Методологическая база исследования. В процессе исследования применялись общенаучные приёмы анализа методических и научных источников. Структура работы включает в себя введение, две главы, заключение, список использованной литературы. При написании работы использовались законодательные и нормативные акты Банка России, учебники ведущих экономистов в области банковского дела. Для анализа состояния финансового рынка использовались отчеты и статистические материалы Сбербанка.

1. Цены и финансово-кредитные отношения

1.1 Взаимосвязь цен и кредита как стоимостных категорий

Большое влияние на уровень и динамику цен оказывает состояние финансово-кредитной сферы, при этом непосредственное влияние на цены оказывают изменения покупательской способности денежной единицы России. В нормально функционирующей экономике, когда деньги обеспечены золотым содержанием, соотношение между суммой цен товаров и количеством денег в обращении относительно стабильно. При отсутствии такого условия в системе "количество денег - сумма цен" начинает изменяться сумма цен.

Ценообразование в рыночной экономике тесно взаимосвязано с кредитной системой. Взаимосвязь цены и кредита прослеживается через механизм кредитования, который осуществляется по ценам реализованной продукции. Поэтому объемы кредитных вложений напрямую связаны с уровнем цен. Изменение цен оказывает влияние на ресурсы и границы кредита. Рост цен способствует увеличению кредитных ресурсов, а их снижение - уменьшению. Использование кредитов за счет временно свободных денежных средств, не обеспеченных соответствующими товарными ценностями, является отрицательным явлением, которое может вызвать инфляционные процессы. Поэтому кредитные учреждения при проверке целесообразности предоставления кредита стараются учесть не только уровень существующих цен, но и тенденции их изменения. Кредитные учреждения тщательно учитывают ценовой фактор при проверке обеспеченности кредита, игнорирование которого может привести к серьезному искажению стоимостной оценки товарно-материальных ценностей, под которые предоставляется кредит. Если кредит был выдан до момента повышения цен, а при проверке его обеспеченности заемщики предоставляют в банк данные, оценивая товарно-материальные средства по новым повышенным ценам, то это может привести к необоснованному завышению обеспеченности кредитных ресурсов. Недоучет ценового фактора на практике приводит к неточным оценкам эффективности использования кредита. Процент за кредит, реализующий один из принципов кредита - его платность, представляет собой специфическую цену за использование заемными средствами. Ее формирование происходит в рыночной экономике на основе всех тех факторов, которые формируют систему цен. В данной цене учитываются затраты, связанные с реализацией конкретной услуги, спрос и предложение, качественные параметры услуга по предоставлению кредита.

Ценой кредита принято считать норму процента, или процентную ставку (она также называется ссудным процентом, или ссудной ставкой). Она является выраженным в процентах отношением дохода от предоставленного кредита к величине этого кредита. Норма процента непостоянна и колеблется во времени. Поэтому по согласованию между сторонами за установленную норму процента принимают ее среднее значение за тот или иной период времени. Влияние инфляционного роста цен выражается в увеличении доли краткосрочных ссуд. Кроме того, банки стремятся предоставлять ссуды (и получать их обратно) в твердой иностранной валюте. С целью сокращения общего объема денежных сумм, находящихся в обращении, проводят политику кредитной рестрикции. Она направлена на сокращение объемов выдаваемых кредитов.

Сократить объемы выдаваемых кредитов можно за счет повышения процентных ставок. Если кредит окажется слишком дорогим, то заемщик, решившись его взять, будет стремиться использовать его по назначению. Он также будет стремиться использовать в максимальной степени свои внутренние резервы и не пользоваться банковским кредитом. Заемщики, работающее с повышенным уровнем риска, также перестают претендовать на дорогой кредит и тем самым уменьшают объем предоставляемого кредита. В итоге затраты на выпускаемую продукцию и цены на нее в известной степени оказываются под контролем и более или менее стабилизируются. Однако кредитная рестрикция не дает возможности использовать временно свободные средства и оперативно направлять их на развитие производства. Поэтому такая политика, с одной стороны, ведет к снижению инфляционных процессов, но, с другой стороны, тормозит развитие производства.^[1]

