Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие страхования и история его развития).pdf

Одним из приоритетных источников получения прибыли для страховых компаний становится инвестиционная деятельность. Инвестирование, подразумевает под собой диверсификацию страхового дела. Она выражается в расширении сферы деятельности страховщика, в той или иной степени принятия участия в предприятиях различных отраслей экономики, бизнеса. А это означает - инвестирование средств страховщика в производственную сферу для получения прибыли.

Для ведения инвестиционной деятельности необходимо уметь аккумулировать большие финансовые ресурсы. Инвестиционными ресурсами могут быть: уставный фонд, гарантийный резерв, страховые резервы, доходы от страховой и других видов деятельности компании страховщика. Договоры по видам страхования иным, чем страхование жизни, заключаются чаще всего на один год. Это означает, что такие резервы возможно рассматривать только, как финансовые ресурсы подходящие только для краткосрочного инвестирования.

Еще одна инвестиционная характеристика финансовых ресурсов напрямую зависит от видов страхования. Накопительные виды страхования жизни способствуют формированию устойчивого страхового портфеля с выровненными рисками, это дает возможность повысить вероятность точности, спланировать в определенные моменты времени определенные объемы страховых выплат.

От сроков действия страховых договоров, зависят сроки инвестирования анализируемых средств.

По рисковым видам страхования создается резерв предупредительных мероприятий, а так же применяется для финансирования мероприятий по предупреждению страховых событий. При заключении договоров рискового вида страхования время и размеры страховых выплат спрогнозировать почти нереально.

Главным направлением в получении прибыли российских страховщиков, так и остаются страховые договора. Это и есть основная причина преимущественного положения маркетинговой политики страховых организаций по отношению к их инвестиционной деятельности.

По составу, качеству и уровню диверсификации, инвестиционная деятельность каждой страховой компании индивидуальна. Существуют такие страховые организации (многие из которых показывают высокий рейтинг надежности), портфель акций построен только на одних "голубых фишках", стоит отметить, что их инвестиции отлично диверсифицированы по объектам вложений, есть даже такие у которых - не котируемые акции одного или нескольких непрозрачных организаций. Аналогичная ситуация происходит и с облигациями, и остальными долговыми инструментами. инвестиции в банковские операции у многих страховых компаний более диверсифицированы.

Такое понятие как "вынужденных" инвестиций и его появление связано со спецификой взаимоотношений с крупнейшими клиентами или собственниками страховых компаний (очень часто это структуры одной и той же финансовой группы). Конечно, такие инвестиции не являются "подарком", инвестиции в долговые обязательства клиентов или дружественные банки, конечно, происходят только после тщательного анализа, но, к сожалению, очень часто такой анализ бывает поверхностным, а прибыль по таким инвестициям - сильно ниже рыночной.

Потери в прибыльности инвестиций чаще всего восполняются из дополнительных поступлений страховых премий, а так же, работы с банковскими инструментами могут сопровождаться страхованием залогов при осуществлении деятельности кредитных операций, страхованием самого банка и его сотрудников, клиентов и партнеров банка, предложением совместных продуктов.

Инвестирование денежных средств в аффилированные структуры, преследует не только цель получения прибыли. В основном используя такие вложения "разрастается" уставный капитал страховой организации: юридические лица, которые являются ее собственниками, оплачивают уставный капитал акциями, находящимися у них в собственности или иными ценными бумагами аффилированных структур. Конечно же, эти бумаги неликвидны и не несут никакого инвестиционного дохода (либо он минимален). Обычно такие инвестиции, являются ими только на бумаге, фактически же не имеют никакой экономической составляющей.

Гораздо тяжелее складывается ситуация с вложениями страховых компаний, которые являются одной из частей больших финансово-промышленных групп. Таким организациям свойственно регламентирование инвестиционной политики из головной компании (которая зачастую и является основным клиентом).

Это приводит к тому, что значительная часть вложений этих компаний страховщиков приходится на компании, состоящие в холдинге. Деятельность, связанная с финансовыми инструментами аффилированных структур дает возможность страховым организациям экономить на транзакционных расходов при оформлении сделок и, а так же, изучение надежности контрагента. Можно сказать, что такие вложения и нельзя назвать рыночными, в большинстве случаев их надежность (особенно для крупнейших страховщиков) очень высокая.

Все равно с чрезмерным "увлечением" инвестиционных вложений в аффилированные структуры для страховых организаций большой риск финансовой устойчивости, потому, что возрастает высокий уровень зависимости платежеспособности страховщика от одного объекта инвестирования.

Согласно оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА", объем таких вложений в общей структуре инвестиционных вложений российских страховщиков выше оптимальной с точки зрения экономической эффективности.

Заключение

В данной курсовой работе мы подробно рассмотрели страхование, дали определение понятию и сущности страхования - это отношения объединившихся заинтересованных лиц, замкнутого круга, по формированию страховых фондов и для возмещения возможных убытков при наступлении страховых случаев. Была изучена история зарождения страхования по этапам с самых древних веков и до наших дней.

Далее были изучены все функции страхования и определена роль каждой функции страхования в экономике, и общий вклад страхования в экономике. Социальная функция страхования поддерживает экономику, помогая государству регулировать и поддерживать социальные гарантии граждан. Еще социальная функция, играющая важную роль в развитии экономике, дает работу гражданам занятым страхованием около 5% трудоспособного населения. Функция страхования - возмещение ущерба, помогает вернуть пострадавшим прежний уровень жизни, за счет сформированных страховых фондов и перечисляемых из них страховых выплат. Что очень сильно поддерживает экономику и способствует ее росту. Следующая функция страхования предупредительная, она помогает предупреждать многие несчастные случаи, по средствам вкладывания финансов разного рода программы по предупреждению страховых случаев и работы с самими гражданами. Что в свою очередь очень стабилизирует экономику.

Инвестиционной функции страхования в нашей курсовой работе была отведена отдельная роль, поскольку мы считаем, что эта одна из важнейших функций играющая огромную роль в развитии экономики. Страховые компании за счет страховых взносов создают страховые и резервные фонды, накапливая средства, и являются одними из самых выгодных и надежных инвесторов. Инвестируя средства в разного рода проекты, дают огромный толчок для развития экономики и получения прибыли.

При рассмотрении роли страхования в экономике также было уделено особое внимание видам страхования, а именно расставлены акценты на: обязательном социальном страховании; добровольном социальном страховании; обязательном страховании.

Большую роль в экономике занимает государственное страхование, которое так же было подробно рассмотрено и изучено. Приведены примеры рычагов и законов регулирования государством страховой деятельности.