Файл: Страхование и его государственное регулирование(Страхование и его характеристика).pdf
Добавлен: 14.05.2023
Просмотров: 164
Скачиваний: 2
В настоящее время нет однозначного определения понятия «классификация». Этот термин определяется как способ упорядочения множества объектов по каким-либо определенным свойствам, как разбиение любого множества на подмножества по каким-либо признакам, как форму систематизации знаний, когда вся область изучаемых объектов представлена в виде системы классов, или групп, по которым эти объекты распределены на основании их сходства в определенных свойствах. Из данных определений следует, что классификация – это систематизация определенных объектов с помощью деления всей совокупности данных объектов на группы (классы) на основании различия их свойств[[19]].
Классификация страхования по методам расчета страхового тарифа применяется практически во всех странах и основана на различиях в рисковой природе страховых случаев. К отрасли «рискового» страхования относятся те его виды, в которых страховые случаи могут наступить в течение относительно небольшого срока действия договора с некоторой вероятностью, величину которой можно предварительно оценить. К отрасли страхования жизни относится защита имущественных интересов, связанных с событиями, которые неизбежно произойдут в период действия договора, но неизвестно, когда именно. В большинстве стран страховщики по закону не имеют права заниматься страхованием жизни (Life insurance) и иными видами страхования (Non‑life insurance). Такое ограничение вызвано необходимостью сохранения в течение всего срока действия договора страхования жизни, обычно продолжительного по срокам, накопленных резервов и исключения видам страхования.
Классификация по соотношению страховой суммы и страховой (действительной) стоимости вызвана тем, что при страховании имущества, ответственности и предпринимательских рисков страховщик обязан возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой этот ущерб покрывается страховой суммой. В этом проявляется принцип запрета на обогащение — страхователь и потерпевший не должны обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на противоправные действия[[20]].
Основным критерием классификации в страховании является критерий, выражающийся в различиях в объектах страхования. Страхование, исходя из данного критерия, классифицируется условно на отрасли, под отрасли и виды. Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и Гражданского кодекса РФ, выделяются следующие отрасли страхования (так называемая, законодательная отраслевая классификация страхования): личное страхование и имущественное страхование[[21]].
В частности, в личном страховании выделяются следующие под отрасли:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование.
К под отраслям имущественного страхования относятся:
- страхование имущества;
- страхование ответственности;
- страхование финансовых рисков;
- страхование предпринимательских рисков[[22]].
Все звенья классификации охватывают, с юридической точки зрения, две формы, при помощи которых реализуется содержание страховой деятельности, – обязательная и добровольная формы страхования[[23]].
Обязательное страхование возникает тогда, когда закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Таким образом, обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы[[24]].
Так же различают государственное и негосударственное обязательное страхование. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, специально выделяемых для его проведения из соответствующего бюджета министерствам и другим федеральным органам государственной власти, которые выступают в качестве страхователей. Обязательное негосударственное страхование осуществляется за счет средств самих страхователей. Примерами обязательного страхования может выступать: обязательное медицинское страхование; обязательное страхование ответственности перевозчика; обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов; обязательное страхование автогражданской ответственности; обязательное личное страхование отдельных категорий госслужащих и др.
Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Примерами добровольного страхование может служить – добровольное страхование имущества, добровольное страхование грузов, добровольное медицинское страхование и др. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица[[25]].
Можно выделить следующие отличия обязательного страхования от добровольного:
- в обязательном страховании размер страховой выплаты не зависит только от страховых взносов, а в добровольном страховании обязательства страховой организации напрямую зависят от взносов застрахованных лиц;
- в обязательном страховании страхователь не имеет возможности прекратить страхование, тогда как в добровольном страховании страхование останавливается при наступлении указанных в договоре условий (например, когда частично или полностью прекращаются выплаты премии страхователем);
- в обязательном страховании изменять условия страхования по собственному усмотрению может только лишь государство путем принятия изменений в специальные законы, тогда как в добровольном страховании частная страховая организация придерживается только оговоренных в договоре условий страхования[[26]].
Государство устанавливает обязательную форму страхования в том случае, когда защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Это, в свою очередь, позволяет выполнять такие рассмотренные выше функции страхования как предупредительная, сберегательная и контрольная[[27]].
При обязательном страховании достигается полнота охвата объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, а значит, есть возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций[[28]].
1.4 Заключение договора страхования
Законодательную базу страховой деятельности в России составляют: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ (гл. 48); Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основу которого составил действовавший с 1992 г.
С учетом последующих изменений и дополнений к нему Закон «О страховании»; Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»; другие ведомственные нормативные акты. В связи с принятием второй части ГК РФ регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования осуществляется нормами гл. 48 ГК РФ[[29]].
Страховые компании осуществляют страховую защиту на основе договора страхования ответственности и соответствующих правил, утвержденных органом страхового надзора при выдаче лицензии на страховую деятельность[[30]].
Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки[[31]]
Исторически страхование возникло и развивалось на основе взаимной выгоды сторон и их добровольном установлении условий страховых отношений. Поэтому традиционно в страховом деле анализируются интересы двух сторон – страховщика (страховой компании) и страхователя (юридического или физического лица, подписывающего договор о страховании). Обе стороны получают свою выгоду от сделки. Страховщик – прибыль, страхователь – страховое вознаграждение при наступлении страхового случая[[32]].
Страховщик и страхователь согласовывают условия договора, и договор считается заключенным. Он уже является основанием для уплаты премии, но еще не действует, т. е. обязательств из него не возникает. После уплаты премии возникают и обязательства[[33]].
Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных им в отношении данного объекта страхования[[34]].
В обязанности страховщика входят:
1) ознакомление страхователя с правилами страхования;
2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор;
3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора[[35]].
В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.[[36]].
В настоящее время в Законе конкретизированы объекты личного и имущественного страхования. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:
- дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
- причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:
- владением, пользованием и распоряжением имуществом;
- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)[[37]].
В договоре определяется конкретный перечень страховых случаев, могущих повлечь за собой причинение вреда третьим лицам и включенных в объем страховой ответственности страховщика, а также оговариваются случаи причинения вреда, за которые страховщик ответственности не несет. Возможен вариант, когда в договоре страхования определяется только второе, считая, что все остальные случаи подпадают под ответственность страховщика[[38]].
После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным условиям, к которым относятся следующие условия договора: а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования; б) перечень страховых рисков; в) размер страховой суммы; г) срок действия договора[[39]].
Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и другой дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ)[[40]].
Из выше сказанного в главе 1 про страхование, можно сделать вывод, что страхование играют важную роль в социально – экономической жизни общества. Страхование имущества дает возможность гражданам, организациям и государству, в случае чрезвычайных ситуаций повлекшим причинение ущерба застрахованному имуществу или обязательств восстановить всё, что было застраховано.
Страховая деятельность компаний показала себя очень многообразной, востребованной и развивающейся деятельностью в Российской Федерации.
Так же по выше сказанному в тексте про страхование, я узнала, как же на самом деле происходит заключение договора страхования имущества или обязательств, какие особенности и тонкости в заключение договора страхования. По договору страхования каждый из участников, а именно страховщик и страхователь получает некую прибыль. Это означает, что страховщик получает от вас, так называемую страховую премию, а вы получаете прибыль только в случае причиненного ущерба, так называемого наступления страхового случая. С одной стороны страховщику выгода, но соответственно вам нет выгоды до наступления страхового случая, а с другой стороны страховщику потери, а страхователю выгода, когда наступает страховой случай.