Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на(Цены и финансово-кредитные отношения).pdf

Сегодня Сбербанк России эффективно и на выгодных условиях привлекает в российскую экономику ресурсы крупнейших частных финансовых структур развитых иностранных государств. Получаемые средства Сбербанк направляет на кредитование базовых отраслей национальной экономики, потребительское и ипотечное кредитование. В основу долгосрочной стратегии Банка заложен принцип эффективного взаимодействия с реальным сектором, определяющим экономический потенциал страны. Такая политика способствует укреплению национального суверенитета России и повышению благосостояния ее граждан.

Являясь единственным банком, предоставляющим услуги на всей территории страны, Сбербанк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры.

Определяя перспективы своего дальнейшего развития, Сбербанк России учитывает прежде всего роль внутренних и внешних факторов, оказывающих влияние на ситуацию в стране и в обществе в целом, а также на состояние банковского сектора. Банк стремится к упрочнению своих конкурентных преимуществ и рассматривает их как основу для адекватного ответа на вызовы нового времени.

Обострение конкуренции во всех сегментах банковского рынка (в том числе со стороны небанковских финансовых посредников и иностранных кредитных организаций), необходимость увеличения капитализации и объема бизнеса определяют для Сбербанка в качестве стратегических задач рост его инвестиционной привлекательности, сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

В целях повышения инвестиционной привлекательности деятельность Банка направлена в первую очередь на обеспечение высокой эффективности ведения бизнеса. Кроме того, Банк сосредотачивает свои усилия на достижении большей информационной прозрачности, развивает систему корпоративного управления и добивается ее максимальной эффективности.

Главным условиям сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг является совершенствование клиентской политики. Особое внимание уделяется созданию гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами, учитывающей потребности различных групп. Развитие филиальной сети и расширение использования альтернативных каналов обслуживания направлены не только на увеличение доступности банковских услуг, но и на повышения качества обслуживания клиентов.

Необходимым условием решения задач, стоящих перед Сбербанком в сфере развития бизнеса, является проведение комплексной модернизации, которая позволит усовершенствовать систему управления, повысить эффективность работы сбытовой сети, обеспечит рост производительности труда и контроль над издержками - как за счет оптимизации бизнес-процессов, так и за счет выхода на качественно новый уровень автоматизации.

Сохраняя высокие темпы роста бизнеса, Банк использует все имеющиеся экономически эффективные источники фондирования и увеличения капитализации, различные механизмы повышения доступности своих акций, обусловливающего их привлекательность и ликвидность. Банк будет гибко и своевременно реагировать на новые вызовы, активно формируя дополнительные конкурентные преимущества и создавая новые рынки.

Деятельность Сбербанка России регулируется законодательством Российской Федерации и осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с ФЗ РФ от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» Сбербанк России выступает в качестве профессионального участника рынка ценных бумаг, имеет лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление следующих видов деятельности:

- брокерская деятельность;

- дилерская деятельность;

- деятельность по управлению ценными бумагами;

- депозитарная деятельность;

- деятельность специализированного депозитария инвестиционных фондов и паевых инвестиционных фондов.

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Сбербанк сегодня – это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2014 года). Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам. 

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. 

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

- онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных пользователей);

- мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей)

- SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных пользователей).

- одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка – более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. 

Международная сеть. Сбербанк сегодня – это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International) и в Турции (DenizBank).

Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, работает в Швейцарии. В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом The Banker. Кроме того, Sberbank online был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европе по мнению журнала Global Finance, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, проведенного этим журналом в 2015 году.

В 2014 году DenizBank (Турция) был назван самым инновационным Банком в мире на церемонии награждения BAI Innovation Awards.

По итогам деятельности банка за 2015 год отчет о прибылях и убытках, отчет о финансовом положении выглядит следующим образом:

- Чистая прибыль Группы за 2015 год составила 290,3 млрд. руб. (или 13,45 рублей на обыкновенную акцию) по сравнению с чистой прибылью за 2014 год в размере 362,0 млрд. руб. (или 16,78 рублей на обыкновенную акцию).