Одним из важнейших критериев стабильности денежного обращения является покупательная способность национальной валюты, которая определяет возможности приобретения на нее товаров и услуг. Покупательная способность национальной денежной единицы зависит от обеспеченности денежной массы товарно-материальными ценностями и уровня розничных цен в стране. Только в условиях стабильных или снижающихся розничных цен на основные группы товаров можно обеспечить высокую платежеспособность рубля, а значит и прочность всего денежного обращения. С помощью ценообразования сглаживают и негативные тенденции, возникающие в результате миграции денег: оттока их из одних регионов страны и чрезмерной аккумуляции в других. Изменение цен также оказывает воздействие на ресурсы и границы кредита в части увеличения (снижения) первых или расширения (сужения) вторых. Рост цен способствует увеличению ресурсов кредитования, а их снижение - уменьшению. Использование кредитов, источниками которых являются временно свободные средства, имеет целый ряд отрицательных моментов, поскольку они не всегда обеспечены товарно-материальными ценностями.

Непосредственная взаимосвязь цены и кредита прослеживается через существующий механизм кредитования, который осуществляется по ценам реализованной продукции. Поэтому очевидно, что объемы кредитных вложений будут напрямую связаны с уровнем цен.

1.2 Эффективность кредита

Каждому этапу развития экономики соответствует своя кредитная система, которая должна. Прежде всего, кредиту свойственна сила обеспечения непрерывности кругооборота средств. Как показывает практика, средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на одной из стадий производства и обращения (например, на стадии производственных материалов, незавершенного производства или готовой продукции).

Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолеть эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие места, дает возможность товаропроизводителям продолжить воспроизводственный процесс. У кредитора при этом уменьшается возможность непрерывного использования высвобождающихся ресурсов как капитала. Процессы подобного рода зачастую рассматриваются как отражение общего воспроизводственного процесса. И это правильно. Кредит не только отражает условия воспроизводства, но и способствует его расширению. Верно, однако, и то, что в ряде ситуаций товаропроизводителю оказывается вполне достаточно собственных средств, чтобы обеспечить непрерывность круговращения своих ресурсов.

Сила обеспечения непрерывности кругооборота средств не отрицается, однако вряд ли есть достаточные основания игнорировать случаи обращения в банк (к кредитору) прежде всего для того, чтобы расширить масштабы своего хозяйствования. В этих случаях кредит, несомненно, становится источником не только непрерывного кругооборота, но и расширенного воспроизводства. Кредит оказывает воздействие не только на спрос, но и на предложение. Полученная ссуда, благодаря которой сохраняются платежеспособность и спрос на товары, позволяет обеспечить воспроизводственный процесс, дает заемщику возможность произвести дополнительный продукт, увеличить предложение товаров и услуг. Деньги, полученные взаймы, отсрочка платежа позволяют экономическим субъектам продолжать воспроизводственный процесс, приобретать исходные производственные материалы, своевременно рассчитываться по другим платежным обязательствам.

Активное воздействие кредита на воспроизводственный процесс осуществляется путем применения его как инструмента перераспределения свободных ресурсов. Перераспределяя денежные и товарные ресурсы между секторами и отраслями экономики, а также хозяйствующими субъектами, кредит способствует расширению и интенсификации воспроизводства, участвует в формировании его структуры. Кредит оказывает влияние на воспроизводственный процесс также за счет своих стимулирующих свойств, обусловливающих рациональное и эффективное использование ссуженных средств.^[2]

Роль кредита в развитии экономики состоит в:

·обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Также важно своевременное приобретение сырья, материалов обновление основного капитала. Это становиться возможным за счет получения коммерческого и банковского кредита.

·ускорении концентрации и централизации капитала, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления. Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукции и повысить эффективность производства и труда. Крупные компании имеют неоспоримые преимущества в кредитовании, в размерах, сроках получения кредита и в процентах в его использование. Эти преимущества играют существенную роль в конкурентной борьбе, ведут к поглощению мелкого бизнеса более крупным.

1.3 Сущность и функции банков

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки — это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности. Первые банки, являвшиеся предшественниками капиталистических банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела – обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставление ссуд государству, торговцам и безналичные расчеты. Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованы банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1619 г.).^[3] Это была примитивная форма банковского дела. Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты; они недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег.

Сегодня «деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность оказывается действительно неопределенной». В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.