- Операционные доходы Группы до создания резервов под обесценение долговых финансовых активов составили 1 300,7 млрд. руб., показав рост в 18,8% по сравнению с 2014 годом (1 094,8 млрд. руб.).

- Операционные расходы увеличились на 12,1% по сравнению с 2014 годом, что медленнее темпов роста операционных доходов до создания резерва под обесценение кредитного портфеля. В результате, отношение операционных расходов к операционным доходам улучшилось до 43,4% по сравнению с 46,1% за 2014 год.

- Процентная маржа сократилась на 30 базисных пунктов по сравнению с 2014 годом и составила 5,6%.

- Рентабельность собственных средств составила 14,8% за 2015 год в сравнении с 20,8% за 2014 год.

- Стоимость риска в годовом исчислении выросла с 1,12% за 2014 год до 2,33% за 2015 год.

- Совокупные активы Группы выросли за 2015 год на 38,4%. Основным источником роста стали кредиты и авансы клиентам, которые за 2015 год выросли на 37,3%.

- Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле выросла с 2,9% по состоянию на 31.12.2014 до 3,2% по состоянию на 31.12.2015.

- Коэффициент достаточности основного капитала Группы за 2015 год сократился на 200 базисных пунктов и составил 8,6%.

Как и ожидалось денежно-кредитная политика, проводимая Центробанком, и отсутствие доступа к внешним рынкам капитала сильно ударили по деятельности флагмана отечественной банковской системы.

Согласно представленным данным чистая прибыль кредитной организации по сравнению с январем 2015 года сократилась в 8,5 раз – с 31,6 млрд до 3,7 млрд рублей. Причина столь значительного падения основного показателя финансовой деятельности банка заключается в росте процентных расходов на 131,7%, связанном с удорожанием заемных средств. Повышение ключевой ставки ЦБ до 17% привело к росту процентных ставок по всем доступным источникам ликвидности: вкладам, межбанковским кредитам, кредитам ЦБ и т.д. Более всего выросли расходы по краткосрочным средствам, привлеченным от Банка России, вследствие чего Сбербанк был вынужден сократить данный вид заимствований.

Сохранить прибыль банку в первую очередь позволило увеличение процентного дохода - на 34,3% по сравнению с январем 2015 года, и доход от валютной переоценки, который за январь месяц составил 23,1 млрд рублей. Как известно, величина процентного дохода зависит от размера активов и рост данного показателя на 34,3% объясняется увеличением активов банка с 16,7 трлн рублей в январе 2015 года до 22,4 трлн рублей в январе 2016 года. Однако за январь активы Сбербанка выросли всего на 2,8% и самое важное – это увеличение произошло за счет положительной переоценки валютной составляющей активов в результате ослабления рубля. В тоже время несмотря на переоценку кредитный портфель частных клиентов сократился на 9,9 млрд рублей, что говорит о фактической остановке розничного кредитования (объем портфеля поддерживался за счет ипотеки).

Что касается вкладов Сбербанка, средства физических лиц в январе увеличились на 98 млрд руб. или на 1,1% за счет притока валютных средств и их переоценки. Остаток средств физических лиц на 1 февраля 2016 года составил 8,6 трлн руб.

2.2 Кредитование физических и юридических лиц

Ухудшение перспектив экономического роста и падение реальных доходов населения обнажили проблему качества кредитного портфеля банков. Доля просроченных кредитов среди кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, за год не изменилась и составила 4,2% во многом благодаря высоким темпам роста кредитования (31,3% в 2016 году против 12,7% в 2015 году). Однако ухудшение финансового положения ряда крупных заемщиков потребовало реструктуризации предоставленных кредитов. Кроме того, события на Украине привели к значительному ухудшению качества кредитов российских банков, предоставленных украинским заемщикам.

Рассмотрим кредиты и авансы клиентам за 2016 год, которые представленные в таблице 1.

Таблица 1 - Кредиты и авансы клиентам за 2016 год

В целях данной консолидированной финансовой отчетности кредит считается просроченным, если по состоянию на отчетную дату по нему просрочен хотя бы один платеж. В этом случае общий размер задолженности заемщика по данному кредиту, включая суммы наращенного процентного и комиссионного дохода, считается просроченной.